Страхование в сфере железнодорожного транспорта в 2008 году
О тенденциях в развитии страхования в сфере железнодорожного транспорта
По мере осуществления реформы на железной дороге и появления новых независимых субъектов хозяйствования будут становиться и более актуальными проблемы, связанные с обеспечением стабильности развития бизнеса каждой появляющейся компании и, соответственно, надежности предоставляемых ею услуг. В то же время решать эти проблемы каждому предприятию придется самостоятельно, и от того, насколько рациональным будет подход к решению этих проблем, во многом зависит деятельность предприятия в целом.
Страхование – это один из самых эффективных способов управления рисками. Но каждая компания сама решает, какой инструмент выбрать. Кому-то удобней и проще получить возмещение от страховщика, и он за это готов платить. Другому – получить компенсацию убытков от виновной стороны – от дороги-партнера в странах СНГ, стивидорной компании, от грузовладельца, либо от оператора, то есть от того, кто виноват в ущербе, и тем самым сэкономить на страховании. Однако, как показывает практика, сделать это не всегда так просто и быстро, как кажется на первый взгляд.
Преимущества страхования очевидны. Однако, что касается железной дороги и большинства стивидорных компаний, этот способ управления рисками используется пока не часто и по вполне объяснимым причинам. Как для эффективного внедрения логистических схем, так и для возможности эффективного страхования деятельности транспортных компаний, необходимо создание правовых основ взаимодействия разных видов транспорта при смешанных и интермодальных перевозках, финансовой ответственности за качественное выполнение взятых на себя обязательств участниками перевозок. Отсутствие четкого правого регулирования и разграничения ответственности приводит к тому, что порою одни предприятия вынуждены платить убытки, причиненные другими предприятиями, а причинители вреда часто остаются в стороне.
На железнодорожном транспорте идея страхования становится важной. Так, заместитель начальника Всероссийского научно-исследовательского института железнодорожного транспорта Сергей Барбарич, говоря о сохранности вагонного парка, сказал, что одной из форм решения проблемы могли бы также стать страховые компании, как на автодорогах, – собственнику достаточно оплатить страховку, а страховщик обеспечит ремонт.
Цена вопроса
За рубежом ни одна сделка не обходится без страхования. Отечественные же операторы и перевозчики зачастую стараются сэкономить на страховании. Действительно, стоимость страхования – это тот вопрос, который в первую очередь волнует клиентов страховых компаний. И это понятно: ведь рачительный хозяин всегда считает свои издержки, к которым относятся и расходы на страхование. В условиях, когда договор страхования рассматривается как одна из составляющих стоимости привлеченных денег, реальные возможности получения компенсации убытков часто во внимание не принимаются. В последнее время на рынке страхования средств железнодорожного транспорта существенно усилилась ценовая конкуренция между страховыми компаниями. Если в 2006 году средняя ставка по страхованию вагонов составляла 0,2% от стоимости, то в 2007 году стали появляться некоторые страховщики, которые предлагают якобы адекватный продукт, но по ставке в пять раз дешевле. При этом ни для кого не секрет, сколько за последний год произошло крушений на железной дороге.
Логику понять просто – страховой продукт, предлагаемый разными страховщиками под одинаковым названием, имеет, как правило, различное качественное наполнение: отличается набором рисков, по-разному рассчитывается сумма страхового возмещения, клиентам предлагается разный сервис, что особенно существенно при наступлении страхового случая.
Например, в случае полной гибели имущества, то есть когда по заключению экспертов вагон подлежит списанию или его технически невозможно починить, или экономически нецелесообразно это делать, некоторые страховые компании выплачивают полную сумму без вычета франшизы. И без вычета износа. В случаях повреждения – компенсируют полную стоимость восстановительных работ, включая стоимость запасных частей. Другие же страховщики возмещают стоимость материалов и запасных частей для ремонта, учитывая скидки на износ заменяемых в процессе ремонта деталей, требуют предусмотренные безусловные франшизы. И таких нюансов достаточно много.
Снижение цены страхования, как правило, происходит за счет качества страхового продукта. Очень часто многие риски, которые необходимо учесть и которые могли бы позволить максимально компенсировать убытки, просто опускаются. Зато предлагается страхование рисков, которые в принципе произойти не могут с подвижным составом. Например, могут предложить застраховать вагон от кражи с взломом. Вроде бы смешно, но мы периодически сталкиваемся с подобными случаями.
Претензии
Особую роль играет порядок рассмотрения претензий, а именно тот сервис, который страховщик готов предоставить своим клиентам при наступлении страхового случая. К сожалению, это понятие в большинстве страховых компаний пока в основном связано только с розничными видами страхования. А ведь именно в критической ситуации наиболее важно не просто материально компенсировать убыток, а помочь страхователю решить проблему: грамотно выстроить отношения с виновной или потерпевшей стороной, быстро собрать необходимые документы, организовать осмотр поврежденного имущества. И, как показывает опыт, именно недоработки страховых компаний в этом направлении формируют негативное отношение к страхованию в целом.
Так, например, в правилах некоторых страховых компаний на страхователя возложена обязанность – при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в срок не более трех дней со дня его наступления представить страховщику заявление об убытке и приложить к нему все необходимые для выплаты документы. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Что интересно: перечень этих документов занимает, как правило, не одну страницу. Совершенно очевидно, что в реальной жизни это сделать невозможно, а значит, по такому договору страхования никаких выплат осуществляться никогда не будет.
Именно поэтому решающую роль в выборе страховой компании должна играть не величина страхового взноса, а предлагаемые условия страхования и финансовая надежность страховой компании. Поскольку страховщик принимает на себя, по сути, критический для страхователя риск, от того, насколько быстрым и полным будет возмещение убытков в критической ситуации, зависит дальнейшее положение страхователя как экономического субъекта на рынке.
Источники:
Ивтушок Сюзанна Александровна интервью "Евразии Вести"
См. также
Обзор страхового рынка
