Развития рынка банковских и страховых услуг России - январь 2008 г.
Персоналии: Андрианова О.К.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, Ингосстрах, Капитал Страхование, Московская страховая компания, Национальная страховая гильдия, Национальная страховая группа, РОСНО, Цюрих. Ритейл
Банковские риски, как и система управления ими — понятие комплексное. Особое место в управлении банковскими рисками отводится страхованию, которое как инструмент компенсации банковских рисков очень гармонично вписывается в механизм банковского риск-менеджмента, и в большинстве случаев является куда более рентабельным, исходя из своей достаточно приемлемой стоимости, чем классические инструменты нейтрализации, минимизации или уклонения в банковском риск-менеджменте. Термины "банковское страхование" и "страхование банковских рисков", а также содержание соответствующих групп видов страхования, на первый взгляд, могут показаться идентичными, но это не так.
Страхование — это соглашение, согласно которому страховщик (например, какая-либо страховая компания) за определенное обусловленное вознаграждение (страховую премию) принимает на себя обязательство возместить страхователю (например, хозяину какого-либо объекта) убытки или их часть (страховую сумму), возникшие вследствие предусмотренных в страховом договоре опасностей и/или случайностей (страховой случай), которым подвергается страхователь или застрахованное им имущество. Таким образом, страхование как метод компенсации и потери риска представляет собой совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда и использования его для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм. Сущность страхования состоит в передаче последствий риска (ответственности за результаты негативных последствий) за определенное вознаграждение кому-либо другому, т.е. в распределении ущерба между участниками страхования.
Наиболее распространенными страховыми услугами, оказываемыми страховщиками банкам, являются имущественное страхование и страхование ответственности. В последнее время все большее развитие приобретает такой вид страховых услуг, как страхование банковских кредитов, который до начала 2000-х гг. практически не предлагался страховыми компаниями.
В имущественном страховании можно выделить две части: страхование имущества на общих с остальными корпоративными клиентами страховщика началах и специфическое банковское страхование. Так, банки, как и другие корпоративные клиенты страховых компаний, активно страхуют здания от разрушений или повреждений в результате взрывов, пожаров, стихийных бедствий и других случайных событий; страхуется имущество, находящееся в служебных банковских помещениях, от тех же рисков; страхуются компьютеры, оргтехника, прочее электронное оборудование от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и прочими злоумышленными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействием электротока и другими событиями. Кроме того, могут быть застрахованы носители информации и сама информация на случай утраты.
Страхуются также денежные знаки и ценные бумаги от кражи и уничтожения; принадлежащие банкам автомобили от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, других случайных событий, злоумышленных действий третьих лиц; страхуется гражданская ответственность банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам; осуществляется личное страхование сотрудников банков (чаще всего — от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование).
Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами за причиненный им ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Страхование банковских рисков имеет ряд направлений: страхование особых банковских ценностей; страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения от компьютерного мошенничества; страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере; страхование активных банковских операций, таких как выдача кредитов, приобретение ценных бумаг, покупка валюты и т.п.; страхование пассивных операций банков, связанных с привлечением ресурсов.
Одной из специфических, дискуссионных форм страхования имущественных интересов является хеджирование — система мер, позволяющих исключить или ограничить риски финансовых операций в результате неблагоприятных изменений в будущем курса валют, процентных ставок и т.д. Механизм хеджирования заключается в балансировании обязательств на наличном рынке (товаров, ценных бумаг, валюты) и противоположных по направлению на фьючерсном рынке. Здесь необходимо заметить, что, в силу экономической сущности данного инструмента управления рисками результатом хеджирования является не только снижение рисков, но и снижение возможной прибыли, а следовательно, хеджирование позволяет ограничить либо исключить как риски финансовых операций, так и шансы — выделяемые в общей концепции риска события, несущие в себе потенциально положительный, благоприятный результат [1]. До недавнего времени многие страховые компании, занимавшиеся банковским страхованием в той или иной форме, "изобретали новые вещи" всякий раз, когда приходилось обслуживать соответствующие потребности коммерческих банков.
