Спорные выплаты - октябрь 2008 г.

Гахова И.

Персоналии: Васин Д.В., Домбровский А., Карягин Ю., Ляшко Н., Потапов Е., Потапов Е.П., Фогельсон Ю.Б.

Организации: АФМ Страховые консультанты и брокеры, ВСС, ВТБ Страхование, Межрегионгарант, Прагмас-Горизонт, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Росгосстрах-Сибирь

Потребители редко обращаются в суд с иском к страховой компании, несправедливо отказавшей им в выплате либо существенно занизившей ее размер. Как не остаться без положенной по договору компенсации и какие уловки в последнее время появились в арсенале недобросовестных страховщиков, разбирался «D’».

Было бы слишком просто делить все страховые компании по принципу «этот всегда платит, а этот нет». «Заблуждением было бы считать, что есть компании, которые охотно расстаются с деньгами, стоит лишь застраховаться у них: таких нет, — справедливо отмечает Андрей Домбровский, директор компании “АФМ Страховые консультанты и брокеры”. — Но можно так составить договор страхования и выбрать такую СК, что вероятность получения возмещения будет практически 100%. И наоборот, плохо составленный договор сразу снижает вероятность получения выплаты на 50%. Дальше все зависит от заинтересованности страховщика в данном клиенте — по моему опыту, все решает размер убытка: значительный или незначительный».

Иначе говоря, по значительному убытку страховщик, скорее всего, постарается найти (или придумать) основания для отказа в возмещении убытка. «Многие крупные компании отлично платят по мелким убыткам, но по крупным стремятся всеми силами уйти от выплаты, — считает ведущий юрисконсульт СГ «Межрегионгарант» Наталия Ляшко. — При этом их бизнес от такой выплатной политики страдает не сильно — огромные вливания в рекламу обеспечивают хороший приток новых страхователей, а клиенты, пришедшие по рекомендациям, их не слишком заботят». С этим согласны и другие участники рынка. Юрист страхового брокера «Прагмас» Юрий Карягин отмечает, что если сегодня страховая компания сталкивается с ущербом на сумму более 1 млн руб., то она нередко начинает прессовать клиента, обвиняя его в мошенничестве. Например, в одном случае его клиентка предъявила иск к компании «РЕСО-Гарантия», которая отказала ей в выплате возмещения по страховке по украденным из ее квартиры ценностям (шубы, дубленки, ноутбуки, драгоценности и др.) на сумму 1,8 млн руб. Поводом для отказа стало «отсутствие у страхователя имущественного интереса к застрахованному имуществу». К такому выводу страховщик пришел на основании того, что представленные в подтверждение стоимости вещей чеки принадлежат уже закрытым к моменту судебного разбирательства фирмам. Наличие описи застрахованного имущества и предоставление клиенткой чеков на украденные вещи никакого эффекта на СК не произвели. Для того, чтобы доказать свою правоту и выиграть дело, потерпевшей потребовалось полтора года.

Другой пример касался авто-страховки. За угон Porsche 911 владелец должен был получить по страховке 3,6 млн руб., но у СК нашлось множество поводов для отказа: то неправильно оформлен брокером полис, то неверно прописана цена, наконец, клиентку прямо обвинили в мошенничестве на основании того, что «такая машина ездит в Америке и никогда оттуда не выезжала». Судебные споры идут уже третий год.

Не вдаваясь в подробности подобных разбирательств, стоить заметить, что страховщикам практически в каждом клиенте мерещится мошенник, особенно если речь идет о крупной сумме, подлежащей выплате. «В России страховым компаниям все чаще приходится иметь дело с хорошо организованными устойчивыми преступными сообществами, рассматривающими страховое мошенничество как одну из составляющих преступного бизнеса», — рассказывает Евгений Потапов, председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. По его словам, преступные группировки вводят в свой состав высококлассных юристов, оценщиков и других специалистов, что позволяет им на данный момент одерживать победы в судах и добиваться выплат от страховых компаний.

Новые уловки

Чтобы как-то компенсировать убытки, понесенные в борьбе с организованной преступностью (а также по причине неудовлетворительных финансовых показателей за определенный период), некоторые СК отыгрываются на вполне законопослушных гражданах, получающих от страховщиков куда более скромные выплаты, чем реальный ущерб.

Наибольшее число жалоб на страховщиков по факту отказа в выплатах приходится на авто-страхование и на страхование имущества. Зачем платить, когда в случае с каско можно отказать с формулировкой «полученные повреждения не соответствуют характеру ДТП». Чтобы доказать обратное, владельцу авто понадобится проведение трасологической экспертизы.

