Страховые пулы - ноябрь 2009 г.
Соловьев А.В.
Организации: Согласие
Одной из форм сотрудничества страховых организаций является создание страховых пулов. Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) (далее – Закон о страховании). В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования. Прежде всего задача страховых пулов состоит в укреплении системы страховой защиты в тех сферах отношений, где в первую очередь требуется значительная консолидация финансов, а кроме того, важно наличие опыта работы, навыков в оказании услуг по определенным видам страхования, надежная деловая репутация и т.п. В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. Это в большей степени касается интересов таких групп страхователей, для организации страховой защиты которых требуется значительная капитализация, например для страхования рисков, связанных с эксплуатацией объектов использования атомной энергии, страховой защиты от рисков терроризма, страхования строительных рисков при сооружении крупных объектов, экологического страхования и т.п. В любой области могут возникнуть ситуации, когда устойчивость операций по страхованию требует от страховщиков совместной деятельности. За рубежом в ряде случаев создание устойчивых систем страхования путем объединения страховщиков в пулы является обязательным.
Например, ст. 13 Закона Украины «О страховании» (Закон Украiни «Про страхування») требует, чтобы страховщики, имеющие разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок, за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента, создали страховой пул, который должен быть юридическим лицом, существующим за счет страховщиков. При этом в соответствии с п. 12 ст.7 данного Закона страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента, относится к обязательному страхованию. Данное положение украинского законодательства не только дает возможность консолидировать потенциалы страховщиков при страховании рисков, могущих повлечь значительные расходы, но фактически делает участие в страховом пуле условием реализации права на страхование ядерных рисков.
В ходе работы, осуществляемой в целях повышения устойчивости операций по страхованию в рамках страховых пулов, происходит обмен опытом, ведется поиск путей оптимизации защиты интересов страхователей, что в результате позволяет делать важные для рынка выводы на основе обобщения практики работы отдельных страховщиков по определенным видам страхования. В страховых пулах проводится помимо прочего большая аналитическая работа. Автору неизвестно о том, чтобы в настоящее время на постоянной основе проводились активные научные исследования в области страхования в России, направленные на решение острых проблем, существующих в данной отрасли. Работа в рамках страховых пулов (равно как и совместная работа страховщиков в соответствующих объединениях) во многом восполняет этот существующий, на наш взгляд, пробел. Создание страховых пулов важно не только с точки зрения консолидации финансовых возможностей. Устойчивость операций в рамках страховых пулов достигается также путем повышения качества страховых услуг, использования механизмов взаимного контроля, анализа проблем, поиска системных подходов для их решения и т.п. В то же время основное в работе страховых пулов – это решение указанной в Законе о страховании задачи создания надежной системы страховой защиты. Вместе с тем правовое регулирование деятельности страховых пулов не способствует решению указанной задачи.
Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются главой 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом. Правовое положение страхового пула, его правосубъектность определяются исходя из установленного законом способа его создания. Пункт 1 ст. 2 ГК РФ определяет круг участников отношений, регулируемых гражданским законодательством: ими являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Из ст. 2 ГК РФ следует, что страховые пулы – это не самостоятельные субъекты права и они не попадают в число самостоятельных участников (субъектов) гражданских отношений, поскольку не являются юридическими лицами. В Украине, повторим, в отличие от России страховой пул имеет статус юридического лица, что делает его непосредственным участником гражданских правоотношений в качестве самостоятельного обладателя гражданских прав и носителя обязанностей. Следовательно, форма сотрудничества в виде страхового пула, представляя собой один из видов договоров гражданско-правового характера, дает возможность действовать только в тех рамках, которые определены для совместной деятельности.