Сейчас Всероссийский союз страховщиков (ВСС) совместно с департаментом страхового надзора и Научно-исследовательским финансовым институтом Министерства финансов РФ разрабатывает и утверждает в органах страхового надзора типовые (стандартные) правила страхования. Они позволяют значительно упростить и сократить сроки подготовки страховыми компаниями документации, представляемой в департамент страхового надзора для получения лицензии на тот или иной вид страховой деятельности. Безусловно, это положительным образом повлияет на развитие сотрудничества банков и страховых компаний, поскольку увеличение количества лицензированных на предоставление специфических видов банковского страхования компаний предложит банкам больше возможностей для альтернативного выбора страхового партнера.
В настоящее время взаимодействие банков и страховых компаний интенсивно расширяется, что и понятно, принимая во внимание взаимовыгодность такого сотрудничества, ведь основной целью ведения бизнеса является обеспечение совместной устойчивости при одновременном достижении взаимовыгодных результатов деятельности. Такого рода взаимодействие, при котором часть рисков кредитной организации передается страховщику, выгодно обоим участникам данных отношений: банки в данном случае страхуют свои риски и могут сосредоточиться непосредственно на предоставлении банковских услуг, а страховые компании в свою очередь получают новые каналы продаж страховых полисов по различным направлениям (авто-страхование, страхование залогов, ипотечное кредитование и т.д.), обеспечивая устойчивость и надежность кредитной организации, что является немаловажным фактором, влияющим на позиционирование банковских продуктов. К этим положительным сторонам сотрудничества можно отнести также и то, что банки и страховые компании обмениваются клиентскими базами, что помогает увеличить круг клиентов и эффективнее противостоять мошенничеству.
Также стоит отметить, что в ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально полный и удобный комплекс услуг по приемлемой цене, который включает в себя банковские и страховые услуги, дополняющие друг друга таким образом, что продуктивность обслуживания в целом значительно возрастает. Работая разрозненно, выполнение такого перечня услуг не смогут обеспечить клиенту ни банк, ни страховая компания.
В этой связи банковское страхование в России развивается очень интенсивно. По оценкам экспертов рейтингового агентства "Эксперт РА", рынок банковского страхования в настоящее время уже превышает 30 млрд руб. Для сравнения: в 2006 г. объем взносов крупнейших страховых компаний по страхованию рисков банков и их клиентов составил 22 млрд руб. Надо сказать, что на сегодняшний день банковская система более развита, нежели страховая. Что касается активов банков — их величина более чем в 10 раз, превышает величину активов крупнейших страховщиков. В результате этого банки в последние годы относились к страховым компаниям с некоторым пренебрежением, воспринимая их как компании более низкого уровня. Еще буквально 2-3 года назад объемы рынка банковского страхования были настолько малы, что внимание экспертов и аналитиков не фокусировалось на отрасли страхования банковских рисков.
Однако за последние годы этот сегмент показал значительные темпы роста и привлек к себе внимание многочисленных участников финансового рынка и его исследователей. Заметно меняется отношение банков к страховщикам, что и понятно, ведь в будущем именно те, кто наладит сейчас отношения со страховыми компаниями, выйдут на лидирующие позиции. По прогнозам аналитиков "Эксперт РА" на ближайшие 4 года, объемы кооперации банков со страховыми компаниями вырастут не менее чем вдвое. В свою очередь при этом расширятся направления этого взаимодействия и повысится качество услуг финансовых институтов. В первую очередь от этого в выигрышном положении окажутся потребители и, конечно же, банки и страховые компании, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными тенденциями рынка.
Говоря о страховании банковского кредита, имеет смысл разделить его на два вида: страхование риска не погашения кредита и страхование ответственности заемщика за не погашение кредита. Объектом, подлежащим страхованию, по первому виду является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности.
В отличие от страхования не погашения кредитов, договор страхования ответственности заемщиков за не погашение кредита заключается между страховой компанией (страховщики) и предприятиями и организациями (страхователи). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов либо за погашение кредитов, включая процент за пользование кредитами.
