Полис для невинности - январь 2008 г.
Ковалева Е., Хвостик Е.
Персоналии: Володяев А.А., Гуляева Г.А., Карпова Н., Май А., Стари Р.
Организации: Национальная страховая группа, Ренессанс-Страхование, РОСНО, Согласие, Цюрих. Ритейл, ЭРГО Русь
Детские шалости часто сопровождаются порчей имущества — не только семейного, но и чужого. Это может быть, к примеру, аэрозольный автограф на иномарке во дворе или разбитый стекло-пакет у соседа — ущерб, бывает, получается совсем не детского размера. Поэтому за границей такие риски принято страховать. А в России родители пока, как правило, покрывают последствия детских проказ исключительно из собственного кармана.
Зоны риска
Пару лет назад на немецком телевидении крутили рекламный ролик Немецкого союза страховщиков. Мужчина старательно выбирает баскетбольный мяч в спортивном магазине, мяч вдруг выпадает из его рук, прыгает по ступеням и буквально разносит витрины первого этажа магазина. Мужчина же с абсолютно спокойным лицом подходит к кассиру и предъявляет карточку — полис гражданской ответственности. Инцидент исчерпан. Все счастливы. Так немецкие страховщики пропагандировали страхование гражданской ответственности физических лиц.
В Европе и, особенно, в Америке, где жизнь и собственность человека стоят дорого, без такого полиса не обойтись. Ну а поскольку массу подобных неприятностей приносят дети, страховщики предлагают родителям обезопасить свои нервы соответствующей страховкой гражданской ответственности перед третьими лицами.
По западному праву, как, впрочем, и по российскому, ответственность за проступки детей полностью ложится на родителей. Гражданскую ответственность самих детей — лиц несовершеннолетних, а потому недееспособных, застраховать нельзя. Однако застраховать "детскую ответственность" можно в рамках взрослого полиса гражданского ответственности, который распространяется на всех членов семьи страхователя.
Стоит отметить, что за границей предлагается большой спектр вариантов страхования гражданской ответственности. В частности, услуга страхования от возможного ущерба третьим лицам со стороны детей, как правило, покрывается стандартной комплексной страховкой домашнего имущества (household insurance), а также авто-страховкой. Например, имущественный полис покрывает ущерб, нанесенный вашим отпрыском третьим лицам в пределах или в непосредственной близости от дома (разбитое мячом стекло соседнего дома, поврежденный забор и т.п.). Как сообщил "Деньгам" зам.ген.директора СК "Цюрих. Ритейл" Рейнхард Стари, в Швейцарии, например, страховая сумма по такого рода полисам обычно составляет от 5 до 10 млн швейцарских франков (примерно до $10 млн). При этом страховка для всех тех, кто живет в одном доме, обойдется в 150-200 франков в год. Другой распространенный вид ущерба, который наносят третьим лицам несовершеннолетние дети, — аварии на родительской машине, которую чада взяли покататься. Он покрывается родительским авто-страховым полисом.
Существует и специальный полис по страхованию гражданской ответственности за ущерб, нанесенный третьим лицам. Эта практика широко распространена, в частности, в Германии, Швейцарии, Австрии, Италии. Сумма страхового покрытия в европейских странах, как правило, составляет несколько миллионов евро. В Германии, например, обычный размер страхового покрытия по такому полису (private haftpflichtversicherung) — до €3 млн. При этом стоит такая страховка порядка €60-100 в год, и распространяется она на всех членов семьи, включая несовершеннолетних (моложе 18 лет). Такой полис защищает человека от претензий третьих лиц, если он непреднамеренно нанесет ущерб чьей-либо собственности или чьему-либо здоровью.
Стоимость такого полиса зависит не только от размера страхового покрытия, но и от территории действия полиса. "В США, например, где все судятся со всеми по поводу всего, такая страховка может выйти дороже, чем в любой европейской стране", — отмечает Рейнхард Стари. А по словам гендиректора компании "ЭРГО Русь" Александра Мая, из-за высоких рисков далеко не каждый европейский страховщик согласится продать такой полис с покрытием на Америку.
В самих Штатах помимо стандартного полиса гражданской ответственности, который, как правило, обеспечивает покрытие в $100-300 тыс., страховщики предлагают своим клиентам расширенный страховой полис гражданской ответственности (Liability Umbrella Policy). По нему предоставляется покрытие от $1 млн до $5 млн по судебным претензиям со стороны пострадавших лиц. Такой страховой полис будет стоить от $150 до $350 в год.
Нюансы возмещения
Австрийская страховая ассоциация (VVO) настоятельно рекомендует местным гражданам пользоваться полисом гражданской ответственности. По нему страховая компания предоставляет следующие услуги: рассмотрение претензий со стороны третьих лиц и, в зависимости от ситуации, определение суммы, которая может быть выплачена по претензии третьего лица, либо юридическая защита от необоснованных претензий.
При этом австрийская страховая ассоциация предупреждает, что страховка не будет выплачиваться в случае умышленного нанесения ущерба третьему лицу или же если претензии по нанесению ущерба предъявляет член вашей семьи, который застрахован тем же полисом гражданской ответственности, что и вы. Другими словами, если ребенок нанесет неумышленный ущерб здоровью или имуществу родителей (например, случайно трахнет сковородкой по голове, разобьет любимый сервиз или телевизор), то страховая компания его возмещать не будет.
Стоит отметить, что при наступлении страхового случая по вине ребенка принципиальным моментом в решении страховщика о выплате является то, насколько внимательно родители следили за ребенком. "Например, вы храните дома заряженное ружье и почему-то оставили его на столе, а ребенок взял это ружье и кого-то подстрелил. Безусловно, он сделал это не намеренно, а случайно. Однако это большая халатность и небрежность со стороны родителей — оставлять оружие на столе в доме, где есть ребенок. Страховая компания в таком случае вряд ли будет платить", — рассуждает Рейнхард Стари.
