Страхование в кредити не получило массового распространения - январь 2008 г.

Березина Е. (с сокращениями)

Персоналии: Балионис Д., Варенцов А.Б., Дружинин Н.

Организации: Zurich, Альфа-Страхование, ЖАСО, Ингосстрах, Межрегионгарант, Региональный альянс, Росгосстрах, РОСНО, Русская страховая компания, УралСиб

Многие хоть и понимают пользу страхования, тем не менее покупать полисы не спешат. В том числе и потому, что цены у страховых компаний иногда больно кусаются. Для тех, кто разумеет актуальность страхования, но не имеет возможности сразу оплатить покупку полиса, страховые и банковские специалисты ввели кредит и рассрочку.

За рубежом покупка полиса в кредит — достаточно распространенный вид страхования, пользующийся большим спросом у населения. В России, несмотря на то, что услуга уже давно не нова, о страховании в кредит знают единицы. Наверное, потому что предлагают ее всего несколько банков и страховщиков, да и те особо не афишируют такие свои программы.

Полис в придачу

В основном страховка в кредит пользуется популярностью при покупке в кредит автомобиля. «В большей степени распространены кредитные страховые полисы в сегменте авто-страхования — нередко банк предлагает включить в тело кредита и стоимость страховки за первый год, — отмечает заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов. — В остальных же видах страхования процент выдаваемых кредитных полисов ниже».

Как правило, банк просто включает стоимость полиса в сумму кредита, то есть проценты по страховке будут такие же, как и по авто-кредиту. Например, Райффайзенбанк, предоставляя кредит на покупку новой иномарки, готов в сумму кредита включить стоимость страховки автомобиля за первый год обслуживания кредита. При этом общая сумма кредита не должна превышать 85% от стоимости автомобиля. Юникредит Банк также может в сумму кредита включить страховые премии за первый год по страхованию автомобиля (КАСКО, ОСАГО), зато уже в одной из предложенных банком страховых компаний.

В принципе все программы по кредитованию автомобиля и страховки одновременно схожи. Как правило, в среднем заемщик должен заплатить банку 20% от нужной суммы (10% от цены авто + страховка). Страховые взносы клиент делает одновременно с платежами по основному кредиту в банке. КАСКО за второй год и последующие придется оплачивать уже самостоятельно. Страховая компания на таком кредите не зарабатывает, так как получает такую же сумму, какую заплатил бы сам клиент. Зато выгода банка налицо.

Такой способ удобен многим, но не все банки идут навстречу заемщикам. «Если у человека нет денег на страховой полис, то это ставит под определенные сомнения его кредитоспособность. Факт, что клиент покупает полис в кредит, увеличивает риски не возврата самого кредита, что заставляет банк повышать проценты, — поясняет такую позицию Александр Варенцов и приводит пример: — Несмотря на то что европейцы давно уже привыкли жить в кредит, у них ситуация несколько иная. В силу того, что проценты по кредитованию невысоки, никому не придет в голову накапливать 30% от стоимости автомобиля и потом еще покупать страховой полис в кредит. Гораздо чаще среднестатистический европеец сделает первый взнос в размере 5-10%, но страховую защиту в кредит покупать не будет».

Процедура оформления страховки в кредит, независимо от того, авто-кредит это или, скажем, ипотека, стандартна и ничем не отличается от обычного получения потребительского займа. Клиент страховой компании, не заплатив ничего, получает действующий полис, а страховую премию за него заплатит банк. Выгода очевидна: если наступит страховой случай, то страховая компания возместит весь ущерб, так как банк изначально оплатил взнос целиком, а клиент тем временем потихоньку выплачивает проценты по кредиту.

Сегодня программы кредитования действуют для всех видов добровольного страхования (КАСКО, ДМС и т.д.). Как правило, покупка в кредит чаще распространяется на полисы с более крупными страховыми премиями. Приобрести полис в кредит желают, конечно, многие, но особенно те, кто не располагает всей необходимой суммой. Причем чаще всего это делают юридические лица, отмечает заместитель генерального директора страховой группы «Региональный альянс» Дарюс Балионис.

Теперь о цене вопроса. Например, услуга потребительского кредитования физических лиц на приобретение страхового полиса страховой компании «Росгосстрах» в Русь-банке предусматривает две программы. Первый вариант — сумма кредита колеблется в диапазоне от 15 тыс. до 30 тыс. руб., ставка равна 19% годовых, срок достигает шести месяцев, ежемесячная комиссия составит 0,2% от суммы кредита, а досрочного погашения нет. Второй вариант: сумма — 30 — 300 тыс. руб., ставка — 21% годовых сроком на год, ежемесячная комиссия — 0,2% от суммы кредита. Как видим, выросли все параметры, кроме комиссии. Кстати, в первом случае досрочное погашение не предусмотрено вообще, а во втором мораторий равен шести месяцам. Требования к заемщику такие же, как и при потребительском кредитовании: возраст от 21 года до 60 лет для мужчин (до 55 лет для женщин). Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода, непрерывный — не менее года. В банк необходимо предоставить копию паспорта, ИНН и 2-НДФЛ. Кредитная организация может запросить дополнительные документы.

