Страхование домашних животных - январь 2008 г.

Фрумкин К.

Персоналии: Герасименко А., Долинина Т.К., Полетаев О.

Организации: АСК-Петербург, ГУТА-страхование, Русская страховая компания

Страхование домашних животных не является массовой страховой услугой из-за дороговизны ветеринарных услуг, отсутствия привычки страховать обычных кошек и собак, а также отсутствия опыта и навыков у страховых компаний. Полноценным бизнесом этот вид страхования будет только тогда, когда главными его клиентами станут не представители элиты, желающие застраховать экзотического попугая или игуану, а обычные владельцы собак и кошек.

Страхование домашних животных — отрасль довольно старая, но до сих пор не вставшая на ноги. В советское время страховали только рогатый скот и домашнюю птицу, причем исключительно стадами. И до сих пор большая часть денег по «зверскому страхованию» собирается с владельцев крупного рогатого скота и звероферм. Причем зачастую страховку оформляют только для того, чтобы банк дал кредит под залог.

Ни один из опрошенных «Компанией» экспертов не решился оценить объемы этого рынка. Некоторые специалисты даже говорят о снижении его объемов. Во всяком случае, известно, что многие страховые компании, которые пытались в начале 90-х годов «страховать все», и в том числе животных, к настоящему времени от этого вида бизнеса отказались. «В России, несмотря на постоянно растущий спрос на данный вид страховых услуг, предложение пока запаздывает, — отмечает директор департамента страховой деятельности ЗАО «ГУТА-Страхование» Олег Полетаев. — Ветеринарное страхование в России теоретически существует, но им занимаются очень немногие страховые компании, достоверно судить о размерах рынка страхования домашних животных весьма затруднительно».

Совсем не просто

Осторожное отношение страховщиков к этому виду бизнеса продиктовано целым рядом трудностей. Дело в том, что страховщики получают прибыль только от массовых видов страхования. Теоретически домашние животные могли бы быть таким массовым объектом — ведь в одной только Москве миллионы собак и кошек. Но рядовые владельцы собак к услугам страховщиков прибегают сравнительно редко. «Потенциальными страхователями, как правило, выступают юридические лица (страхование сельскохозяйственных животных и птиц) и страхователи-элита, которые страхуют в основном элитных и экзотических животных», — поясняет заместитель директора Северо-Западного филиала ОАО «РСК» Алексей Герасименко.

«Я думаю, доля застрахованных животных не превышает одного процента. Спрос на подобные виды страховых услуг постоянно растет, однако в связи с тем, что рынок ветеринарных услуг на сегодняшний день в России является слабо организованным, оказание страховых услуг по данному направлению влечет за собой неконтролируемые риски. Кроме того, трудности в этом виде страхования представляют также оценка вреда, причиненного животному, и расследование причин смерти», — считает Олег Полетаев («ГУТА-Страхование»).

Таким образом, страховому агентству чаще приходится страховать игуану, чем обычную кошку. Однако этот вид страхования слишком рискованный. Для крокодилов, змей, обезьян и экзотических ящериц нет статистики, которая бы показывала продолжительность их жизни, заболеваемость, вероятность гибели от несчастных случаев и т.д. Кроме того, у отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски по страхованию домашних животных и разработать соответствующие программы. «Как долго живут, например, крокодилы в наших условиях, мы не знаем. Если бы к нам обратилось огромное количество людей, желающих застраховать крокодилов, то можно было бы запросить, например, статистику в зоопарке, а из-за одного крокодильчика — смысла нет», — полагает директор по маркетингу страховой группы «АСК» Татьяна Долинина. Ветеринарные клиники неохотно соглашаются лечить крокодилов по полису добровольного страхования, поскольку у них много клиентов, согласных платить наличными. Поэтому даже владельцам ветеринарных полисов зачастую приходится сначала оплачивать лечение своего любимого крокодила из собственного кармана, а потом уже сдавать чеки в страховую компанию.

Так что если страховщик сегодня занимается подобным бизнесом, то не столько для прибыли, сколько для поддержания отношений и для того, чтобы удовлетворить специфические потребности уже имеющихся клиентов.