Основные правила и условия страхования ответственности заемщиков за не погашение кредитов в целом аналогичны правилам и условиям страхования риска не погашения кредита. Следует обратить внимание на то обстоятельство, что продукт "страхование кредитных рисков" пока еще очень слабо развит, хотя и содержит в себе высокий потенциал ежегодного роста с темпами около 40%. При этом предложения страховщиков в этом сегменте весьма ограниченны, что связано с высокой технологической сложностью страхования кредитных рисков, а также необходимостью использования обширных информационных баз данных по клиентам. В России всего три компании предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск не возврата кредита. Обычно страхуют так называемые "торговые кредиты", т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю. Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков. Непосредственно услугу страхования кредитных рисков в России сегодня предоставляют РОСНО, Капитал Страхование, Ингосстрах. Первые две работают с факторинговыми компаниями и банками, предлагающими факторинговые услуги. Стоит отметить, что в мире три компании держат более 80% рынка [2]. Так что рынок этот достаточно узкий, технологически непростой.
В настоящее время рынок потребительского кредитования, где интенсивно взаимодействуют банки и страховщики, развивается весьма динамично. Вместе со стремительным ростом объема рынка увеличивается и число его участников. На протяжении последних трех лет объем потребительских кредитов ежегодно удваивается. За 3 года он увеличился в 7 раз, и на данный момент портфель банковских кредитов населению составляет порядка 2 трлн руб.. По данным Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы, лидером на рынке потребительского кредитования по-прежнему остается Сбербанк, который охватывает около 50%, хотя его доля постепенно снижается. А 10 лидеров банковского рынка контролируют 78 % потребительских кредитов. Исходя из этих данных, эксперты видят основную проблему на этом рынке в недобросовестной конкуренции. Некоторые представители Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС придерживаются следующего мнения: "Стоимость потребительского кредита не прозрачна для потребителей, отсюда и ухудшение дисциплины исполнения заемщиками кредитных обязательств, рост просроченных задолженностей и рисков кредитования", что, на взгляд автора, не является столь очевидным.
Исходя из анализа нынешнего состояния банковского сектора России, видится, что на отсутствие должной конкуренции на рынке потребительского кредитования влияет прежде всего тот факт, что механизм исполнения функции потребительского кредитования многих участников этого рынка выглядит не прозрачным для потребителей, что существенно влияет на отсутствие альтернативных вариантов при выборе потребителем кредитора. При этом связи увеличения объема рисков потребительского кредитования с недобросовестной конкуренцией на рассматриваемом рынке фактически не наблюдается. В свою очередь необходимо отметить, что на рост числа несвоевременного исполнения заемщиками кредитных обязательств и рисков кредитования как таковых влияет отсутствие у кредиторов должных инструментов контроля за финансовым благополучием потребителей и механизмов управления их лояльностью.
Кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. Преобладающую роль в структуре активов банка занимают кредиты, выдаваемые юридическим лицам [3]. При этом качество активов тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, являющимися для банка одним из составляющих элементов кредитных рисков. Передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов. Отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в динамичном увеличении темпов роста страховой премии по данному сегменту рынка страхования. По данным исследований "Эксперт РА", по итогам 2006 г., лидерами российского страхового рынка, предоставляющими услуги в области страхования собственно банковских рисков и рисков клиентов банка, связанных с банковскими услугами, стали универсальные страховые компании федерального уровня: Страховой Дом ВСК, Ингосстрах, РОСНО, НАСТА, Московская страховая компания.
Основным критерием для принятия решения о предоставлении кредита заемщику, исходя из принципов кредитной политики любого банка, является наличие у последнего реальных первичных источников погашения кредита. В данном случае происходит взаимодействие трех субъектов процесса кредитования: банк, заемщик, страховая компания. При этом в целях минимизации кредитных рисков необходимо акцентировать внимание на сохранении бизнеса клиента и его доходности.
Обеспечение является вторичным источником погашения действующего кредита и представляет собой лишь его дополнительную защиту, ведь использование залога лишь частично снижает для кредитора риск невыполнения заемщиком своих обязательств, но не устраняет этого риска полностью. В этом контексте исключительно важным является взаимодействие банка и страховой компании, и особое внимание должно быть сосредоточенно на сохранении стоимости залоговой массы в размере, достаточном при ее взыскании для погашения кредита.
