Ситуация с «коробочным» экспресс-страхованием недвижимости - январь 2008 г.

Макурова Т.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Московская страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Русский мир, УралСиб

Как известно, чай в пакетиках придумали ленивые. Удобно: быстро заваривается, не нужно мыть заварной чайник. Но истинные ценители скажут вам, что с настоящим элитным чаем в фирменной упаковке не сравнятся никакие пакетики. Примерно та же ситуация и с «коробочным» экспресс-страхованием недвижимости. В этом случае договоры заключаются без предварительного осмотра и оценки жилья. Плюсы очевидны: времени и документов требуется минимум, затраты на оценку отсутствуют, не надо пускать к себе в дом посторонних людей...

Не значит «наобум»

При страховании без осмотра применяются два подхода к определению страховой суммы и тарифа. Одни страховые компании для расчета используют стандартизованные таблицы и коэффициенты (как в ОСАГО). То есть, желающий застраховать недвижимость сообщает основные ее характеристики: год постройки, метраж, материалы и т.п. в соответствии с документами на квартиру (дом). На основе этих данных однозначно определяется страховая сумма и тариф. Другие страховщики таблиц не используют, а просто предлагают на выбор несколько программ: страхователь сам выбирает сумму, и исходя из нее тариф (обычно такие программы подразумевают небольшой размер возмещения).

Доп-экономия

На рынке есть предложения «коробочного» страхования недвижимости, когда страховая выплата производится без учета так называемого «не до-страхования». Эти продукты позволяют застраховать загородные строения без осмотра по заведомо меньшей цене, но при этом все равно защитить свои интересы. Поясним: когда при пропорциональном классическом страховании человек страхует дом на половину его стоимости, то при наступлении страхового случая и выплата производится пропорционально. Например, если выгорела половина дома стоимостью 500 тыс. рублей, а дом был застрахован на сумму 250 тыс. рублей, страхователь получит половину от страховой суммы (125 тыс. рублей), а не половину от стоимости дома в пределах страховой суммы (250 тыс. рублей). Это и есть вариант «не до-страхования». Но есть «коробочные» продукты, по которым в приведенном случае страховая компания обеспечит выплату всех 250 тысяч, то есть максимально возможную страховую сумму.

При страховании без осмотра одни страховщики в обязательном порядке просят принести фотографии страхуемого имущества, другие — только при возникновении сомнений в адекватности предоставляемых сведений или при страховании на значительные суммы. Кстати, сообщать заведомо недостоверную информацию для завышения страховой суммы смысла не имеет — при наступлении страхового случая и выявлении явного несоответствия данных возмещение не выплатят. Также, в отличие от классических продуктов, при экспресс-страховании страховые компании устанавливают интервал до момента начала действия договора минимум в пять дней. Такое условие не позволит злоумышленникам-страхователям представить к страхованию уже сгоревший или обворованный дом (они не получат соответствующих справок с нужной датой из компетентных органов). Если же добропорядочный страхователь представил достоверные сведения, но подлинная стоимость его имущества оказывается меньше страховой суммы, то ни один страховщик не выплатит больше реального ущерба. Тогда проигрывает страхователь, который переплатил страховую премию.

Быстрее значит дороже?

Понятно, что второй вариант (определение стоимости человеком, страхующим недвижимость) обходится несколько дороже первого (определение стоимости страховой компанией). В свою очередь, первый вариант — несколько дороже классического страхования, подразумевающего осмотр и опись имущества (хотя в некоторых компаниях они могут быть даже сопоставимы по цене). По оценкам страховщиков, стоимость «коробочных» страховок без осмотра при одном и том же максимально возможном возмещении может превышать стоимость традиционного страхования на 10-200%. С другой стороны, «коробочный» продукт может оказаться существенно дешевле классического полиса. И этому есть свое объяснение. В случае продажи «коробочных» продуктов страховая компания унифицирует подход к оценке ущерба и минимизирует расходы на продажу полиса (агент не выезжает для осмотра и т.п.). Самый неприятный момент в «коробочном» экспресс-страховании — это иллюзии страхователя насчет полноты покрытия возможных убытков. Часто страхователь оказывается не готов к тому, что ему возмещается меньшая сумма, чем та, на которую он рассчитывал. Страховая сумма по «коробочным» продуктам обычно невелика. Для дач и загородных строений размер страхового покрытия — до 100-500 тыс. рублей, а для городских квартир эта цифра может достигать и 15 млн. рублей (примеры максимальных сумм возмещения см. ниже). Если страховые суммы небольшие (до 50-100 тыс. рублей), то при наступлении страхового случая обычно действует упрощенный порядок получения возмещения.

Вместе и по отдельности

«Коробочный» продукт, как правило, включает в себя защиту от всех основных рисков: кражи, пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. А объекты страхования можно комбинировать: например, в дополнение к страхованию квартиры/дома выбрать страхование отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества, гражданской ответственности перед соседями. Можно застраховать и все сразу. Но при этом надо понимать, что в комплексном страховании часто применяется пропорциональный подход: скажем, определяется, что весь ущерб по домашнему имуществу не может превышать 20% от общей страховой суммы. И даже если вдруг у вас при пожаре не уцелеет ничего из домашнего имущества, вам выплатят не реальную стоимость сгоревшего, а максимальный лимит. Также страховая компания устанавливает максимальный лимит возмещения в расчете на одну единицу домашнего имущества. Ряд страховых компаний использует другой подход: имеется средняя величина стоимости имущества в расчете на квадратный метр площади, например, 5 тыс. рублей на 1 кв. м, исходя из которой, и выплачивается возмещение. И даже если у вас выгорел ровно один квадратный метр, где имел несчастье находиться, допустим, ноутбук, вы получите только 5 тысяч.

