Страховка на дом - январь 2008 г.
Карлос А., Кудряшов М.Ф.
Персоналии: Волков К.В., Кунакова А., Кухтарь М.Ю., Смышляев В.А., Чижова В.
Организации: Жива, Первая страховая компания (1СК), Регион, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Санкт-Петербург, Русский мир, Финам-Страхование, ФССН
По разным оценкам, в нашем городе застраховано от 3 до 10% приватизированных квартир, причем владельцам 80% этих квартир пришлось застраховаться в принудительном порядке, так как квартиры куплены по ипотеке. Объем годовых премий по страхованию квартир в Петербурге по разным оценкам составляет от 500 до 900 млн рублей, то есть около 1,5-2,5% страхового рынка. Эксперты прогнозируют, что этот рынок продолжит расти, преимущественно за счет ипотеки. В 2008 году, по оценкам специалистов, рост рынка составит 30-40%.
Основными лидерами рынка по страхованию жилой недвижимости в Петербурге считаются "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Русский мир" и "Ренессанс-Страхование". Участники рынка страхования связывают с ним большие перспективы. Эксперт центра страхования имущества ОАО "СК «Русский мир»" Константин Волков отмечает: "Потенциал рынка страхования жилой недвижимости огромен, большая часть квартир и домов не обеспечена страховой защитой. По приблизительным оценкам, в Петербурге застраховано не более 10% приватизированных квартир. Что касается загородной недвижимости — этот процент существенно выше". По его словам, прирост количества заключаемых договоров составляет 20-30% ежегодно, такая динамика сохранится и в 2008-2009 годах.
Эксперты говорят, что рынок страхования жилья — второй по темпу роста после авто-страхования. Не так стремительно, но все же растет спрос и на страхование загородной и городской жилой недвижимости. "Все больше приобретается дорогое статусное жилье, люди из дачных домов переселяются в коттеджи, и немалая стоимость недвижимости заставляет их задуматься о сохранности своего имущества, — считает начальник страхования отдела имущества СОАО "Регион" Михаил Кудряшов. — Оценить долю страхования достаточно сложно. В консолидированных отчетах, издаваемых ФССН, сборы «зашиты» в имущественное страхование, которое включает в себя и КАСКО, и страхование коммерческой недвижимости и ипотечное страхование". Эксперты рынка отмечают, что сейчас застраховано 10% жилья в Санкт-Петербурге, так что потенциал для этого вида страхования достаточно велик.
Между тем, по мнению директора петербургского филиала ООО "Первая страховая компания" Валентина Смышляева, доля застрахованных квартир в Петербурге составляет лишь 3-4%, из их которых около 80% приобретены в кредит. Страховка является обязательной составляющей ипотечного договора, поэтому рынок страхования жилой недвижимости растет прямо пропорционально выдаче ипотечных кредитов, поясняет он. "Страховые компании активно работают над совместными программами с банками, чтобы минимизировать риски всех сторон — покупателя недвижимости, банка и самой страховой компании. По нашим прогнозам, количество заключенных договоров по страхованию жилой недвижимости, приобретенной в ипотеку, будет увеличиваться на 20-30% в год", — говорит господин Смышляев.
Другого мнения насчет роста рынка придерживается директор петербургского филиала страховой компании "Жива" Варвара Чижова. По ее словам, ежегодный прирост рынка страхования жилой недвижимости составляет максимум 1,5%. Она отмечает, что, как правило, популярностью пользуется страхование у населения с высоким уровнем жизни. Страхуют, в первую очередь, отделку и крупное имущество, редко — конструктивные элементы. В среднем, по данным СК "Жива", сегодня застраховано до 7% жилой недвижимости, из них не более 3% приходится на загородную недвижимость. Доля страхования недвижимости в портфелях страховых компаний составляет немногим более 10%, из них не более 5% приходится на страхование именно загородных домов, дач, коттеджей.
По мнению Варвары Чижовой, рынок страхования будет расти незначительными темпами — 1-1,5% в год. Рост этого сегмента рынка будет зависеть от количества заключаемых ипотечных сделок. При этом граждане проявляют все большую заинтересованность в страховании своей ответственности, отмечает госпожа Чижова. "Причем иногда они не заинтересованы в страховании своей собственности, но страхуют именно гражданскую ответственность пользователей жилья перед третьими лицами. Количество таких договоров у нас выросло почти вдвое", — рассказывает она. Такие низкие темпы роста рынка Варвара Чижова связывает с отсутствием информации по различным страховым программам и низким уровнем культуры страхователей. "Многие люди до сих пор уверены, что в случае потери квартир государство предоставит им новые", — говорит эксперт.
Заместитель директора петербургского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова отмечает, что объем рынка растет и за счет увеличения стоимости самого жилья. Ведь страховая премия растет пропорционально росту стоимости недвижимости.
