Правила гражданской ответственности авиаперевозчика перед пассажирами - апрель 2009 г.
Соловьев А.В.
Организации: Согласие
Окончание. Начало см. в Сборнике «О страховании» № 7-2009, с. 75-77.
Раздел IV Типовых правил касается таких важных вопросов, как порядок определения страхового тарифа, срока и порядка уплаты страховой премии. В дополнение к ВК РФ, где говорится, что страховые тарифы для данного страхования устанавливаются страховщиком в соответствии с ГК РФ и Законом № 4015-I, Типовые правила содержат описание механизма определения тарифа. Страховые тарифы в соответствии с Типовыми правилами устанавливаются страховщиком на основе имеющейся у него статистики в зависимости от типа воздушного судна, на котором осуществляются воздушные перевозки, и условий договора обязательного страхования.
Для придания гибкости при определении тарифа страховщик в соответствии с п. 12 Типовых правил применяет к страховым тарифам повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от одного или нескольких факторов, влияющих на степень риска, в том числе: географических районов осуществления воздушных перевозок; характера полетов; вида воздушных перевозок (внутренние или международные); интенсивности использования воздушных судов и (или) количества полетов; количества перевозимых пассажиров или данных по обороту пассажиров (пассажиро-километрам) за год; уровня квалификации летных экипажей; срока действия лицензии на воздушные перевозки пассажиров; срока эксплуатации воздушного судна, на котором осуществляется воздушная перевозка; наличия (отсутствия) у перевозчика страховых событий (страховых случаев), следствием которых является причинение вреда жизни или здоровью пассажира, его багажу и (или) находящимся при пассажире (пассажирах) вещам. Перечень факторов, которые страховщик учитывает при определении тарифа, является открытым, что дает возможность учета иных обстоятельств.
В целом указанный подход к определению тарифа не вносит практически ничего нового по сравнению с обычном порядком определения страхового тарифа. В то же время в данной норме содержится понятие "страховое событие", которое не представлено ни в ГК РФ, ни в Законе № 4015-I. По смыслу п. 12 Типовых правил можно предположить, что страховое событие — это синоним страхового случая. Однако если это одно и то же, то в чем смысл дублирования? Если это разные понятия, то непонятно, о чем идет речь, поскольку его содержание не раскрыто. В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Соответственно для страхователя правомерен вопрос о том, достаточно ли сообщить о страховых случаях либо речь идет и о каких-то иных событиях? По нашему мнению, новые термины, тем более ключевые для страхования, следует вводить только законами, не допуская при этом их дублирования, возникновения противоречий между новыми и существующими терминами и т.д.
Порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов), а также последствия неуплаты страхователем страховой премии (страховых взносов) в установленные договором обязательного страхования сроки определяются, как указано в Типовых правилах, договором обязательного страхования.
Данная норма, на первый взгляд, является диспозитивной, т.е. предполагающей свободу усмотрения сторон при решении указанных вопросов. В действительности возможности сторон, а точнее страховщика, нормативно ограничены. Пункт 8 ст. 133 ВК РФ и повторяющий его п. 16 Типовых правил предусматривают, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, то страховщик не вправе отказывать на этом основании в осуществлении страховой выплаты по договору обязательного страхования и не вправе засчитывать сумму просроченного страхового взноса при определении размера страховой выплаты. ВК РФ в этой части противоречит п. 4 ст. 954 ГК РФ, который предусматривает право страховщика зачесть при выплате сумму просроченного взноса.
Указанное положение ВК РФ и Типовых правил полностью "обезоруживает" страховщика в ситуации неуплаты страхового взноса в установленный срок: премия не уплачивается, но страхование не прерывается.
Страховщик при такой ситуации в лучшем (для него) случае авансирует авиа-перевозчика. Однако возможно и иное развитие событий, когда страховая организация так и не получит плату за страхование, и это будет означить, что страховщика вынуждают осуществлять страхование за свой счет, самому оплачивать свои услуги.
По нашему мнению, одним из уроков финансового кризиса должно быть осознание необходимости содействия устойчивости финансовых организаций, в том числе правовыми методами. Нормативно установленное переложение на страховщика неблагоприятных последствий просрочки премии финансовой устойчивости страховщика не способствует. Как быть? Пункт 14 Типовых правил предусматривает, что последствия неуплаты страхователем страховой премии (страховых взносов) в установленные договором обязательного страхования сроки определяются договором обязательного страхования. На наш взгляд, теоретически страховщик может защитить свои интересы в указанном случае путем внесения в договор положения о прекращении договора при неуплате взноса в срок, поскольку ни ВК РФ, ни Типовые правила напрямую это не запрещают. Основания прекращения договора указаны в п. 19 Типовых правил и среди прочего в нем говорится, что договор прекращается в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Прекращение договора по данному основанию, по нашему мнению, определяют две нормы. Во-первых, п. 3 ст. 954 ГК РФ гласит: если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. В данной норме не сказано, что такое последствие, как прекращение договора, не может быть предусмотрено. Следовательно, договор может быть прекращен. Во-вторых, необходимо помнить, что уплата премии — встречное обязательство страхователя. Следовательно, может применяться абзац первый п. 2 ст. 328 ГК РФ, в соответствии с которым если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, то сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей не предоставленному исполнению. Однако то, что теоретически выглядит правильным, нередко опровергается судебной практикой. Сказанное касается и предлагаемого варианта с прекращением договора.
