Стоит ли переность введение европротокола и прямого урегулирования - декабрь 2008 г.

Персоналии: Гурдус А.О., Иванов И.Е., Климов Д.В., Кондратенков А., Крупнов А., Маркаров Д.Э.

Организации: Межрегионгарант, Министерство финансов РФ, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, Россия, РОСНО, РСА, РСТК

Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии»:

– Нам бы не хотелось, чтобы поправка не вступила в действие в условленный срок. Мы прекрасно понимаем, чего ждут клиенты и участники рынка, и разделяем их ожидания по улучшению качества ОСАГО, упрощения процедуры получения выплат и усовершенствования технологий.

Однако реализация предусмотренных законом нововведений предусматривает целый комплекс мер, в числе которых большое число подзаконных актов, инструкций и положений. Работа в этом направлении уже ведется, но, вместе с тем, многое еще предстоит сделать. Например, по стандартизации оценки ущерба, нужны документы касающиеся и стандартов расчета размеров выплат. Кроме того, Минфин должен санкционировать изменение порядка взаимного расчета, который рынок также ждет.

Если соответствующие решения не будут вовремя приняты, поправка попросту не заработает, что приведет как к дискредитации самого закона, так и к хаосу на рынке ОСАГО.

Мы надеемся, все необходимые для нормального запуска работы будут проведены до 1 марта, ведь это является необходимыми условием для модернизации системы ОСАГО.

Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора ОАО «Росгосстрах»:

– Безусловно, если бы была возможность перенести введение евро-протокола и прямого урегулирования, это необходимо было бы сделать.

В условиях финансового кризиса мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор. Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО. Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО.

Прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек. Пока мы, к сожалению, не получили однозначной поддержки со стороны регуляторов по принципам взаиморасчетов между компаниями. То, что нам до сих пор предлагалось, означает примерно удвоение наших расходов на ведение дела. Антимонопольное ведомство продолжает настаивать на полном допуске всех участников РСА к процедуре прямого возмещения без финансовых гарантий со стороны участников. Страховщики, в свою очередь, настаивают на том, чтобы каждый участник прямого урегулирования внес минимальный депозит на случай дефолта в размере 18 млн рублей (а дальше – пропорционально объему взносов). Сегодня с рынка уже ушла 21 компания, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей.

Мы не имеем исчерпывающего перечня необходимых для функционирования прямого урегулирования нормативных документов. Например, корректировок Налогового кодекса в части взаиморасчетов между страховыми компаниями, единой методики оценки ущерба, утвержденной соответствующими ведомствами, так и не появился реестр независимых экспертов-техников, не прописаны вопросы бух.учета и т.п. И нужно помнить, что пока нет этих нормативных документов, невозможно полностью закончить работы по программному обеспечению этого процесса. А после окончания этой работы потребуются месяцы на опытную эксплуатацию, на промышленную эксплуатацию и на последующее подключение более чем 100 страховых компаний.

Не нужно забывать и о том, что прямое урегулирование и евро-протокол серьезно увеличат убыточность страховых компаний, а она сегодня и так уже находится на пределе. Если не повысить тарифы, с 1 июля 2009 года рынок ОСАГО будет работать в минус. Его комбинированная убыточность (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в резерв компенсационных выплат) составит как минимум 100,5%.

Кроме того, сегодня многие недобросовестные компании в преддверии прямого урегулирования бросились любыми средствами набирать клиентский портфель (комиссионное вознаграждение в таких компаниях сегодня уже доходит до 40–45% при установленных структурой тарифной ставки 10%). При этом они совершенно не заботятся о том, как они будут урегулировать ущерб по этим договорам, поскольку они вовсе не собираются этого делать. Т.е. идет строительство своего рода финансовых пирамид.

Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и евро-протокол должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги, стабилизируется, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать.

А у нас это решили сделать декретом. Поэтому, как и предписано законом, мы приступим с 1 марта к прямому урегулированию и евро-протоколу, но просто это не будет ни для страховщиков, ни для страхователей.

Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО:

– Было бы наивно полагать, что при вступлении в силу довольно существенных изменений в правилах дорожного движения и связанных с ними новшеств в оформлении ДТП для получения компенсации по ОСАГО не будет никаких проблем.

Проблемы эти можно разделить на несколько групп. Первая связана с тем, что, как показывает опыт, людям самостоятельно не так-то просто оформлять какие-либо бумажки (это ведь касается не только страхования, но и коммунальных платежей, например). Поэтому, несмотря на то что бланки фиксации ДТП по ОСАГО достаточно наглядны, мы ожидаем, что большая их доля будет оформляться с существенными ошибками, которые будут затруднять принятие решения о страховом событии.