Очень маленький процент петербуржцев убежден в необходимости страховать свое жилье. Как правило, это происходит в силу обстоятельств. Так, по словам Константина Волкова, граждане начинают страховать свое имущество в двух случаях: если с их имуществом или имуществом их близких происходит какое-либо событие или если имущество передается в залог в качестве обеспечения ипотечного кредита. В Петербурге сложилась непростая ситуация со страхованием недвижимости. Основными особенностями страхования имущества Санкт-Петербурга являются риски, связанные с географическим расположением города — повышенный риск наводнения и ураганных ветров. Кроме этого, в Санкт-Петербурге находится большое количество старых жилых зданий, а значит — высока вероятность аварий инженерных коммуникаций и оборудования.
По словам Михаила Кудряшова, основное отличие при страховании жилья в нашем городе заключается в огромном объеме коммунальных квартир, аварийных по своему состоянию и коллективных — по количеству собственников. Вторая сложность, по мнению господина Кудряшова — менталитет населения.
"Даже если гражданин осознает, что является владельцем квартиры, дома и имущества, которое помещается в границах его жилого пространства, а также понимает, что всего этого он может лишиться в силу неких непредвиденных и неприятных событий, то все равно не страхует конструктивные элементы своего жилья. Либо страхует его не по рыночной стоимости. Собственники думают: «Со мной этого не случится», или «В таких случаях должны помочь городские власти, мы телевизор смотрим».
Да, действительно, если страховое событие получает массовый характер, или экзотический, то велика вероятность, что этому случаю будет сопутствовать и внимание прессы, и помощь городских властей. К сожалению, основная масса случаев, скажем, по причине пожаров или взрыва бытового газа, из-за своей заурядности и локальности в поле зрения муниципальных структур не попадают, и семьи лишаются своей собственности без надежды на восстановление. Пожар уничтожает не только мебель или технику, но и деньги, документы, сами стены", — сетует эксперт.
Заместитель начальника отдела по работе с контрагентами инвестиционного банка "КИТ Финанс" Полина Твердохлеб утверждает, что основная сложность страхования недвижимости в Петербурге — "старый фонд". С точки зрения страховщиков, квартира в "золотом треугольнике" — не самый лучший объект. В домах в центре города изношены коммуникации, во многих зданиях — деревянные перекрытия. Также часто в таких домах проживает смешанный контингент и над роскошной отремонтированной квартирой может находиться коммуналка, где люди в принципе не очень заботятся о собственной безопасности — в результате достаточно часты заливы и пожары, произошедшие по вине неблагополучных соседей.
Выбирая риск, от которого следует застраховать свое имущество, Михаил Кудряшов рекомендует руководствоваться не категорией "это чаще случается", а "это труднее будет восстановить". "Если в результате противоправных действий третьих лиц из моей квартиры вынесут какую-то бытовую технику, я без нее какое-то время смогу обойтись, а если в результате пожара пострадают стены моего дома, или будет уничтожено все движимое имущество, то тогда мне придется гораздо хуже", — говорит он. Наиболее распространенный риск, по мнению экспертов — залив. Между тем, устранение последствий по этому риску не столь накладно, а ответственность по нему несет виновник события. Поэтому свою ответственность за причинение вреда третьим лицам в процессе эксплуатации квартиры застраховать имеет смысл, особенно если сосед этажом ниже недавно сделал ремонт. К тому же тариф по данному риску небольшой.
Так, например, "Русский мир" в 2006 году выплатил владельцу квартиры около 1 млн рублей в результате проникновения воды в помещение. По аналогичному случаю в том же году компания выплатила 400 тыс. рублей.
Варвара Чижова отмечает, что по статистике за выплатами чаще обращаются владельцы квартир — это обусловлено состоянием жилого фонда в городе. Причем нанесенный ущерб относительно небольшой. Всего сегодня в городе насчитывается 1,4 млн квартир, из них застрахованы не более 60 тыс.
Доля застрахованных домов значительно превышает количество застрахованных квартир. Как правило, в загородных домах горожане предпочитают проживать в летнее время, поэтому большую часть года недвижимость не находится под присмотром. В связи с этим высока вероятность возникновения различных неприятных ситуаций, во избежание которых загородные дома страхуются на период отсутствия хозяев, либо на время аренды дома посторонними лицами. По словам страхового брокера компании "Финам-Страхование" Михаила Кухтаря, для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж, поджог).
"Кроме того, существует незначительная доля граждан, которые страхуют дома на этапе строительства. Строящийся дом подвержен большему числу рисков, и тариф следует повышать. Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от типа дома, режима проживания в доме, окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты и прочих факторов. Стоимость страхования загородного жилья значительно превышает тарифы на страхование квартир. Это вызвано сложностями оценки имущества, расположенного в доме и на участке, а также оценки самого участка. Как правило, горожане предпочитают страховать квартиры только в случае их высокой стоимости или наличия потенциальных рисков", — сообщает эксперт.
Коммерсант (г.С.-Петербург) № 83/П, 19.05.08 г.
Обзор страхового рынка 2008