Полезный совет

Если к вам пришел агент страховой компании и предлагает купить полис, не торопитесь оглашаться и изучите его документы. У любого агента должна быть доверенность с печатью компании, подписью; удостоверение («корочки») и т.д. Попросите его предоставить рабочие координаты и не поленитесь — позвоните и выясните, действительно ли стоящий перед вами человек является сотрудником данной компании. В любой нормальной компании есть список страховых агентов, и клиент получит ответ в течение максимум двух минут. (Данный совет актуален, поскольку экспресс-полисы оформляются на месте и дают возможности обогащения мошенникам, которые не являются представителями страховых компаний. ─ Ред.).

Лучшее применение

Конечно, «коробочными» продуктами лучше пользоваться при страховании относительно недорогого имущества — квартир без дорогой отделки в панельных домах, дач в садоводствах. Если вы — владелец дорогой недвижимости и домашнего имущества и заинтересованы в полноценной защите своих интересов, лучше не жалеть времени на осмотр, составление описи и предварительную оценку имущества. Вы не только получаете полную защиту имущественных интересов, но и не переплачиваете за страховку, и даже экономите. При индивидуальном подходе есть факторы, позволяющие снизить стоимость страховки. Например, вам на руку сыграет наличие в доме охранных систем, пожарной сигнализации, домофона или консьержа. Размер скидок в этом случае составляет от 10 до 25% от базовой стоимости страхования. Если брать загородную недвижимость, то целесообразнее страховать ее по восстановительной стоимости. В этом случае страховая выплата рассчитывается исходя не из оценки стоимости самого объекта, а исходя из затрат на его восстановление. В «коробочных» продуктах страхование по восстановительной стоимости не предусматривается.

ПРИМЕР ОТ РГС

Страхуем в Росгосстрахе 3-комнатную квартиру площадью 60 кв. м в панельном доме.

Классический продукт

Страховая стоимость несущих конструкций — 4.450.800 рублей (страховая премия — 9791,76 рубля), внутренней отделки — 912.000 рублей (премия — 7133,6 рубля), домашнего имущества — 300.000 рублей (премия — 1560 рублей). За годовую комплексную страховку клиент заплатит 18.465,36 рубля.

«Коробочный» продукт (без осмотра)

За годовую комплексную страховку (несущие конструкции, внутренняя отделка и домашнее имущество) клиент заплатит 10.193,04 рубля.

МАКСИМАЛЬНОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ (ПРИМЕРЫ)

Росгосстрах

Загородные строения: 300 тыс. рублей для дач, 10 млн рублей — для домов.

Квартиры: 15 млн рублей.

МСК Загородные строения: дома стоимостью до 30 тыс. долларов (750 тыс. рублей) страхуются без осмотра и предоставления фотографий, от 30 до 100 тыс. долларов (750 тыс. — 2,5 млн рублей) — с предоставлением фотографии и описью, свыше 100 тыс. долларов (2,5 млн) без осмотра по «коробочным» продуктам не страхуются.

Квартиры: 9 млн рублей по конструктиву, 1,8 млн рублей — по отделке и 500 тыс. рублей — по домашнему имуществу.

«Русский мир»

Загородные строения: 250 тыс. рублей сам дом, 480 тыс. рублей — со всеми хозяйственными постройками на участке.

Квартиры: конструктив — 35 тыс. рублей за кв. м, отделка — 25 тыс. рублей за кв. м, домашнее имущество — 500 тыс. рублей.

ВСК

Загородные строения: с типовой отделкой — 1 млн рублей, плюс лимит по имуществу: 200 тыс. рублей в случае, если в доме не проживают постоянно, и 700 тыс. рублей, — если в доме постоянно живут.

Квартиры: конструктив отдельно не выделен, отделка — в пределах 700 тыс. рублей, домашнее имущество — также в пределах 700 тыс. рублей.

«УралСиб» Загородные строения: 2,25 млн рублей.

Квартиры: конструктив — без ограничения в зависимости от рыночной стоимости и до 15 тыс. рублей за кв. м — домашнее имущество и отделка.

«РЕСО-Гарантия» Загородные строения: 750 тыс. рублей.

Квартиры: конструктив — без ограничения в зависимости от рыночной стоимости, отделка при страховании без осмотра не должна в совокупности превышать 30 тыс. долларов (рублевый эквивалент).

РОСНО Загородные строения: 2250 руб. за кв. м.

Квартиры: при страховании без осмотра стоимость 1 кв. м площади, включая отделку и конструктив, не должна превышать 1,5 тыс. долларов (рублевый эквивалент), а стоимость домашнего имущества — 10 тыс. долларов (рублевый эквивалент).

Наши деньги (г. Санкт-Петербург) № 4, 2008 г., c.56-61

Обзор страхового рынка 2008 г.