Еще один из самых распространенных поводов для отказа: страхователем нарушен один из пунктов правил страхования. Обычно это отказ «по формальному основанию»: страхователь вовремя не уведомил СК о перерегистрации авто, замене регистрационных документов и знаков. Тот факт, что данное обстоятельство никак не влияет на степень страхового риска, недобросовестных страховщиков не смущает. Между тем согласно определению Верховного суда РФ (ВС, №19−В07−30) «отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным».

Позиция ВС не мешает отдельным СК включать в договоры с клиентами все новые требования и на основании их несоблюдения отказывать в выплате. «Например, если техосмотр не пройден своевременно, то страховщик отказывает в выплате возмещения без привязки к тому, явилось это причиной аварии или нет», — отмечает юрист Московского общества прав потребителей Юлия Швец. Еще одним новаторством стало требование СК о необходимости клиента «срочно» известить страховщика о страховом случае. Обращает на себя внимание размытость формулировки и неясность в вопросе способа извещения. Между тем нередки следующие ситуации: человек потерял тех.паспорт, заявлением поставил об этом в известность органы внутренних дел, а также страховую компанию, но подтверждения об этом от последней не получил.

В результате СК отказывается платить ему по страховому случаю (угон), ссылаясь на то, что ее об утере тех.паспорта своевременно не известили. Отказ аргументируется тем, что были нарушены правила страхования. Владелец же угнанного авто вынужден добиваться справедливости в суде. Дабы избежать отказов по данной причине, потребителям следует придерживаться простого правила, советует Юлия Швец:

«Всего лишь звонить в страховую компанию недостаточно. Уведомлять страховщика желательно таким образом, чтобы можно было реально установить факт обращения в СК. Стоит отправить заявление ценным письмом с описью вложения, где указать, что направлено заявление о наступлении страхового случая, или известить страховщика телеграммой с заверенной копией (с уведомлением о вручении)». Не может служить основанием для отказа в выплате и просрочка в сообщении о страховом событии. «Чтобы отказ был законным, СК должна доказать, что несвоевременное уведомление повлияло на ее обязанность выплатить возмещение, тогда как очевидно, что просрочка в несколько дней никоим образом не затрагивает ее права, не влияет на размер ущерба или на возможность установления его размера, — считает Наталия Ляшко. — Такие отказы страховщиков также успешно оспариваются в суде».

Несправедливые условия

Многие страховщики сегодня отказывают в выплатах по автокаско в том случае, если при заявлении об угоне авто клиентом не предъявляются в полном комплекте ключи и документы на машину. «Тем самым СК борются с жуликами и халатными водителями, оставляющими ключи в машине, — комментирует политику страховщиков Андрей Домбровский. — Однако у меня в практике был случай, когда у автовладельца сначала были украдены из кармана ключи, а потом и сам автомобиль. В выплате ему было отказано по формальному признаку: в правилах записано «можем не платить» — вот они и не платят».

Аналогичное дело недавно рассматривал Верховный суд. У жителя Барнаула в августе 2006 года был похищен автомобиль, стоящий возле дома. Компания «Росгосстрах-Сибирь» отказала в выплате владельцу, так как тот не представил оригиналы регистрационных документов на застрахованное транспортное средство, кроме того, им были нарушены условия договора страхования, в соответствии с которыми транспортное средство с 0.00 до 6.00 должно было находиться на охраняемой стоянке. Однако Верховный суд в своем определении от 29 июля 2008 года установил, что «такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля, как оставление в нем регистрационных документов и/или ключей зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя), ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ, и, соответственно, применяться не должно». Дело было направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Теперь в подобных случаях суды должны будут руководствоваться полученными разъяснениями, а страхователям по аналогичным искам достаточно будет представить в суд вынесенное по данному делу решение ВС РФ (определение № 51-В08-7). Впрочем, надо учесть, что по причине грубой неосторожности страхователя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты возмещения (ст. 963 ГК РФ).

В практике юристов есть примеры, когда закон встает на сторону СК. Потребитель оформляет накопительное страхование жизни, но через некоторое время решает забрать внесенные им по полису деньги, поскольку в договоре на видном месте есть условие о том, что он в любой момент может это сделать. Страховщик же возвращает далеко не все. «В СК ему покажут раздел правил, где прописано, что компания вправе удержать комиссию агента, которую она заплатила за заключение договора, свои расходы на обслуживание и многое другое, — рассказывает старший партнер адвокатского бюро “Фогельсон, Юнусов и партнеры” Юрий Фогельсон. — Все вроде бы правильно, но почему бы заранее не рассказать об этих условиях клиенту? Да потому, что он не стал бы тогда отдавать свои деньги. Я знаю несколько крупных компаний, которые действуют подобным образом. Знаю также и несколько судебных дел, в которых клиенты пытались забрать у СК свои деньги, но не знаю ни одного успешного для клиента». Претензия здесь, конечно, к законодателям, которые должны дать судам средство борьбы с подобными недобросовестными условиями договоров.

