Потребности и возможности страховой защиты - декабрь 2009 г.
Архангельская Т.А., Рябикин В.И.
Имя Питирима Александровича Сорокина (1889-1968) почти «забыто» на его родине, в России, как
«забыты» имена других, европейского и мирового масштаба, русских ученых. Между тем как раз с этим именем, как и с именами его учителей М.М. Ковалевского и Е.В. де Роберти, в значительной мере
связывается выход дореволюционной России на научный уровень, достигнутый к этому моменту «ведущими социологическими державами». В самом общем плане идеи П.А. Сорокина представляют собой по-пытку «понять характер... современного общества» как «мир, увиденный сквозь призму... личного жизненного опыта». Авторы предлагаемой статьи подошли к проблеме общественно-политических рисков с позиций, изложенных в известном труде П.А. Сорокина «Социальная и культурная динамика».
Все общественно-политические системы, в том числе относительно устоявшиеся, со временем претерпевают те или иные изменения, оказывающие сильнейшее влияние на качество жизни, на мироощущение людей, включая их психологическое состояние, уровень потребления, политическую активность, жизнеспособность и работоспособность. Видимым результатом такого влияния являются материальные затраты или потери, которые несут (в разной последовательности и в разной степени) семьи, предприятия, организации, которые также распределяются между субъектами социально-экономических отношений. Риски увязываются с причиной и следствием вероятного события, с его закономерностью и динамикой, с емкостью и размером возможной компенсации понесенного ущерба. Главным «определителем» риска является, по нашему мнению, отношение к опасности, которая сопровождает то или иное событие и которая с разной степенью остроты воспринимается членами общества или вовсе игнорируется ими, т.е. психологический настрой общества.
Риски случайных событий, связанных с природными явлениями, исторически первыми попали в поле зрения самых ранних страховых сообществ. По мере развития промышленной революции возникла потребность в страховании рисков ответственности и социальных рисков. Общественно-политическая деятельность людей породила новые риски, опасность которых проявляется и осознается не сразу, а по мере расширения этой деятельности – в зависимости от социальных перемен, а также от информации (или дезинформации), касающейся сути этих перемен. Восприятие и оценка новых рисков, учет или не учет их последствий в хозяйственной и страховой деятельности связаны с потребностями общества и возможностями их удовлетворения.
Потребности общества (общественные потребности) и возможности их удовлетворения в части страховой защиты имущественных интересов определенных лиц исторически связаны с культурными традициями общества. Принимая во внимание данный факт, отметим некоторые аспекты новых рисков, возникающих вследствие социальной и культурной динамики, неизменно связанной с массовой (социальной) психологи-ей. Сошлемся здесь на авторитетное мнение П.А. Сорокина («Социальная и культурная динамика» – М.: Астрель, 2006; 1176 с.), который доказывает, что источником всех перемен и их причиной является флуктуация идеациональных (основанных на психологии, вере, инстинкте), смешанных и чувственных форм свободы во времени и пространстве. Под свободой здесь понимается отношение возможностей для удовлетворения потребностей к совокупности самих потребностей. Усилия индивида и общества в целом направлены на сбалансирование данного отношения либо путем расширения возможностей удовлетворять потребности, либо путем сокращения уже вошедших в обиход потребностей. Рассогласование между этими двумя совокупностями (и это кардинально важно) порождает противоречия и вместе с ними общественно-политические риски. В частности, П.А. Сорокин отмечает, что « жестокая эксплуатация иногда оказывается менее опасной, чем «реформирование», предпринимаемое с самыми благими целями, но навязываемые силой» (с. 627).
Исторических примеров, подтверждающих справедливость этих высказываний, предостаточно. Подчеркнем то, что риски экономики и социальные риски, отображая чувственное (материальное) отношение людей к своей деятельности, заключают в себе также идеациональную форму восприятия «свободы» потребления. Двойственное отношение людей к защите их имущественных интересов порождает противоречия и новые риски, что привлекает внимание страхового сообщества.