Вторая группа проблем заключается в широко обсуждаемом росте мошенничества, который, безусловно, при отсутствии третьей стороны может довольно сильно повлиять на общую убыточность по данному виду страхования.

Третья группа проблем связана с отсутствием единого реестра повреждений, который позволил бы страховым компаниям иметь общие подходы к определению размера возмещения. Я также полагаю, что процесс взаиморасчетов страховых компаний может создать трудности в связи с наличием на рынке не очень надежных в финансовом отношении игроков.

В то же время перечисленные проблемы, на мой взгляд, не являются причиной для того, чтобы не вводить прямое урегулирование. В других странах на это ушли десятилетия. У нас прошло всего пять лет. Даже тарифы по ОСАГО еще не приведены в соответствие с реалиями. Конечно, было бы лучше, если бы большинство проблем удалось решить заранее, но придется многое доделывать на ходу.

Александр Кондратенков, президент ОАО «Русская страховая транспортная компания»:

– В ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, когда государство делает все возможное для того, чтобы как-то поддержать банки, производства, предпринимателей, введение прямого урегулирования и «европейского протокола» выглядит как минимум несколько противоречиво по сравнению с окружающей действительностью. Ведь всем известно, что эти два усовершенствования потребуют от всех страховщиков серьезных дополнительных трат.

При этом траты не только «прямые» – речь идет и о повышении уровня мошенничества, а соответственно, увеличении выплат. Ведь всем широко известны подсчеты, которые показывают: в случае введения прямого урегулирования и европейского протокола средняя убыточность по ОСАГО будет значительно превышать планку в 100 процентов! И в этой ситуации, когда общие сборы падают, экономика страны «сжимается», государство принимает антикризисные программы, страховой рынок принуждают делать дополнительные инвестиции в систему, которая заведомо приведет к увеличению убыточности? Можно сказать только одно: такой сценарий приведет к тому, что в нашем театре останется слишком мало актеров!

На мой взгляд, для того чтобы благополучно пройти через эти усовершенствования, у нас есть только два варианта: или одновременно рассматривать повышение тарифов, или дожидаться окончания кризиса, когда страховщики смогут позволить себе дополнительные обременения без риска для жизни.

Андрей Крупнов, член правления, руководитель департамента маркетинга и стратегического планирования ОСАО «Россия»:

– Переносить сроки введения прямого урегулирования не стоит. С одной стороны, снижение спроса на страховые услуги, которое мы сейчас наблюдаем, следует не только из сокращения денежных средств в экономике. В период кризиса люди начинают экономить на том, что считают наименее необходимым и критичным для своей жизни. И страхование относится именно к этой категории. С другой стороны, ОСАГО, являвшееся до сих пор наиболее массовым видом страхования, так и не создало понимания между страховщиками и страхователями, поскольку клиенты страховых компаний получали деньги совсем не там, куда платили их. Не создавалось логической взаимосвязи между выбором компании для страхования и качеством последующего обслуживания. Прямое урегулирование решит эту задачу и выступит средством роста страховой грамотности и осознанного спроса на страховые продукты. Таким образом, те страховщики, которые грамотно и профессионально обслуживали и обслуживают своих клиентов, получат от введения упомянутых новшеств больше плюсов, чем минусов.

Дмитрий Климов, первый заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант»:

– По сути, прямое урегулирование – это дополнительный сервис для клиентов и дополнительные расходы для страховщиков. При высокой инфляции, которая не покрывалась увеличением тарифов на ОСАГО, эта опция может явиться той соломинкой, которая ломает спину верблюду. Помимо проблем с высокой убыточностью ОСАГО, ситуацию на рынке усугубляет нестабильное состояние российской экономики, при этом горизонты окончания кризиса пока туманны.

Эксперты прогнозируют уход с рынка в течение 2009 года до половины компаний – это при условии, если не будут вводиться какие-либо дополнительные нагрузки на участников рынка. Прямое урегулирование при нынешних тарифах будет, безусловно, критичным для ряда компаний. Уничтожение рынка «авто-гражданки» никому не интересно, поэтому лучше подстраховаться и повременить с введением прямого урегулирования хотя бы до тех пор, пока не окончится кризис в экономике.

Вместе с тем, прямое урегулирование – это цивилизованная норма, и в дальнейшем ее введение необходимо.

ПРАЙМ-ТАСС, 29.12.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.