Со спокойной душой - январь 2008 г.
Долгих А.
Персоналии: Агапов А.
Организации: МАКС, ФССН
Собираясь в отпуск или на дачу, мы всегда закрываем форточки, отключаем электроприборы и запираем входную дверь на все замки. Никому не хочется, вернувшись, увидеть взломанную дверь, через которую уже вынесли все, что можно, или застать на месте тщательно обустроенного "гнездышка" пепелище. Еще обиднее, если отдых пойдет насмарку из-за банально незакрытого крана — у вас или у соседей сверху. Москвичи в последнее время стали активно страховать жилье. Тем не менее среди потребителей еще ходит масса "страховых страшилок", которые, по мнению специалистов, отчасти тормозят дело. Чему верить, а чему нет — постарались разобраться "НИ".
Считается, что коммерческое страхование квартиры — дело дорогое, доступное только весьма состоя-тельным гражданам. Действительно, до того как в Москве в 1996 году стартовала муниципальная программа страхования жилых помещений, тариф по классическому страхованию был чуть меньше 1% от страховой суммы. Таким образом, для того чтобы оформить годовой полис на среднестатистическую столичную квартиру, нужно было выложить 500-600 долларов США. По тем временам сумма была немалая, она сильно превышала средний ежемесячный доход далеко не самых бедных москвичей. Такие условия делали страхование жилья экономически нецелесообразным. Поэтому в мегаполисе на тот момент было застраховано менее 0,1% квартир, в регионах — еще меньше.
Одной из задач, которая ставилась перед разработчиками программы льготного страхования жилья в Москве, было резкое понижение тарифа. Она была успешно выполнена. Помогло и то, что город принял субсидиарное участие в возмещении ущерба, и то, что оформление полисов стало массовым. Особую роль сыграли удачно подобранный пакет наиболее актуальных рисков и умело использованная высокотехнологичная методика оценки ущерба. В результате издержки страховщиков резко уменьшились, и эффективный тариф был снижен до 0,08%. Стоимость годовой страховки для типовой московской квартиры по этой программе не превышала 20 "зеленых".
Это позволило сдвинуть дело с мертвой точки, и в Москве по льготной муниципальной программе было застраховано более 20% всех квартир. Однако главный эффект состоял в том, что страховщики были вынуждены понизить тарифы и по классическому страхованию.
В итоге полис с полным пакетом рисков стал стоить 0,3-0,4% от страховой суммы. В денежном выражении это сегодня те же 500-600 долларов за среднестатистическую квартиру. Но, во-первых, зарплата у москвичей за десять лет выросла более чем вдвое, во-вторых, средняя цена квадратного метра жилья побила за это время все мыслимые и немыслимые рекорды. Как отмечают специалисты, такое соотношение тарифов, зарплаты и стоимости квартир — свидетельство того, что на сегодня отсутствуют экономические препятствия для страхования собственниками своего имущества.
Вторая страшилка касается фактора доверия. Проще говоря, плати, не плати — все равно обманут. Страховщики со стажем, выезжавшие на случаи урегулирования убытков к первым владельцам "муниципальных" полисов, заявляют, что люди очень неохотно пускали в свои квартиры экспертов. Не потому, что боялись воров и мошенников, — просто они были уверены, что за "двадцатку" никто не станет "заморачиваться" с их бедами и никакого обещанного возмещения ущерба они никогда не дождутся. Сейчас ситуация принципиально иная. Во-первых, владельцы полисов убедились, что выплаты не только реальны, но и гарантированы им законом. Во-вторых, экономическая и юридическая грамотность страхователей резко повысилась, и теперь они знают, что вложенные ими деньги обязаны "работать". В-третьих, люди научились отстаивать свои права: и через Федеральную службу страхового надзора, и в судебном порядке. Сегодня ни у кого уже не вызывает сомнения, что все страховые компании обязаны строго выполнять свои обязательства. Так что фактор доверия хоть и не растворился без остатка (люди всегда склонны искать "подводные камни"), но уже явно не стал определяющим для тех, кто задумался приобрести полис.
Третий фактор, тормозящий рынок, — обычная потребительская лень: и так времени ни на что не хватает, а тут еще куда-то ходить, заполнять какие-то бумаги. Специалисты объясняют такие настроения недостаточной степенью доступности той или иной услуги. Крупные компании провели пилотные исследования целевой аудитории. Их результаты подтверждают: среднестатистический потребитель не готов прилагать усилия для заключения договора страхования своей квартиры.