Обращаем внимание на договор

Все возможные действия страховщиков, вынуждающие клиентов решать вопрос о выплате возмещения в суде, перечислить нереально. Нередко компания просто тянет с выплатой, заставляя людей собирать новые и новые документы. Пострадавшего владельца авто-страховки могут отправить в ГИБДД за копией схемы дорожно-транспортного происшествия, при этом «забыв» ему сказать, что такая справка предоставляется только по запросу суда. СК может не спешить переводить деньги на ремонт авто, бесконечно затягивая рассмотрение дела, назначая все новые осмотры. «Просрочка исполнения договора со стороны СК вряд ли возможна, поскольку сроки почти во всех правилах страхования, которые я видел, начинают исчисляться с момента предоставления всех необходимых документов и пояснений, то есть на практике СК может оттягивать начало этого срока столько, сколько нужно, задавая все новые и новые вопросы», — делится опытом Андрей Домбровский.

Именно поэтому в договоре страхования желательно четко прописывать сроки возмещения и санкции за просрочку, а также порядок взаимодействия при страховом случае. Например, юристы советуют уделить внимание перечню документов, прописанных в договоре, который будет необходимо предоставить при обращении за выплатой. И хотя у разных СК он приблизительно одинаковый, некоторые могут потребовать на один-два документа больше или включить в список “бумажку”, которую получить либо невозможно, либо затруднительно. Например, это касается документов, подтверждающих стоимость утраченного или погибшего имущества. Ведь далеко не все хранят чеки и подтверждающие стоимость документы на дом или машину, тем более если имущество приобреталось несколько лет назад. «Такой пункт в договоре дает страховщику основания медлить с выплатой до представления, к примеру, отчета оценщика о стоимости погибшего имущества», — отмечает Наталия Ляшко.

К сожалению, подобных несущественных на первый взгляд замечаний в правилах страхования различных СК можно встретить немало. Поэтому с их условиями стоит ознакомиться еще до подписания договора страхования, а заключать его лучше через брокера или хотя бы после консультации с юристом. Все же доказывать через суд свое право на получение выплаты — не лучший способ ее получения.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий Васин, директор департамента урегулирования убытков компании «ВТБ Страхование»:

— В последние несколько лет активность страховых мошенников сместилась в регионы, особенно в сегменте авто-страхования. Этому способствуют несколько причин: увеличивающееся проникновение страхования на региональные рынки, отсутствие у большинства СК развитых региональных центров урегулирования убытков (построенных по типу центрального офиса и включающих экспертов-техников, юристов, службу безопасности). К тому же в ряде регионов на аварии без пострадавших представители ГИБДД не выезжают: все документы участники ДТП оформляют не на месте происшествия, а непосредственно в отделе ГИБДД. Этим зачастую и пользуются мошенники. Доказать же недобросовестность клиента позволяет только тщательный анализ имеющихся документов, поиск и опрос очевидцев, изучение места предполагаемого дорожно-транспортного происшествия.

СУД ДА ДЕЛО

Если цена вопроса 15-20 тыс. руб., передать дело по отказу в выплате по страховке адвокату вряд ли получится. Придется действовать самостоятельно: провести независимую экспертизу (например, в МАДИ — 3-3,5 тыс. руб.), обратиться к юристам, (анализ перспектив дела и рекомендации — от 1 тыс. руб.; составление иска — 2-3 тыс. руб.; консультация — от 500 руб.). В остальных случаях юристы возьмутся за дело за 20–30% от суммы иска или за фиксированную плату (от 30 тыс. руб.). Стоит помнить, что в случае решения суда в вашу пользу расходы на адвокатов будут компенсированы противной стороной (то есть СК).

ПО КАКИМ ПОВОДАМ СК ЧАЩЕ ВСЕГО ОТКАЗЫВАЮТ В ВЫПЛАТАХ ПО КАСКО:

• Вовремя не уведомили СК о перерегистрации авто.

• Вовремя не уведомили о замене регистрационных документов и знаков.

• Вовремя не сообщили о страховом событии.

• Вовремя не прошли техосмотр.

• Не представлены оригиналы регистрационных документов / полные комплекты ключей на застрахованное транспортное средство.

• В соответствии с условиями договора страхования транспортное средство с 00.00 часов до 06.00 часов должно было находиться на охраняемой стоянке.

• Полученные повреждения авто не соответствуют характеру ДТП.

Д-штрих (приложение к журналу«Эксперт» ) № 19, 2008 г., c.42-44

Обзор страхового рынка 2008 г.