Поэтому нередко халатность родителей нашкодившего чада определяется судом. Тем не менее, как говорит Александр Май, далеко не всегда суд принимает сторону страховщика. "В Германии было довольно много случаев, когда суд соглашался с тем, что родители не могут смотреть за ребенком 24 часа в сутки. И если ребенок играет во дворе и что-то там натворил (бросался грязью и испачкал чью-то дорогую одежду, разбил окно, поцарапал машину) — это страховой случай, — рассказывает Александр Май. — Главное, чтобы грубой и очевидной халатности со стороны родителей не было".
Если ребенок неудачно поиграл с огнем, при том что зажигалку, источник огня, он нашел на улице, а не у себя дома, то этот случай полис гражданской ответственности покрывает. "Например, если дело происходит в деревне, где вообще нет огороженных территорий, родители вправе оспорить свою вину в случае, если ребенок найдет зажигалку и подпалит соседский дом", — считает Рейнхард Стари. Кроме того, страховые выплаты производятся, если ребенок нанес ущерб третьему лицу непреднамеренно.
"Я помню случай, когда ребенок шел с родителями по пляжу и случайно наступил на чужие дорогие очки, лежавшие на полотенце постороннего человека. В итоге страховая компания выплатила пострадавшему около €250 за испорченную вещь", — рассказывает Александр Май. Как признаются страховщики, вопрос преднамеренности поступка ребенка — самый сложный, определить, мог ли он предвидеть возможные последствия своих действий, довольно трудно. Но если будет очевидно, что ребенок нанес ущерб специально, страховку не выплатят.
В США, например, на этот случай предусмотрен специальный закон об ответственности родителей за действия детей — Parent Liability Child`s Act. В зависимости от штата он применяется с некоторыми различиями, но в целом устанавливает материальную или даже уголовную ответственность родителей за ущерб, наносимый их детьми. В основном это касается случаев, когда дети нанесли кому-либо ущерб умышленно. Так, в штате Аризона родители несут ответственность за преднамеренные действия своих детей, которые нанесли вред здоровью или имуществу третьих лиц. При этом стандартная сумма возмещения со стороны родителей ограничена $10 тыс., однако в зависимости от случая с родителя могут взыскать полную сумму ущерба, нанесенного третьему лицу.
В ожидании спроса
Несмотря на все минусы страхования "детской ответственности", оно весьма востребовано в Европе и Америке. "Популярность этого вида страхования, безусловно, зависит от страховой культуры населения. Швейцария, например, самая пере-страхованная страна в мире, и иметь такой полис вполне естественно для многих швейцарцев; для них его стоимость составляет лишь малую часть их годового дохода, — отмечает Рейнхард Стари. — В России же люди или вовсе не задумываются о подобных рисках, или же просто не хотят платить за страховку и готовы брать все риски на себя".
Нет спроса, нет и предложения, однако некоторые виды "детской ответственности" в России застраховать все-таки можно. Так, при имущественном страховании можно застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями на случай залива или пожара. При этом если у страхователя есть несовершеннолетние дети, которые прописаны в этой квартире и проживают вместе с ним, страховка покрывает и ущерб, случайно причиненный по вине детей. "У нас были выплаты по такого рода инцидентам: по вине детей были залиты расположенные ниже помещения", — вспоминает директор центра страхования ответственности РОСНО Галина Гуляева.
Граждане, отправляющиеся за границу, могут приобрести соответствующий полис, в рамках которого страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами, в том числе и детей страхователей. А вот просто застраховать свою гражданскую ответственность, в том числе за действия своих несовершеннолетних детей на территории России, к сожалению, никто из заметных розничных страховщиков не предлагает. Несколько лет назад такое предложение было у компании РОСНО, однако из-за невостребованности продукта его продажи были приостановлены.
"Не возьмусь говорить обо всем страховом рынке, но в моей лично практике за многие годы работы лишь несколько раз спрашивали о страховании ответственности владельцев собак, а вот что касается ответственности родителей, то тут я не припомню ни одного обращения, — говорит руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности "Национальной страховой группы" Алексей Володяев. — Между тем страхование такое вполне возможно на основании обычных правил страхования гражданской ответственности физических лиц. "Национальная страховая группа", к примеру, сейчас готовит новую версию правил страхования ответственности, в которых на этих двух моментах (животные и дети) будет сделан акцент. Прямо в тексте правил будет указано, что ответственность за детей и домашних животных может быть предоставлена страхователю по дополнительному согласованию со страховщиком. Каких-то продуктов на эту тему мы делать пока не планируем, но сама возможность такого страхования в нашу лицензионную документацию будет заложена".
"По мере того как люди будут становиться более грамотными в юридическом плане и чаще обращаться в суд, востребованность такого страхования будет расти, — считает вице-президент группы "Ренессанс-Страхование" Наталья Карпова. — Однако пока все недоразумения, возникающие из-за неосторожности детей, родители стараются регулировать сами, быстро и тихо. Для отдельных продуктов рынок еще просто не созрел. Сам полис страхования ответственности недорогой, при этом страховщик потратит массу средств на продвижение этого продукта на рынок и на объяснения, зачем это надо". "Если бы перед окнами страховой компании возникла очередь желающих приобрести такую страховку, то, возможно, мы что-то и придумали бы", — заявили "Деньгам" в СК "Согласие".
Деньги № 26, 2008 г., c.54-55
Обзор страхового рынка 2008 г.
