Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание взаимной помощи в неблагоприятных условиях. В страховании, как социально-экономическом институте, реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования - взаимного - является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер. Целью взаимного страхования является не получение прибыли, а использование полученного дохода для возмещения ущерба и облегчения условий страхования, прежде всего, для снижения размера взносов для его участников.

Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ  взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов "вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян, вследствие грабежа или нападения диких зверей, осел, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое". Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.

О распространенности страхования в ветхозаветную эпоху свидетельствует Библия. В рассказе об Иосифе и фараоне, мы сталкиваемся со схемой создания натурального страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, и затем - семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. "Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, - предложил Иосиф, - и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов". Фараон последовал совету Иосифа, и когда пришла беда "во всей египетской земле был хлеб".

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (YIII-YI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции.

В Римской империи с I в. н.э. страховые функции выполняли некоторые профессиональные (ремесленные, купеческие и иные коллегии) и религиозные союзы. При вступлении в коллегию ее новые члены уплачивали единовременный взнос, а затем вносили ежемесячные взносы и в случае болезни либо увечья получали определенную денежную сумму. После их кончины коллегия брала на себя расходы по погребальным церемониям и выплачивала компенсацию семье умершего. По уставу, в случае просрочки ежемесячных взносов свыше определенного срока или самоубийства право на возмещение ущерба утрачивалось. Подобным образом осуществлялось взаимное страхование и в римских военных коллегиях, охватывающих различные армейские слои, кроме офицерского, комплектовавшегося из аристократии. Таким образом, уже почти две тысячи лет назад была реализована ставшая классической схема организации взаимного страхования жизни.

Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых этапах своего существования религией низов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию "уравнительной" справедливости, равенства в нищете. Христианские общины, гонимые властями и отправляющие свой культ на окраинах городов, в заброшенных зданиях и катакомбах, активно использовали взаимно-страховые формы для поддержки своих членов. Каждая община (или "братство") представляла собой примитивное общество взаимного страхования. Его члены вносили в общий фонд все, что имели, и на строго уравнительных началах получали из него средства к существованию. Избыток фонда, остававшийся в распоряжении общины, использовался для выкупа у тюремщиков тел казненных "мучеников за веру" и организации их похорон, лечения больных, помощи калекам и престарелым, а несколько позднее шел на содержание клира и оборудование храмов. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.

После крушения Римской империи в развитии страхования наступает мертвая полоса и лишь с ХI - XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть) и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

В средние века пионерами организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII--XV вв. активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. В архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов и компенсации ущерба путем последующей раскладки суммы денежного вознаграждения. К заслугам итальянских купцов следует отнести и создание страховой терминологии. Во всяком случае, уже в ХII - ХIY вв. при осуществлении страховых операций в ходу были выражения "assurazioni", "risigo", "praemia", "pollizza". В первом без труда узнаются современные понятия "Assurance" (фр.) и "Insuranse" (англ.), означающие страхование, а трем последующим почти дословно соответствуют русские термины риск, премия, полис.

Не меньшую роль в развитии и совершенствовании взаимно-страховых форм защиты морской торговли сыграли немецкие купцы приморских городов, объединившиеся в середине Х1V века в так называемый Ганзейский союз, обеспечивавший, в частности, безопасность купцов за границей. По сути дела, это было одно крупное взаимное общество возмещавшее, с помощью раскладочной системы, финансовые потери своих членов. Так, в 1471 г. немецким купцам, имевшим в Новгороде свой двор, Ганзой были полностью компенсированы потери, понесенные при завоевании города Иваном III.

В средневековье пираты, бывшие грозой испанских морей в ХV - ХVI веках, образовали между собой своего рода общество взаимного страхования от несчастных случаев. Премии не уплачивались, но все требования о вознаграждении за несчастные случаи удовлетворялись до общего раздела награбленной добычи. Размер компенсации зависел от характера несчастья и колебался от 600 пиастров или 6 рабов за потерю правой руки до 100 пиастров или 1 раба за утрату глаза или пальца.

