Совершенствование регулирования обязательного страхования
Материал из Википедия страховании
Глава 3. Совершенствование регулирования обязательного страхования
Совершенствование регулирования обязательного страхования необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а также для формирования добросовестной конкуренции.
В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование являлось основным источником роста объемов страховой премии.
По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что, в свою очередь, требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.
В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий во внутреннем валовом продукте не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.
Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. В соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.
Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.
Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.
Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935 и 936 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при введении обязательного страхования.
К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.
Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:
- при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
- ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования, и иных условий;
- расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
- принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги;
- установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда и (или) ущерба в полном объеме;
- отсутствие ориентированности на клиента при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
- отсутствие четкой регламентации видов и объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняющее установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм и оснований для отказа в страховых выплатах;
- рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
- введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:
- переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
- выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
- последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
Продолжить работу, направленную на совершенствование порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности, и порядка принятия решения членами профессионального объединения страховщиков в целях исключения конкурентных преимуществ в рамках профессионального объединения страховщиков, невыгодных условий членства, создания равных условий для членства и сохранения баланса интересов членов.
В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном медицинском страховании (далее - обязательное медицинское страхование), в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы обязательного медицинского страхования на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышения роли страховых медицинских организаций, а также обеспечения взаимодействия систем обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, представляющего дополнительную страховую защиту.
Основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:
- внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;
- совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
- обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;
- совершенствование системы тарификации по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- поэтапное обеспечение возможности применения электронного документооборота между страховщиками, страхователями и потерпевшими в отдельных видах страхования, а также использования электронного страхового полиса;
- обеспечение эффективной работы по сбору и обработке данных, а также по интеграции баз данных и обмену информацией.
Основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:
- актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики о страховых случаях, накапливаемой страховщиками, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;
- расширение перечня потенциальных опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика и порядка определения размера вреда, ущерба;
- совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.
Потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", а также по совершенствованию законодательных и нормативных правовых основ такого вида обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика по результатам анализа практики его осуществления за несколько лет.
Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным рассмотреть возможность установления требования о наличии
договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.
Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.
В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение ориентированности на клиента, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей и комплексное совершенствование законодательства Российской Федерации, необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.