Однако это не позволяет в должной мере решать те задачи, которые предусмотрены ст. 14.1 Закона о страховании. Положения главы 55 ГК РФ во многом ограничивают возможность создания в рамках страхового пула механизмов, необходимых для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Прежде всего это касается порядка организации работы участников пула. Поскольку пул не является юридическим лицом, а представляет собой гражданско-правовой договор, то «управление» деятельностью пула, в отличие от юридических лиц, формально не требует создания соответствующих органов. Пункт 2 ст. 52 ГК РФ устанавливает, что в учредительных документах юридического лица должен определяться, в частности, порядок управления деятельностью юридического лица. В отношении пула как простого товарищества ГК РФ предусматривает не «управление деятельностью» (как это определено для юридических лиц), а «ведение общих дел товарищей» (ст. 1044 ГК РФ). Требования о создании административной структуры (системы управления) для страховых пулов, как сказано выше, нет. Более того, создание систем управления применительно к договорам в целом не практикуется, поскольку администрирование не вполне соответствует характеру договорных отношений, предполагающих равенство сторон. В то же время жестких правовых ограничений по созданию таких условных систем «управления» в рамках договора нет, теоретически делать это можно. Подтверждением служит, в частности, то, что в отношении юридического лица и простого товарищества существуют идентичные по форме способы их создания, а именно: простое товарищество действует на основании договора (точнее, это и есть вид договора), и юридическое лицо в соответствии с п.1 ст. 52 ГК РФ также может осуществлять деятельность только на основании учредительного договора. Соответственно гражданско-правовой договор как способ объединения его участников не лишает стороны договора возможности организовать систему управления работой в рамках такого договора, в том числе путем создания соответствующих органов. При этом нужно признать, что для договоров такие системы имеют весьма условный характер и являются организационными мерами по обеспечению исполнения договора. Деятельность страховых пулов требует управления, без этого их функционирование практически невозможно. Поэтому в страховых пулах создаются органы управления по аналогии с тем, как это делают юридические лица. По указанным причинам это, скорее, квази-системы, но, поскольку иной возможности организовать работу страхового пула нет, такое вынужденное решение является выходом в данной ситуации.
Пункт 1 ст. 1041 ГК РФ предусматривает, что по договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Образовывая страховые пулы, страховщики не создают для покрытия своих обязательств по страхованию совместный «финансовый ресурс» в виде общего капитала: это не нужно и невозможно. Страховой пул по сложившейся в Российской Федерации практике проводит организационную работу по созданию механизмов совместного использования финансовых возможностей отдельных страховщиков – участников пула. Таким механизмом на практике является со-страхование. В публикациях страховые пулы чаще всего рассматривают как договоры со-страхования. Это не так, поскольку со-страхование – это способ реализации целей пула, а страховой пул – это скорее организационная структура, обеспечивающая решение общей задачи по обеспечению финансовой устойчивости страховых операций в отдельных видах страхования. Соответственно страховой пул и со-страхование дополняют, а не замещают друг друга. Каждый страховщик самостоятельно формирует резервы, проводит иные мероприятия, необходимые для исполнения им своих личных обязательств по договору со-страхования. Для страхового пула требование о соединении вкладов участников реализуется прежде всего через предоставление участниками пула для совместного использования навыков, деловой репутации участников, результатов приобретенного опыта и т.д. Это соответствует п. 1 ст. 1042 ГК РФ, которая устанавливает, что вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. В то же время участие в страховом пуле может предусматривать также и иные варианты вкладов, определенных ГК РФ, в том числе денежными взносами. Однако цель таких взносов – не создание совместных страховых резервов для покрытия рисков, а удовлетворение потребностей в расходах на организационные мероприятия.