Форма непосредственного разложения суммы понесенного ущерба на участников договора взаимного страхования имела значительные неудобства. Она, во-первых, не гарантировала быстрого возмещения убытков и, во-вторых, порождала неопределенность отношений, так как никто из страхователей не знал, в каком размере ему придется выплачивать свою долю страхового возмещения. Поэтому система, построенная на юридических обязательствах сторон о возмещении ущерба путем последующей раскладки, уже в средние века полностью уступает место новой, при которой производилась предварительная уплата страховых премий, образующих страховой фонд для возмещения ущерба.

Со временем происходит усовершенствование и организационных форм взаимного страхования. В 1650 г. во Франции возникает так называемая "Страховая камера" - первое известное в истории взаимное общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар испепелил большую часть Лондона, и вскоре аналогичные учреждения - взаимные общества "Hand in Hand" и "Friendly Society fire office" - появляются и на английской земле. С начала XVIII столетия взаимные общества и союзы, занимающиеся огневым страхованием, широко распространяются в Европе.

В начале XVII века лондонский пастор Уильям Асветон, познакомившись с только что вышедшей книгой "Наблюдения над данными о рождаемости и смертности в Лондоне" и движимый чувством христианского сострадания к беднякам и сиротам, разработал подробное "Положение об обществе страхования жизни, призванном облегчить существование обездоленных". В 1629 г состоялось первое собрание пайщиков общества "Society of Assurances for Widaws and Orpfands", целью которого было пенсионное обеспечение вдов и сирот после смерти кормильца. Первые опыты организации подобных учреждений оказались малоуспешными, и главной причиной неудач являлось несоответствие между небольшим размером страхового фонда и необходимостью крупных выплат.

Новая эпоха в страховании жизни начинается в Англии с возникновением в 1762 г. взаимной страховой компании "Эквитебль". Петиция, поданная организаторами общества в английский парламент, содержала следующую мотивировку: "Значительное число подданных короля, средства существования которых зависят от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение жизни, или от дохода, получаемого от разных ремесел, занятий, труда и индустрии, очень желало бы вступить в общество взаимного страхования жизни для того, чтобы распространить после своей смерти благодеяния своего настоящего дохода на свои семьи и своих родственников, которые иначе могли бы быть приведены к крайней бедности и нищете преждевременной смертью своих мужей, отцов и приятелей". Компания "Эквитебль" впервые начала использовать в своей работе данные статистики и таблицы смертности. Для страхования в обществе достаточно было рекомендаций двух "благонадежных" лиц, удостоверяющих здоровье страхователя.

Деятельность "Эквитебля" имела впечатляющий успех, и со второй половины ХYIII столетия общества страхования жизни начинают свое триумфальное шествие по странам Старого Света, а к концу его появляются и на американском континенте. В начале ХIХ столетия в Германии Эрнстом Арнольдом был организован страховой банк в Готе ("Gathauer Lebenversicherungs Bank"), основанный на принципах взаимности, за ним последовало рождение аналогичного общества в Любеке (Deutscher Versicherungs zu Luebeck"), начавшего принимать страхования не только на случай смерти, но и на дожитие.

Правительства европейских стран шли по пути всемерного стимулирования добровольных форм взаимного страхования. Им предоставлялись права юридических лиц и налоговые льготы, велась агитация за участие в них представителей имущих сословий, меценатам и благотворителям присваивались звания почетных членов и т. д.

Развитие капиталистических отношений в Западной Европе вызвало появление коммерческих страховых учреждений, ставивших своей главной целью получение прибыли - акционерных страховых обществ. Первые из них возникают во второй половине XVII в. в Великобритании и Франции. Акционерные компании, ориентировавшиеся на богатых клиентов и крупные частные фирмы и использовавшие в работе самые современные рыночные механизмы, к середине ХIХ столетия серьезно потеснили взаимные общества, поделив с ними страховой рынок большинства стран Запада.

Источники

Глава из книги В.В.Акимова, В.Н.Борзых. "Взаимное страхование: мировой и российский опыт"