Как это делается

Животных обычно страхуют от несчастного случая, гибели, травмы и болезни. Для страховщика животное является просто имуществом, принадлежащим владельцу и обладающим определенной стоимостью. В среднем стоимость страховки колеблется от 1,8% (для юридических лиц) или 3% (для физических лиц) до 10 — 20% от стоимости животного. Существенно на размер страхового тарифа влияет территория страхования животного (регион, Россия, СНГ, весь мир), а также набор рисков, от которых оно страхуется. Также осуществляется «ветеринарное» страхование — этот вид страхования аналогичен добровольному медицинскому страхованию людей. «Как и для людей, страховщики разработали для животных специальные программы страхования, — рассказывает Алексей Герасименко (РСК). — В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) — аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, родословная). Кроме того, у страховщиков появились программы для щенков и котят в возрасте до б месяцев».

Оценкой животного будет заниматься андеррайтер страховой компании, которая предоставляет подобный вид услуг. «Разумеется, специалист компании обладает необходимыми знаниями, которые позволяют ему дать оценку объекту страхования, — говорит Олег Полетаев. — Привлекать специалистов со стороны имеет смысл в том случае, если производится оценка дорогостоящего или экзотического животного. Породистость может учитываться, так как она влияет на рыночные цены».

Любопытно, что документальное оформление страховки на экзотическое животное в среднем проще, чем на обычное. При страховании классических домашних животных их хозяева должны предоставить документы (например, справку о прививках, родословную или паспорт щенка), на основе которых страховщик определит стоимость животного и соответственно рассчитает стоимость страховки. При страховании же экзотических представителей фауны таких документов не требуется — их просто нет. Страховщики применяют в этом случае специальные методики расчета страховых тарифов. К тому же кошек и собак застраховать можно, если им от 5 месяцев до 6-7 лет от роду. На тех, кто старше, можно только продлить договор, заключенный ранее.

Там,за горизонтом

О том, что страхование животных может иметь большие перспективы, свидетельствует опыт западных стран. Например, в Америке страхование домашних любимцев уже включают в программы укрепления лояльности сотрудников компании. Такая страховка включает почти полную оплату работодателем услуг по обследованию и лечению домашних животных у ветеринара. И хотя подобные случаи страхования составляют всего 2% от числа зарегистрированных питомцев в Америке, эта услуга начинает пользоваться спросом. Прошедший недавно в Великобритании, опрос показал, что большинство англичанок (примерно две трети), оказавшись перед выбором, застраховали бы своих домашних животных, а не партнеров.

В ходе исследования, проведенного британским министерством связи, выяснилось, что английские хозяева домашних животных готовы пойти на многое ради здоровья своих мохнатых друзей. Почти треть из них (32%) заявила, что продала бы личные ценности, чтобы оплатить счета ветеринаров. А почти каждый десятый (около 11%) даже заложил бы жилье, несмотря на экономический спад. Тех, кто взял бы кредит на лечение домашнего животного, оказалось втрое больше, чем тех, кто готов финансировать досуг своих детей.

Если предположить, что Россия постепенно догоняет западные страны по уровню страховой культуры, то и со стороны российских владельцев кошек со временем стоит ожидать такой же заботы. К тому же со временем наработается необходимая статистика по жизни и здоровью домашних животных. Но для этого должен пройти не один год. Эксперты признают, что перспективы рынка страхования животных — очень радужные, но весьма отдаленные.

«Потенциальным страхователем по ветеринарному обслуживанию является практически каждый владелец домашнего животного, однако услуги ветеринаров достаточно дороги (зачастую превышают стоимость медицинского обслуживания для людей) и слабо стандартизированы, поэтому массовое страхование домашних животных — перспектива не ближайшего времени», — уверен Олег Полетаев («ГУТА-Страхование»). «В числе страховых ноу-хау для животных — страхование выезжающих за рубеж, — говорит Алексей Герасименко. — При наличии полиса и сохранении платежных документов за оказанную животному помощь страховая компания возместит затраты на лечение. Сейчас возрастает популярность страхования животных при перевозке. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну».

СКОЛЬКО СТОИТ ЗВЕРЬ

Оценка объекта страхования может быть произведена на основании:

• балансовой стоимости;

• государственного прейскуранта цен;

• стоимости приобретения аналогичного животного;

• справки-счета, выданной при покупке;

• акта оценки стоимости животного, составленного экспертом, имеющим лицензию. На стоимость полиса влияет:

• вид животного;

• порода;

• стоимость;

• условия содержания.

Источник: РСК

Компания № 14, 2008 г., c.58-59

Обзор страхового рынка 2008 г.