Представляется, что в ближайшей перспективе откроются наибольшие возможности для страховых компаний при проектном финансировании для юридических лиц и ипотечном кредитовании для физических лиц. На ипотечном страховании можно остановиться отдельно как на неотъемлемо важной части федеральной программы по улучшению жилищных условий населения, в первую очередь за счет развития системы ипотечного кредитования. Очевидно, что рост ипотечного страхования прямо связан с ростом ипотечного кредитования в стране. По прогнозам, рынок ипотечного кредитования утроится уже к 2010 г. И это еще не предел. С учетом государственных мер по развитию рынка жилья, а также с учетом того, какую роль ипотека играет в других странах, объем рынка ипотечного страхования может возрасти чуть ли не в 10 раз. Исходя из этого, можно смело утверждать, что ипотечное страхование становится одним из наиболее динамично развивающихся направлений в страховом бизнесе.
Аналитики "Эксперт РА" считают, что помимо страхования ипотечного кредитования большие перспективы открываются и для такого растущего сегмента страхового рынка, как наиболее полный вид страхования автовладельцев от ущерба (КАСКО) при авто-кредитовании. В этом сегменте сотрудничество особенно выгодно банкам, так как оно дает возможность снижать процентные ставки за счет увеличения страховых тарифов. По прогнозам "Эксперт РА", этот же фактор станет решающим в программах страховщиков и банков, связанных с кредитными картами. Помимо впечатляющей динамики развития данного сектора банковских услуг причиной активизации сотрудничества по программам страхования кредитных карт станут вступившие в силу с 1 июля 2007 г. требования Центрального банка по раскрытию эффективной процентной ставки. Эксперты выдвинули мнение, что страхование является одной из немногих "лазеек", оставленных Центральным банком в формулировке новых правил раскрытия информации, и, скорее всего, банки не преминут этим воспользоваться.
Однако, несмотря на перспективность потребительского кредитования, отмеченную экспертами, стоит выделить проблемы, с которыми сталкиваются банки при кредитном страховании. Многие страховые компании отмечают, что по итогам 2006 г. страхование финансовых рисков потребительского кредитования стало едва ли ни единственной убыточной линией страхового бизнеса. Убытки по этому виду страхования составили несколько миллионов долларов. Самым "провальным" оказалось как раз страхование потребительских кредитов, на долю которого в совокупных сборах страховых компаний приходится около 1,5% [4].
Среди факторов, ставших причиной таких показателей, эксперты называют, в частности, недостатки скоринговой системы, ошибки в андеррайтинге и мошенничество отдельных заемщиков. Одним из методов решения проблемы убыточности страхования рисков потребительского кредитования страхования компания "РОСНО" — один из лидеров страхового рынка России — решила оставить минимальный объем финансирования программ страхования потребительских кредитов, выдаваемых только на покупку очень крупных товаров. Финансирование страхования прочих программ потребительского кредитования компания сокращает почти полностью. В настоящее время объемы не возвращенных кредитов опережают прогнозируемый уровень. Причиной этого, в частности, является политика банков, которые, пытаясь создать себе некоторые конкурентные преимущества, постоянно удлиняют сроки предоставления средств и облегчают сами условия кредитования. В этой связи такого рода конкурентные преимущества некоторых банков представляются весьма сомнительными.
В дополнение к сказанному, ввиду имеющей место растущей конкуренции между банками, им приходится избегать практики отказов клиентам в выдаче кредитов при наличии невыполненных обязательств данных клиентов перед другими банками, поскольку в случае дефолта все риски неизбежно будут перенесены на последний кредит.
Руководитель управления страхования крупного бизнеса Национальной страховой группы Ольга Андрианова считает, что страховые компании просто организационно не готовы к страхованию кредитов. "Принимая решение на кредитном комитете, банк опирается на системы скоринга (оценки рисков), которые позволяют произвести быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля, — отмечает Андрианова. — При этом в проценты за пользование кредитом банк, естественно, закладывает и ожидание по кредитному риску, цена которого в идеальных условиях должна быть одинаковой и для банка, и для страховой компании. Однако содержание и постоянная модернизация скоринг-моделей затратны, и в большинстве страховых компаний скоринг либо совершенно отсутствует, либо находится на зачаточном уровне. В условиях бурного роста объемов кредитования физических лиц и высокой конкуренции среди игроков финансового рынка — это практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и высокой убыточности проекта для страховой компании".
