Почему предприниматели так неохотно страхуются - январь 2008 г.

Персоналии: Горулев Д.А., Лысенок С., Сумбаров А.В.

Организации: Первая страховая компания (1СК), Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада (СССПб и СЗ)

Казалось бы, все просто. Есть фирма, которая в любой момент может столкнуться с неприятностями. И есть страховая компания, которая готова свести потери от риска к минимуму. Между тем к помощи страховки бизнесмены прибегают пока не часто. В чем причина? И как ускорить процесс взаимопонимания? Малый бизнес априори не может сравниться по своей устойчивости с крупным или даже средним. Любое ЧП, будь то пожар или наводнение, порча товара или угон автомобиля, которые сравнительно безболезненно перенесет большая компания, для частного предпринимателя может оказаться смертным приговором. Кроме того, предприятия все активнее берут кредиты в банках. А те, в свою очередь, требуют гарантий сохранности имущества. И тогда вновь встает вопрос о страховке.

Если обратиться к Западу, то там бизнесмены стараются застраховать все возможные виды деятельности. У нас, в России, ситуация пока иная. Сегодня, по разным оценкам, страховыми услугами пользуются максимум 20% предприятий малого и среднего масштаба. Притом, что потенциал страхования очень значителен. По данным статистики, в Петербурге работает около 220 тысяч малых предприятий. А они, как подтвердит любой эксперт, особенно чувствительны к неблагоприятным ситуациям и не обладают достаточными финансовыми резервами для восстановления своего дела.

Страхование — в массы

— Ключевая проблема в работе с малым бизнесом — это недостаток страховой культуры. Малый бизнес с точки зрения рентабельности уже готов тратить часть своего дохода на страхование, но еще нуждается в качественном сопровождении, объяснении, что такое страхование, каков спектр его продуктов, в чем их особенности, — считает доцент кафедры страхования ФИНЭКа Денис Горулев.

В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются страхованием. В небольшой фирме за все отвечает директор, которому просто некогда вникать в тонкости страховки. Поэтому, считает ученый, "к нему должен прийти профессиональный страховщик, который подберет оптимальный для фирмы продукт и объяснит, в чем его суть". Причина же, что пока этот механизм действует так слабо, в том, что "катастрофически не хватает специалистов".

Президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров не согласен с такими выводами. На его взгляд, проблема не в том, что "кто-то не разъяснил азы страхования". Просто малый бизнес, как и большинство обычных граждан, считает, что с его имуществом ничего не произойдет. "А если завтра что-то и сгорит — не велика беда. В то время как у крупных структур в случае чего будут миллионные убытки", — говорит он.

Виноват менталитет?

По мнению большинства специалистов, причина "недострахованности" малого бизнеса в менталитете предпринимателей. В том, что пока страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. В числе других объективных причин — элементарный недостаток средств. Владельцы малых и средних предприятий в один голос говорят о необходимости изменений в сфере налогообложения: необходимо, чтобы средства, потраченные на страхование, не относились на прибыль.

Кстати, эту проблему затронул недавно и президент Дмитрий Медведев, который предложил давать налоговые послабления тем компаниям, которые обеспечивают своих работников медицинской страховкой. А чтобы такая система была выгодна и малым фирмам, и страховым компаниям, специалисты предлагают создавать пул предприятий, объединенных по региональному или профессиональному принципу.

— Экономика развивается, появляется больше денег. И наша сфера, обслуживающая интересы бизнеса, тоже развивается, — говорит первый замдиректора филиала "Первой страховой компании" в Петербурге Сергей Лысенок. По его прогнозу, будут развиваться и классические имущественные виды страхования, и страхование предпринимательских рисков, хотя здесь есть свои "подводные камни".

— Сегодня финансовые риски страхуются скорее как исключение. Это связано с тем, что мы находимся на этапе формирования кодекса честности предпринимательства.

Пока еще требуются проверки участников сделки, их предыстории, баланса. И не дело страховой отрасли покрывать недобросовестность и мошенничество. Дело страхового бизнеса — страховать от непредвиденных событий, когда в силу объективных причин предприниматель не смог выполнить свои обязательства, — подчеркивает он.

— Если мы хотим добиться того, чтобы малый и средний бизнес страховался, мы должны прийти в эту среду и обучать людей. Поэтому мы призываем страховщиков активнее работать с предпринимателями, — подвел черту председатель Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при губернаторе Петербурга Сергей Федоров.

Санкт-Петербургский курьер № 23, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.