Страховая культура среди российских предпринимателей повышается - январь 2008 г.
Персоналии: Зеленчук В.А.
Организации: УралСиб
Чтобы получить кредит в банке, малому предприятию приходится тратить много времени и сил. Процедуру можно упростить: если предварительно застраховать имущественный комплекс, то заложить его в банке становится гораздо проще. Об этой и других особенностях взаимодействия предпринимателей со страховщиками рассказывает руководитель московской территориальной дирекции Страховой группы «УралСиб» Владимир Зеленчук.
— Владимир Анатольевич, какие страховые программы способствуют развитию финансирования малого и среднего бизнеса?
— Нужно четко понимать, кого мы относим к этой категории клиентов. Так, в Москве общее количество сотрудников малого и среднего бизнеса (МСБ) превышает 2 млн человек, которые работают на 215 тыс. предприятиях и у 136 тыс. индивидуальных предпринимателей. При этом 40% — это участники торгового сектора, динамика развития которого в столице намного активнее, чем в регионах. Это во многом определяет линейку страховых продуктов — московскому малому и среднему бизнесу предлагается страхование зданий и сооружений, а также витрин, рекламных конструкций, компьютерной техники, отделки торговых точек, холодильного и торгового оборудования, мебели, товаров в обороте и так далее. Одним словом, страхуется имущественный комплекс, который предприятие эксплуатирует в своем производственном процессе.
Наличие страхового полиса позволяет предпринимателю надежно защитить свое дело. По статистике восстановить деятельность в полном объеме после серьезного пожара в магазине удается не многим владельцам. Да и это восстановление связано с существенными рисками — предпринимателям приходится закладывать жилье и автомобили, продавать дачи. Все это выбивает из колеи и разрушает производственный процесс, который налаживался годами. Страховая защита предполагает выплату возмещения в случае повреждения или утраты застрахованного имущества в результате пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, столкновения с объектами, теракта, противоправных действий и др. Вопрос развития финансирования в сегменте МСБ стоит довольно остро. Это связано с тем, что у подавляющего большинства предпринимателей практически отсутствуют свободные денежные средства и бизнесмены вынуждены привлекать займы как для пополнения «оборотки», так и для капитальных вложений. При этом финансисты обязательно оценивают риски, связанные с невыполнением заемщиками своих обязательств. Чем выше риск — тем жестче условия выдачи кредита.
Уменьшить влияние отрицательных факторов и смягчить требования банков можно при помощи страхования имущественных комплексов. При наличии полиса финансовые структуры гораздо быстрее идут на контакт с потенциальными заемщиками и более лояльно оценивают риски, экспертизу которых уже выполнила страховая компания, являющаяся гарантом сохранности собственности — предмета залога по кредиту. Таким образом, страхование способствует привлечению дополнительных ресурсов малыми и средними предприятиями.
— Можно ли в России застраховаться от финансовых потерь в бизнесе, как это практикуется на Западе?
— Мы почти не отстали от Запада в части рисков «loss of profit» — потери прибыли и перерывов в производстве. Но в России эти технологии, к сожалению, применимы лишь для крупного бизнеса с устойчивым финансированием и прозрачной отчетностью — для тех, кто может показать структуру своего бизнеса. Отечественный малый и средний бизнес пока не соответствует жестким критериям открытости. Поэтому говорить о таких продуктах применительно к МСБ пока преждевременно. Но это дело будущего.
— Какие страховые продукты для малых и средних предприятий вы предлагаете?
— Наша компания предлагает универсальный страховой продукт именно по защите имущественного комплекса предприятий МСБ. Предприниматель сам формирует программу: определяет объекты страхования, выбирает страховые риски, порядок уплаты страховой премии, размер франшизы, вариант выплаты страхового возмещения. Мы идем по пути упрощения оформления договора страхования — во многих случаях для его заключения не требуется согласование с подразделениями нашей компании: андеррайтерами, юристами, перестраховщиками. При страховой сумме до 10 млн рублей страхование имущественного комплекса осуществляется без дополнительного освидетельствования.
— Что, на ваш взгляд, мешает развитию страхования малого и среднего бизнеса?
— Главная помеха — нестабильность. У большинства предприятий малого и среднего бизнеса нет плановой структуры. Средства на страхование у таких компаний, как правило, не выделены. Кроме того, определенная часть малого бизнеса работает не прозрачно, что также препятствует развитию их взаимодействия со страховыми компаниями и банками. К сожалению, сразу решить эту проблему невозможно. Тем не менее доля застрахованных малых и средних предприятий в России увеличивается. Все больше предпринимателей воспринимают страхование как надежный инструмент защиты, необходимый для успешного развития бизнеса.
Хотя следует отметить, что среди малых и средних предпринимателей, особенно в столице, все больше укрепляется тенденция страхования имущества вне зависимости от взаимоотношений с кредитными учреждениями. Это свидетельствует о том, что страховая культура среди российских предпринимателей повышается.
Финанс. № 18, 2008 г., c.71
Обзор страхового рынка 2008 г.