Типовые правила разграничивают период страхования и срок действия договора. Срок действия договора не может быть менее чем один год. Период страхования отличается от срока действия договора и определяется на основании п.п. "а"-"в" п. 18 Типовых правил, а именно: страхование, распространяется на страховые случаи, произошедшие во время воздушной перевозки в период действия договора обязательного страхования:
а) в отношении вреда, причиненного жизни и здоровью пассажира, — с момента прохождения пассажиром предполетного досмотра для посадки на воздушное судно и до момента, когда пассажир под наблюдением уполномоченных лиц перевозчика покинул аэродром, если иной период воздушной перевозки не установлен международными договорами Российской Федерации;
б) в отношении вреда, причиненного вещам, находящимся при пассажире, — с момента прохождения пассажиром предполетного досмотра для посадки на воздушное судно и до момента, когда пассажир под наблюдением уполномоченных лиц перевозчика покинул аэродром, если иной период воздушной перевозки не установлен международными договорами Российской Федерации;
в) в отношении вреда, причиненного багажу пассажира, — с момента принятия его к воздушной перевозке и до момента его выдачи пассажиру или уполномоченному на получение багажа лицу, если иной период воздушной перевозки не установлен международными договорами Российской Федерации.
В отношении досрочного прекращения договора по соглашению сторон в соответствии с п. 21 Типовых правил предусмотрена процедура согласования следующих вопросов: основание прекращения договора обязательного страхования; момент прекращения договора обязательного страхования; порядок возврата (доплаты) части страховой премии.
Права и обязанности сторон договора указаны в разделе VI Типовых правил, где говорится о действиях страхователя, страховщика как на стадии заключения договора, так при страховом случае. Здесь же указаны также некоторые права и обязанности выгодоприобретателя. Многие положения дублируют соответствующие нормы законов, в частности ВК РФ и ГК РФ. Однако в указанном разделе имеются и спорные положения. Например, п.п. "б" п. 24 Типовых правил определяет, что страхователь имеет право, в случае если выгодоприобретатель обратился к страхователю с заявлением о возмещении вреда, направить в срок, установленный настоящими Типовыми правилами, страховщику копию полученного заявления и обменяться копиями находящихся в распоряжении страховщика и страхователя документов для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты. На наш взгляд, выполнение указанных действий является обязанностью страхователя и должно быть сформулировано не как право, а как обязанность. Вызывает сомнение и п.п. "в" п. 24 Типовых правил, предусматривающий, что в связи с изменениями условий и объема воздушных перевозок страхователь вправе вносить страховщику предложения об изменении условий договора обязательного страхования. Вряд ли это правильно, поскольку теоретически указанные параметры могут многократно изменяться, а постоянное изменение договора создаст нестабильность отношений. Кроме того, этому праву не корреспондирует обязанность. Вызывает недоумение и п.п. "б" п. 25 Типовых правил, в соответствии с которым страховщик обязан предоставить страхователю один экземпляр договора обязательного страхования после его подписания и иные документы по заявлению страхователя, подтверждающие страхование им риска своей гражданской ответственности перед пассажиром. Порядок заключения договора страхования определен в ст. 940 ГК РФ, и непонятно, какие иные "подтверждающие страхование" документы имеются в виду.
Размер страховой выплаты, порядок осуществления страховой выплаты, перечень документов, представляемых выгодоприобретателями для получения страховой выплаты, указаны в разделе VII Типовых правил.
Здесь следует иметь в виду, что страховая выплата осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по социальному страхованию и договорам обязательного и добровольного личного страхования, за исключением страховой выплаты в отношении вреда, причиненного багажу пассажира и находящимся при пассажире вещам.
В соответствии с п. 41 Типовых правил в размер страховой выплаты не включаются упущенная выгода, убытки вследствие задержки или опоздания, нарушения сроков доставки пассажира или багажа, нарушения или расторжения договора воздушной перевозки пассажира по требованию одной из сторон, судебные издержки.
А.Соловьев, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО "СК "Согласие"
Финансовая газета № 15, 2009 г., c.13
Обзор страхового рынка 2009 г.