Самым «неудобным» положением главы 55 ГК РФ применительно к страховым пулам является, на наш взгляд, п. 2 ст. 1047 ГК РФ, согласно которому, если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения. Пункт 1 ст. 323 ГК РФ устанавливает, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В то же время объект страхования в соответствии со ст. 953 ГК РФ может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (со-страхование). При этом если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если определены – то ГК РФ не исключает возможность осуществления со-страхования без использования механизма солидарной ответственности. Участники страховых пулов, ориентируясь на правовые нормы о простом товариществе, вынуждены заключать в рамках пулов договоры со-страхования, предусматривая в них солидарную ответственность страховщиков, перенося требования к пулу на договор со-страхования. В настоящее время сложилась именно такая практика, хотя на наш взгляд, в случаях, когда пул и договор со-страхования – это разные договоры, закон не требует обязательно применять солидарную ответственность. По данному поводу имеются различные точки зрения. Наша такова, что существующая практика обусловлена спорной трактовкой страховщиками указанных требований закона к пулу. Можно создать, например, страховой пул для решения организационных вопросов, и сформулировать положения договора так, что солидарная ответственность будет распространяться только на обязательства, возникшие из организационной работы в рамках пула. При этом договор со-страхования в случае необходимости может быть заключен без условия о солидарной ответственности, поскольку при определенных обстоятельствах такая ответственность может входить, по нашему мнению, в противоречие с экономическими основами страхования. Каждый страховщик должен принимать на себя такой объем обязательств, который он способен исполнить. В страховых пулах заключаются договоры на значительные страховые суммы, т.е. совокупный объем обязательств для пула в целом может быть очень большим, поскольку, как сказано выше, страховые пулы чаще всего создаются для организации страховой защиты там, где это требует значительной капитализации. Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала не достаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при со-страховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты. Но если вариант с обязанностью по перестрахованию является вынужденной, но необходимой мерой при недостаточности собственного капитала страховщика, то для страховых пулов положение о солидарной ответственности является, на наш взгляд, ненужным. Отсутствует практическая необходимость создавать ситуацию, когда существует возможность возникновения юридической обязанности одного участника страхового пула исполнить обязательства пула в целом, даже с учетом того, что он вправе предъявить регрессные требования к остальным участникам. Думаем, что положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах со-страхования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула. Участник пула, в том числе и работающий неэффективно, может добровольно выйти из него. Следует учитывать при этом, что в соответствии с п.1 ст. 1050 ГК РФ договор простого товарищества прекращается, в частности, вследствие отказа кого-либо из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном договоре простого товарищества, за изъятием, указанным в абзаце 2 данного пункта. Следовательно, в страховом пуле, созданном без ограничения срока его действия, могут возникнуть нежелательные ситуации, связанные с добровольным выходом из него. В то же время необходимо учитывать положение абзаца 1 ст. 1051 ГК РФ о том, что заявление об отказе товарища от бессрочного договора простого товарищества должно быть сделано им не позднее, чем за 3 месяца до предполагаемого выхода из договора. Вряд ли названные нормы ГК РФ о выходе из простого товарищества способствуют устойчивости отношений в пуле.
Таким образом, изложенное мнение о правовом положении страховых пулов в России позволяет сделать вывод о том, что действующая редакция ст. 14.1 Закона о страховании, предусматривающая создание страхового пула на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), совершенно не отвечает потребностям рынка страховых услуг. Данная норма не позволяет в полной мере использовать в рамках пула те механизмы сотрудничества страховщиков, которые необходимы для достижения цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В этой ситуации для страховых организаций, на наш взгляд, проще заключать соглашения о сотрудничестве, договоры о взаимодействии и т.д., с тем чтобы не попадать под жесткие и порой мешающие работе требования, предъявляемые к страховому пулу как простому товариществу. С практической точки зрения сотрудничество страховщиков путем создания пула, несмотря на то что в ст. 14.1 Закона о страховании определена его важнейшая цель – обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, не дает никаких преимуществ по сравнению с иными вариантами сотрудничества. Не понятно, зачем создавать страховой пул и попадать под нормы о простом товариществе, если иные (включая указанные выше) варианты оформления сотрудничества дают больше простора для решения имеющихся задач. Действующая норма о страховых пулах никак не отражается на возможностях работы участников пула, она не вводит никаких особенностей в отношении статуса пула, кроме того, что существен-но сужает свободу выбора страховщиков, пожелавших оформить свои отношения именно в виде пула, рамками простого товарищества. Это создает ситуацию, при которой сотрудничество страховщиков в форме страховых пулов может уступить место иным вариантам. Вместе с тем страховые пулы существуют и широко используются в мировой практике страхования, поэтому нет необходимости изобретать на законодательном уровне нечто новое в этом направлении. Действующее законодательство, регулирующее вопросы создания и деятельности страховых пулов, следует, на наш взгляд, уточнить. Возможно, опыт Украины по приданию страховому пулу статуса юридического лица заслуживает изучения.
А.Соловьев, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «Страховая Компания «Согласие»
4Финансовая газета №43, 2009 г., c.12-13
Обзор страхового рынка 2009 г.