Так, увеличение пенсий несколько повышает возможности удовлетворения текущих потребностей пенсионеров, но при недостатке материального наполнения данных потребностей оно увеличивает денежную массу, что ведет к росту инфляции. Риск инфляции затрагивает уже не только интересы пенсионеров, но и всего населения. В силу этого возникают новые общественные риски, провоцирующие напряженность в обществе, усугубляющие кризисные явления. Любая отсрочка в удовлетворении потребностей влияет на психологический климат общества, что чревато общественными потрясениями. Поэтому управленческие и политические решения, направленные на улучшение психологического климата в обществе, становятся силой, сдерживающей негативные явления в экономике. При условии, что риск ошибок в принятии решений остается минимальным.
Таким образом, управленческие и политические решения характеризуются собственными рисками,отражающими общественные, экономические и политические интересы. Эти риски могут трактоваться как социальные, частью которых являются общественные и политические риски. Они связаны со свободой выбора способа удовлетворения потребностей, за что приходится платить (или расплачиваться), тратя на это средства государственного бюджета, создавая и расходуя соответствующие страховые фонды или собственные средства.
Примером такого рода рисков может послужить пережитая Россией революция 1917 г. с последовавшей за ней гражданской войной. Еще более свежий пример – распад СССР. Не столь давние события в Югославии также подтверждают этот тезис. При этом угроза военных конфликтов – как одной из форм общественных отношений – является вполне реальным риском, оказывая на эти изменения самое жесткое воздействие. Социальные сдвиги и следующая за ними социальная напряженность – все это представляется причинами, влияющими на общественные отношения, на настроения и состояние здоровья нации. Следствием таких изменений являются выгоды для одних групп населения (этноса или отдельных личностей) и, одно-временно, потери для других групп. Наиболее чувствительной частью данных потерь являются изменения общественных отношений, влекущие за собой социальные и демографические сдвиги, изменение образа жизни, к которому успели привыкнуть те или иные группы населения, что неизменно влияет на состояние здоровья и трудоспособность людей, на психологию восприятия ими новой действительности, на их поведение. Социальное страхование, которое распространено в большинстве цивилизованных стран, отнюдь не решает всех этих проблем в силу действительной ограниченности ресурсов или их ограничения по чьей-либо воле. В том и другом случаях оно встраивается в новую политическую систему или подстраивается под нее, под интересы определенных групп населения. Очевидно то, что интересы лиц, пользующихся благами социального или государственного страхования, всегда преломляются согласно интересам государства, предоставляющего такие блага. Эти интересы не могут не нести в себе элементов политики, смысл которой проявляется в предпочтениях, в избирательности или, по крайней мере, в отборе тех групп населения, которые, по мнению менеджеров, в наибольшей степени заслуживают в данный момент тех или иных предпочтений.
Внести равновесие в интересы разных групп населения, несущих на себе бремя общественно-политических рисков, можно разными способами, среди которых страховым технологиям принадлежит, по нашему мнению, особая роль. Для этого, однако, необходимо пересмотреть весь порядок возмещения потерь, возникающих вследствие рисков, сопровождающих хозяйственную, социальную, общественную и политическую деятельность людей.
Выделим корневые риски, которые проистекают из общественно-политической деятельности и которые порождают цепь других рисков. Это – смена власти, предусмотренная законодательством; военные конфликты (большие и малые войны); внутренняя политика и реформы; внешняя политика (включая внешние политические отношения); изменения экосистемы; коррупция; межконфессиональная борьба; мировые кризисы.
Вероятно, не все опасности, проистекающие из таких событий, можно статистически оценить. Их можно лишь структурировать и ранжировать по уровню потерь и субъектам права, на кого эти потери возлагаются или кто их несет.
Действующая система страхования не готова взять на себя ответственность по возмещению потерь, сопровождающих эти риски. Но, и это главное, потери от общественно-политических рисков существуют, и их обязательно кто-то покрывает. Сложившаяся система страхования (социального и коммерческого) теоретически способна охватить лишь те общественно-политические риски, которые представляют страховой интерес. Применительно к личному страхованию такими рисками могут быть: ущерб здоровью (членов семьи) по вине других лиц; потеря работы из-за общественных и трудовых неурядиц; критические заболевания; вынужденная миграция и эмиграция и связанные с ними проблемы лечения заболеваний; последствия разводов и одиночество; увечья, потеря здоровья из-за столкновений на почве расовой, национальной и религиозной розни; депрессии, стрессовые заболевания, связанные с административными и уголовными преследованиями; правовые риски; риски избирательной системы.