Кому лень идти в банк, может пойти напрямую к страховщикам. Например, в Русской страховой компании (РСК) в кредит можно оформить страхование имущества, автотранспорта (КАСКО), страхование гражданской ответственности квартиросъемщика, ВЗР, ДМС, а также страхование от несчастного случая. Партнером выступит Кредит Европа Банк. Покупатель может выбрать несколько вариантов страхования в кредит на оплату полиса в банке: с первоначальным взносом, без него, кредит без удорожания, а также спец.программы. Кредит выдается без залога и без поручителей в течение 30 минут. Клиент также может оформить предварительную заявку на страхование в кредит, после чего при наличии положительного решения банка подъехать в офис РСК и оформить все бумаги.

Безопасность дороже

Конечно, дешевле платить наличными и в полной мере. Стоимость страховки в кредит серьезно возрастает, но безопасность все равно дороже. Поэтому для тех, кто хочет застраховаться, а переплачивать не намерен, страховые компании ввели специальную программу — полис в рассрочку. Предоставление страхового полиса в рассрочку — более распространенная услуга на российском страховом рынке, уверен заместитель генерального директора, директор центральной дирекции продаж страховой компании «ЖАСО» Николай Дружинин: «Такая услуга предоставляется бесплатно всем физическим лицам при страховании личного автотранспорта по полису КАСКО, недвижимости, домашнего имущества, а также при оформлении страхового полиса от несчастных случаев и болезней. Уплата страховой премии делится на две равные части — половина выплачивается в момент заключения договора страхования и половина — в течение следующих трех месяцев».

Страхование в рассрочку в последнее время становится особенно популярным у населения. И это легко объяснимо: ведь вносить страховую премию можно частями. Правда, компании предлагают такую услугу только в случае заключения договора добровольного страхования. Причем и тут популярностью пользуется в большей степени полное или частичное КАСКО (угон и/или ущерб). Хотя, например, у страховой группы «УралСиб» есть программа страхования гражданской ответственности при использовании жилых помещений с оплатой страховых взносов в рассрочку, разработанная на базе технологии по льготному страхованию жилых помещений в Москве. Клиенты могут застраховать свою ответственность перед соседями при заливе, пожаре, в том числе, произошедшем по халатности, и тем самым переложить возможные проблемы по возмещению ущерба соседям на страховую компанию.

Выплаты при страховании в рассрочку могут быть полугодовыми, поквартальными или ежемесячными. Порядок внесения платежей при страховании в рассрочку у компаний следующий: 50% — в момент заключения договора страхования, а еще 50% — в течение трех или шести месяцев с момента заключения договора. Это самый распространенный вариант на сегодня. Его практикуют такие страховые компании, как Zurich, «РОСНО», «Альфа-Страхование» и другие. Есть и иные варианты: 30% — при заключении договора, 40% — в течение трех месяцев и 30% — в течение следующих трех месяцев; 20% — в момент заключения договора, по 40% — в течение трех месяцев соответственно или 33% — при заключении договора, а 77% — в течение последующих трех месяцев. Есть индивидуальные программы: так, в Ингосстрахе порядок рассрочки будет зависеть от величины страховой премии. Однако пальма первенства — все-таки у первого варианта расчета.

Рассрочка очень удобна: она не влияет на величину страхового взноса, а если клиента что-то не устраивает, то можно не платить оставшуюся часть — правда, и действие полиса тогда будет приостановлено. Кстати, учтите, что при наступлении страхового случая, например, при ДТП в случае КАСКО, оставшуюся часть полиса надо будет выплатить немедленно, если вы хотите, чтобы вам возместили ущерб. «На мой взгляд, тенденция оплаты премии частями будет увеличиваться, как и количество взносов в некоторых видах страхования. На рынок страхования придут IT-технологии, которые помогут страховщикам легче администрировать эти процессы, — считает Дарюс Балионис. — Особенно это будет чувствоваться в отрасли страхования жизни и продажи через банковский канал».

Некоторые страховые компании предлагают еще одну схему рассрочки платежа по полисам КАСКО. Клиент оплачивает сразу 50% страховой премии, и если у него не было страховых событий, он может не доплачивать оставшуюся задолженность. То есть сразу клиент платит 5 половину стоимости полиса, а остальную часть либо выплачивает сразу же при наступлении страхового случая, либо не платит вообще, если в течение года с машиной ничего не случилось.

Полис (Приложение к Известиям) № 2, 2008 г., c.п7

Обзор страхового рынка 2008 г.