Почему разоряются компании - декабрь 2008 г.

Зырянова С.

Персоналии: Аликошвили Г.О., Шебанов О.

Организации: ВСС, ГУТА-страхование, Интач Страхование, РСА

Из-за кризиса уже 18 российских страховых компаний, специализирующихся на ОСАГО, разорились, еще 30 могут обанкротиться в следующем году, сообщил Всероссийский союз страховщиков. Как правильно выбрать страховую компанию при покупке автомобиля и насколько выгодно сейчас оформлять полис каско, выяснял «Труд-7».

Почему разоряются компании

Для страхового рынка следующий год станет настоящим испытанием. Из-за многочисленных увольнений на предприятиях и стремительного сокращения доходов в 2009 году многие автолюбители будут вынуждены отказаться от полиса полной страховки машины (каско) в пользу обязательного страхования — ОСАГО. Для страховых компаний увеличение доли ОСАГО смерти подобно. Этот вид страховки приносит им одни убытки, которые раньше можно было покрывать за счет каско.

Основным двигателем каско всегда был автокредит: при его оформлении на покупку нового автомобиля банки в обязательном порядке требовали полного страхования залога. Разразившийся кризис сломал эту схему. Банки, сами попавшие в сложную ситуацию, практически полностью прекратили выдавать ссуды на машины, что сразу повлекло за собой снижение доходов страховщиков, потерявших клиентов по каско. Зато спрос на убыточный для страховщиков полис ОСАГО стал стремительно расти. В результате не только мелкие, но и крупные страховые компании оказались на грани разорения. При этом если раньше при выборе компании-страховщика можно было руководствоваться ее величиной (чем крупнее, тем надежнее), то теперь это ничего не гарантирует. Выжить смогут только те, кто грамотно управлял рисками и не демпинговал.

Кто заплатит по страховке

Но если вам все-таки не повезло и ваш страховщик разорился, то выплаты по ОСАГО должны быть произведены из страхового фонда РСА. Правда, на это уйдет довольно много времени. А вот те, кто купил у обанкротившейся компании полис каско, могут понести потери. В лучшем случае обязательства банкрота перейдут к другому страховщику, который будет либо обслуживать ваш полис до конца его действия, либо предложит купить свой со скидкой. Совсем не повезет тем клиентам, которым компания-банкрот сделала расчет ущерба после ДТП, но еще не успела перечислить деньги. Новая компания либо вовсе не возьмет на себя эти обязательства, либо произведет их перерасчет (и вряд ли в пользу клиента).

Рост убыточности страховщиков ведет еще к одной неприятной новости для автолюбителей. Страховщики собираются отказывать в выдаче полисов ОСАГО и КАСКО тем, кто слишком часто попадает в страховые случаи и расходует суммы, значительно превышающие стоимость полисов. Обращаем внимание на то, что закон, запрещающий ездить без ОСАГО, никто пока не отменял. В результате часто попадающим в аварии водителям придется поставить автомобиль в гараж или приготовиться к встрече с сотрудником ГИБДД, который выпишет штраф.

Скидки и бонусы

Однако не все так мрачно. Тем автолюбителям, которые все-таки не планируют отказываться от полной страховки автомобиля, компании сегодня предлагают различные бонусы. Самый простой вариант — купить полисы ОСАГО и каско «в одном флаконе» у одного страховщика. Практически все компании в этом случае предложат скидку в 3-5% на каско.

Сэкономить до 15% в разных страховых компаниях могут водители с большим стажем и безаварийной ездой. Кроме того, полисы каско обычно стоят дешевле у так называемых прямых страховщиков. Эти компании экономят на офисах, посредниках и брокерах. Заказ и расчет производятся только по телефону. По словам директора «Интач Страхования» Георгия Аликошвили, прямое страхование позволяет снизить цену полиса в среднем на 20%.

В целях экономии можно застраховать автомобиль только от реальных рисков. Например, хозяину машины, которая стоит в подземном гараже в доме с огороженной территорией, возможно, есть смысл отказаться от страховки угона.

Но больше всего можно сэкономить, купив каско с франшизой. «Франшиза — удержанная часть, которая вычитается страховщиком при выплате страхового возмещения», — поясняет директор центра андеррайтинга моторных рисков «ГУТА-Страхование» Олег Шебанов. Например, франшиза составляет 10 тысяч рублей. Это значит, что если ущерб от аварии будет на сумму до 10 тысяч рублей, то ее будет оплачивать водитель. Если же ремонт повреждений страховщик оценит в 80 тысяч рублей, то 70 тысяч рублей заплатит страховая компания, а 10 тысяч — водитель. Опытным водителям такой вид страховки должен быть интересен, ведь он позволяет существенно сэкономить при отсутствии мелких повреждений машины. По расчетам «Интач Страхования», за годовалый Ford Focus с двигателем 1,6 литра 35-летний мужчина с семилетним водительским стажем без франшизы заплатит за полис каско 33,9 тысячи рублей, с франшизой 5 тысяч рублей — уже 24,5 тысячи, а с франшизой 30 тысяч рублей — и вовсе 17,7 тысячи. Такую страховку не следует покупать начинающим водителям. Стоит воздержаться от страховки с франшизой и водителям-женщинам: по данным страховых компаний, женщины попадают в мелкие аварии гораздо чаще мужчин.
На чем можно сэкономить при страховании автомобиля

3%	При оформлении каско и ОСАГО в одной компании
до 20%	При сокращении страхуемых рисков
до 15%	Водителям с большим безаварийным стажем
до 40%	На страховке с франшизой

Труд № 243, 25.12.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.