Становится очевидным, что логичнее всего страховать непосредственно кредит, но это может вызвать массу неудобств для страховой компании, поскольку процесс оформления такой сделки весьма трудоемок, а проведение страховой компанией оценки и проверки платежеспособности страхователя при страховании кредита будет дублировать работу банка.
К этому также можно добавить отсутствие в России на данный момент экономических предпосылок для активного привлечения страховщиков на рынок ипотечного кредитования. Если суммарный собственный капитал банков составляет более 30 млрд. долл., то капитал страховых компаний составляет всего лишь порядка 5 млрд. долл. В таких условиях риски банковской системы просто не приемлемы для страховых компаний.
К концу 2007 г. планируется создание государственной страховой компании, которая будет непосредственно специализироваться на страховании ипотечных кредитов. Ее деятельность будет связана в первую очередь со страхованием кредитов, выдаваемых в рамках государственных социальных программ, в частности программы предоставления жилья молодым семьям. По данным главы Госстроя Сергея Круглика, в уставный страховой капитал компании будет внесен 1 млрд. руб. из средств федерального бюджета [5]. В сфере страхования частного бизнеса страховщики сейчас все чаще применяют "комплексное страхование" при страховании ипотеки, которое включает:
— страхование объекта недвижимости от возможного ущерба;
— страхование жизни (здоровья) заемщика;
— страхование заемщика от риска возникновения юридических проблем с правом собственности на приобретаемую недвижимость.
Последнюю составляющую "комплексного страхования" целесообразно использовать преимущественно при работе с ипотечным кредитом на вторичном рынке жилья, поскольку он в значительно большей степени, чем первичный рынок, является местом совершения недобросовестных сделок с использованием юридически неправомочных методов применения прав собственности.
Однако в связи с тем, что в эту систему, наряду с имущественным страхованием, каковым ипотечное страхование по сути и является, входит страхование жизни, возникает юридическая коллизия, связанная с тем, что с 1 июля 2007 г. вступила в силу новая редакция закона "О страховании", в соответствии с которой одна компания не может одновременно заниматься и страхованием жизни, и имущественным страхованием. В страховом сообществе идут споры о том, сохраняет ли данная редакция закона возможность осуществлять комплексное страхование ипотеки. Тем не менее представляется, что данное юридическое несоответствие не явится препятствием для продолжения существующей практики, если принять во внимание тот факт, что Национальной страховой гильдией (НСГ) и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) поручено сформировать рабочую группу для разработки свода новых типовых правил для страховщиков, участвующих в системе ипотечного страхования по стандартам агентства. Предложенный рабочей группой проект правил предусматривал, что, несмотря на требования законодательства, 20% от суммы страховки, относящиеся к страхованию жизни, должны покрывать компании, специализирующиеся на страховании имущества. Обосновывается это тем, что законодательство разрешает им краткосрочные формы страхования жизни, а именно страхование от несчастного случая. В ответ на это группа страховщиков, контролируемых иностранным капиталом, разослала по инстанциям документ, требующий ни в коем случае не разрешать соединение имущественного страхования и страхования жизни в рамках ипотечного страхования.
В свою очередь банковское сообщество считает целесообразным совмещение этих двух видов страхования, поскольку формальное следование букве закона в данном случае повлечет за собой усложнение процесса выдачи ипотечного кредита, так как значительно увеличивается круг участников процесса ипотечного кредитования, что влечет за собой необходимость заключения двух различных договоров и, соответственно, необходимость в услугах, предоставляемых двумя различными страховыми компаниями в рамках одного договора ипотечного кредитования. Окончательное решение по проблеме совмещения двух видов страхования в рамках одного ипотечного договора должно быть принято службой страхового надзора, которая пока не выразила своего однозначного мнения по данному вопросу.