Каждый из перечисленных рисков может найти статистическое подтверждение. Вопрос в том, чтобы к этим рискам был проявлен и чувственный (материальный), и идеациональный (психологический) интерес. Необходимо выявить те слои населения, где этот интерес либо созрел, либо находится в стадии созревания. Эта задача решается с помощью социологических обследований, средств массовой информации и др. Исторические прецеденты служат наглядным примером и средством побуждения к решению этой задачи. Уровень жизни населения. По данным «Росстата», уровень жизни населения России в 2007 г. вырос. Доля семей с доходом ниже, чем прожиточный минимум, снизилась до 13% (В.В. Путин ставил задачу сократить долю бедных с 30% до 15%). В начале 2008 г. эта тенденция продолжилась, но конец 2008 г. и начало 2009 г. внесли свои коррективы. Кризисное состояние экономики породило долги, рост цен, инфляцию. Все это еще раз подтвердило неизбежность рисков и закономерность флуктуации в социально-экономическом развитии любой страны.
Волны социальных и экономических перемен накрывают, однако, не всех и не в равной степени, как во время кризиса, так и в более спокойный период развития. Городское и сельское население разнилось и разнится практически по всем экономическим и социальным характеристикам. Дифференциация семей по потребностям и возможностям их удовлетворения остается, и это главное, что следует учитывать при разработке страховых программ, которые сегодня должны быть обращены в первую очередь к мало-обеспеченной, но пока основной части населения нашей страны.
Состояние здоровья нации и проблемы страхования. Статистически доказанным фактом является общее снижение здоровья практически всех национальных групп населения, равно как и снижение его численности. Средняя продолжительность жизни российских мужчин остается меньше пенсионного возраста (58,9 и 60 лет). Средняя продолжительность жизни российских женщин составляет 72,4 года, но это значительно (на 13-15 лет) меньше, чем средняя продолжительность жизни женщин европейских стран. В. Лаговский (КП от 20.03.2008 г.) отмечает, что число россиян, страдающих маниакально-депрессивным синдромом, составляет сегодня более 4 млн человек плюс 1 млн лиц, состоящих на учете с диагнозом «алкогольный психоз». Можно дискутировать, к какому типу рисков следует отнести данное заболевание, но материальная и психологическая значимость потерь от алкогольного психоза весьма велика.
Здоровье людей напрямую коррелирует с качеством продовольствия, с состоянием окружающей среды, с характером труда, с медицинским обслуживанием. Использование пестицидов в сельском хозяйстве увеличивает урожайность сельскохозяйственных культур, но снижает качество продовольствия, делает его фактором, подрывающим здоровье людей. Генные продукты усугубляют этот процесс.
В последнее время отмечают, что в целях увеличения производства Евросоюз готов на послабление требований к уровню применения пестицидов в сельском хозяйстве стран – членов ЕС. Между тем на продукцию растениеводства из Европы приходится 20–30% российского импорта.
Особой проблемой сегодня стало потребление лекарств и их производство. Фарм-индустрия и болезни – взаимно-зависимы. Динамика производства лекарств и динамика болезней коррелируют даже при устранении общего тренда. Глобальные наднациональные корпорации инвестируют миллиарды долларов в Фарм-индустрию, но число больных и их доля в общей численности населения только возрастают. Возникла потребность в страховании ответственности данной отрасли производства.
Действующая система медицинского страхования должна сместить центр тяжести в сторону предупреждения причин рисков заболеваемости, а не только их следствий. Необходимо увязать риски заболеваемости (несчастных случаев, инвалидности) с фактами и причинами подрыва иммунной системы, со спровоцированным нанесением вреда собственному здоровью (алкоголь, аборты и др.). Эти риски условно можно разделить на две группы. Первая группа – риски, привносимые извне помимо воли потребителей. Они подпадают под страхование ответственности. Вторая группа – риски, связанные с психологией потребления. Эти риски – результат волеизъявления людей, отнюдь не свободного от случайных ошибок, и их можно страховать в комплексе со страхованием жизни.