Эксперты в один голос утверждают: навязчивый страховой агент из классического американского фильма просто обречен на успех на нашем рынке жилищного страхования. Однако, к сожалению, сетей таких агентов в этом сегменте у нас практически нет. В отличие, заметим, от рынка авто-страхования, где они работают весьма активно. А вот по муниципальной программе услуга вполне доступна. Специалисты констатируют: граждане, получающие предложение застраховать квартиру, уплатив взнос по документу на оплату жилищно-коммунальных услуг, откликаются позитивно в среднем в два-три раза чаще, чем те, кому требуется заполнить отдельный платежный документ и дополнительно посетить отделение банка или офис страховщика.
Муниципальная программа, таким образом, доступна со всех точек зрения. И ходить никуда не надо, и платить немного: всего по 90 коп. за каждый "квадрат" в месяц. Стоимость годового полиса на обычную "двушку" или "трешку" не превышает 1 тыс. руб. Но городская программа защищает лишь от аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, от пожара и действий по его ликвидации, взрыва газа, сильного ветра, урагана. Стоимость испорченной мебели или вынесенного ворами холодильника такие полисы не компенсируют. Да и сумма страховой выплаты, прямо скажем, не так уж велика: максимально — 17 тыс. руб. за 1 кв. метр. То есть стоимость промокшей французской лепнины или испорченного паркета из красного дерева город и работающие с ним страховщики не возместят. Для этого есть классическое коммерческое страхование, которое в этом смысле намного более полно учитывает интересы потребителей. Большинство компаний предлагают застраховать квартиру комплексно, то есть все риски сразу. Это, безусловно, дешевле, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Но иногда человеку не нужно страховать все: например, у него стоит импортная сигнализация от воров, но его беспокоит состояние труб. В этом случае компании подбирают подходящий вариант страховки по отдельным рискам.
Специалисты советуют в первую очередь страховать несущие конструкции стен и перекрытий, а также внутреннюю отделку. "Экономить на этом "себе дороже", — предупредил директор дирекции имущественного страхования СК "МАКС" Александр Агапов. — Соседи могут устроить "тотальный" евро-ремонт со всеми вытекающими последствиями в виде сквозных дыр в потолке, трещин по стенам и раскуроченных труб. К тому же со временем может всплыть строи-тельная "халтура" — видеть, как возводился дом, имел возможность далеко не каждый. А если здание старое, то необходимость в страховке возрастает многократно. Цена такого полиса напрямую зависит от рыночной стоимости дома. Чем он новее, тем дешевле обойдется страховка. Но главным фактором, определяющим цену полиса, будет состояние стен и инженерного оборудования при осмотре. Если квартира выглядит "на троечку", а трубы давно проржавели, то стоимость страховки может вырасти многократно. Средний тариф по этому виду страхования находится на уровне 0,2-0,4% от страховой суммы.
Не менее полезно застраховать и свою ответственность перед соседями, если вдруг ваш ремонт или прохудившиеся батареи отопления им навредят. Для этого необходимо приобрести полис гражданской ответственности владельца недвижимости. В этом случае страховая компания возьмет на себя гарантию возместить ущерб здоровью или имуществу соседей в случае залива, пожара и других неприятностей. Страховая сумма полиса в этом случае определяется самим страхователем — в зависимости от толщины его кошелька и дороговизны мебели у соседей снизу. Средний тариф компаний по этому виду — 0,5-0,7% от страховой суммы. Но все-таки чаще всего страдают не стены и не соседи, а имущество страхователя. Некоторые компании предлагают имущественные программы даже без осмотра помещения — эдакий "коробочный" вариант полиса. Однако у такой страховки масса ограничений — страховщики ограничиваются небольшой страховой суммой, а денег берут по тарифу повышенного риска. Лучше выбрать страховку с осмотром и оценкой стоимости вещей. Тарифы, правда, тут выше, чем при защите конструкций, — 0,5-0,7%. Оно и понятно: "три портсигара отечественных и три пиджака замшевых" вынести гораздо проще, чем стену.
Новые Известия, 03.07.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