Существует и еще один вопрос в сфере страхования ипотечных кредитов: должно ли государство законодательно обеспечить страхование таких кредитов? Не существует однозначного мнения по данному вопросу. В силу сложившейся практики большинство ипотечных кредитов страхуется, поэтому дополнительных усилий со стороны законодателей не требуется. Однако банки, деятельность которых предполагает эффективный риск-менеджмент, непосредственно заинтересованы в страховании ипотечных кредитов. Отчасти это подтверждается сложившейся практикой банков, обязывающих своих клиентов приобретать полисы страхования по приемлемым для заемщика тарифам, составляющим около 1% от суммы кредитования.
В любом случае все указывает на то, что активизация участия страховых компаний в ипотечном кредитовании является положительной тенденцией, поскольку это увеличивает прозрачность сферы ипотечного бизнеса и в целом рынка недвижимости, поскольку возникает дополнительный контроль со стороны страховой компании за сделкой ипотечного кредитования.
Таким образом, банковское страхование в целом переживает сейчас этап становления, поэтому очевидно, что во взаимоотношениях между банками и страховщиками возникают спорные вопросы. Подписание соглашения о сотрудничестве между Всероссийским союзом страховщиков и Ассоциацией региональных банков России, безусловно, даст новый импульс для развития сферы ипотечного страхования и различных видов совместных банковских страховых программ. Данное соглашение также будет способствовать консолидации банковского и страхового сообществ в совместном решении проблем страхования рисков. В дальнейшем не исключена возможность создания своего рода третейского суда, в функции которого входило бы решение спорных вопросов между этими сообществами при решении проблем страхования. Взаимоотношения банков и страховых компаний сейчас находятся под пристальным вниманием со стороны Федеральной антимонопольной службы (ФАС). У ФАС существует ряд претензий к тандему банков и страховых компаний ввиду сложившейся на рынке практики выдачи банковских кредитов лишь тем заемщикам, которые заключили договор страхования со страховой организацией, имеющей аккредитацию при данном банке. Естественно, такие формы сотрудничества приковывают пристальное внимание ФАС, поскольку это взаимодействие может существенно ограничивать конкуренцию на рынке и ущемлять интересы страховой компании или банка. В целом саму по себе аккредитацию ФАС не признает незаконной, но непрозрачность критериев отбора банками страховых компаний вызывает возмущение страховщиков. Многие банки утверждают в отношении этого факта, что прежде всего при отборе страховой компании ими учитывается финансовая устойчивость последней в целях минимизации своих рисков. Но, по логике, исходя из этого, все банки должны иметь одних и тех же страховщиков, что, как показывает практика, далеко не так. Страховая компания, получившая аккредитацию при одном банке, может не получить ее в другом. Отсутствие четких параметров отбора мешает страховым компаниям конкурировать на рынке. У страховых компаний, успешно прошедших аккредитацию в банке, в свою очередь может отмечаться снижение уровня экономической независимости и эффективности деятельности в связи с требованиями банка. В целом сотрудничество банков и страховых компаний движет и развивает рынок. По сравнению с 2006 г. на данном рынке произошел заметный качественный рывок, появилось множество новых страховых продуктов. Федеральная антимонопольная служба считает необходимым дальнейшее развитие сотрудничества между банками и страховщиками. Назрела необходимость в разработке в ближайшее время перечня требований к страховым компаниям, который бы учитывал перспективу расширения банками круга поддерживаемых ими страховых компаний, полисы которых признаются валидными в качестве полноценных обязательств по обеспечению эффективного страхования.
Исходя из анализа сложившейся ситуации, становится очевидным, что такие требования в обязательном порядке должны учитывать не только размер уставного капитала, но и статус страховой компании, определяющий ее положение в различных сегментах рынка страхования, особенно в сегменте работы с крупными юридическими лицами, динамику изменения ее финансового положения за предыдущий период, а также опыт предоставления прочих страховых услуг банкам.
ЛИТЕРАТУРА
1. Русанов Ю.Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. — М.: Экономист.2004. — С. 13.
2. По данным Рейтингового агентства "Эксперт РА". www.raexpert.ru.
3. Прямые инвестиции. 2007. № 09 (65) (С. 87).
4. По данным Рейтингового агентства "Эксперт РА". www.raexpert.ru.
5. www.gosstroy.gov.ru.
Финансы и кредит № 9, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