Применительно к страховой защите от ряда общественно-политических рисков в первую очередь следует переосмыслить и перераспределить объекты страхования между обязательным и добровольным видами страхования. Перегруппировка объектов между этими видами даст экономический эффект и увеличит поступления в государственный бюджет.
Безответственность, всякого рода действия по принципу «авось несчастье не случится или случится, но не со мной» являются уделом определенной части социума. Для этой среды характерен спровоцированный риск, ответственность за который выходит за пределы данных групп людей. Так, имеют место все-возможные бедствия, распространенные среди спортсменов или туристов, ищущих экстремальные способы повысить уровень адреналина в крови. Кто и как страхует и оплачивает эти риски?
Наиболее активную позицию занимает здесь медицинское страхование. Но груз финансовых проблем явно перевешивает возможности ОМС. Ввести комбинации страхования рисков по ОМС и ДМС, перемещая центр тяжести государственных затрат на фонды обязательного и добровольного медицинского страхования, а затраты в рамках этих фондов дифференцировать с учетом уровня благосостояния страхователей.
Материнский капитал, как весьма полезная мера по стимулированию рождаемости, одновременно способствует решению других личных, семейных и иных проблем, связанных с физиологией женщин, их здоровьем и моральным состоянием общества. Альтернативой риска рождения ребенка является риск детской (до 1 года) смертности. Поэтому дополнительным стимулом к «материнскому капиталу» может стать страхование риска потери ребенка до его рождения или непосредственно после рождения.
Кризисы в экономике, внутренние беспорядки, социальные протесты, волнения, теракты – еще одна составляющая риска потери здоровья, снижения рождаемости и т.д., которая усиливает негативные по-следствия, связанные с напряженностью в обществе, проявляющейся, в частности, в миграции населения. Как писали «Новые известия» (21.03.2008 г.), Россия вышла в лидеры по числу мигрантов. Число въехавших в Россию составило 12,1 млн человек, а число выехавших – 11,5 млн человек. При этом, если наши мигранты в большей части оказываются эмигрантами, то приехавшие в Россию – это мигранты, ищущие заработок и пользующиеся у нас медицинской помощью. Какая цена этой помощи, кто и как ее оплачивает? Ссылаться на «налогоплательщика» в ответе на него бессмысленно. Необходимо привлекать страховые технологии и в эти области проявления общественно-политических рисков.
Таким образом, существуют коллизии, связанные с выбором стратегии и тактики сбора и расходования денег на покрытие потерь от общественно-политических рисков. Из нашего обзора следует, во-первых, что эти риски имеют общую тенденцию роста. При этом каждый из отдельных рисков порождает цепь взаимосвязанных с ним новых рисков. Поэтому можно говорить о росте потерь от общественно-политических рисков не в арифметической, а в геометрической профессии.
Во-вторых, покрытие этих потерь происходит разрозненно: государством, предприятиями, страховыми организациями и др. Можно предположить, что большая часть такого рода потерь не компенсируется, и это подрывает экономику хозяйствующих субъектов и благосостояние семей и индивидов, кого затрагивают эти риски.
В-третьих, страховое сообщество пока мало интересуется этими рисками, и они покрываются средствами государственного бюджета. Единого регламента компенсации потерь от общественно-политических рисков (де юре) нет. Но эффективно противостоять этим рискам без такого регламента невозможно. Поэтому его, безусловно, придется устанавливать.
В-четвертых, общественно-политические риски оказывают как прямое, так и косвенное воздействие на страхование. К ним постепенно перетекает общественный интерес; средства массовой информации оказывают им значительно большее (порой скандальное) внимание, чем устоявшимся страховым рискам. Традиционные виды страхования (например, жизни) теряют привлекательность.
Для разрешения этих коллизий следует расширить полноту информации в части экономики и социологии страхового дела в целом по стране, увязать эту информацию со статистической отчетностью страховых организаций (можно на репрезентативной основе), показать значения (количественные) общественно-политических рисков, раскрыть убыточность по от-дельным видам страхования и конъюнктуру страхового рынка в целом. Для этого необходимо перестроить страховую статистику, сделав ее доступной для общества и пригодной для открытого обсуждения состояния дел в страховании.
Финансы №11, 2009 г., c.48-52
Обзор страхового рынка 2009 г.
