Тенденция на страховом рынке меняется - январь 2008 г.
Иванова М. Персоналии: Долинина Т.К., Калдузова Г.М. Организации: АСК-Петербург, Спасские ворота
Будущее рынка добровольного медицинского страхования в России вызывает массу споров. Это подтвердил и круглый стол на тему «Диверсификация портфеля страховщиков в 2008 году: Личное страхование», который прошел в Агентстве бизнес-новостей. Мнения специалистов разделились диаметрально. Галина Калдузова, начальник отдела добровольного медицинского страхования ЗАО «СГ “Спасские ворота”» была весьма оптимистична и говорила о хорошей динамике развития ДМС. «Тенденция на страховом рынке меняется, — отметила Галина Михайловна. — Начиная с 2008 года, мы планируем обращать больше внимания на страхование именно частных клиентов, потому что они в этом нуждаются. Люди относятся к страховым компаниям с доверием и надеждой на то, что они в состоянии защитить человека, в случае, если ему оказали некачественные медицинские услуги. Правда, на данный момент в приоритете корпоративное медицинское страхование. Тем не менее, в течение последних 2-3 лет мы стали замечать, что все-таки ДМС набирает популярность среди населения. Тяжело, медленно, но верно. Есть семьи, которые нуждаются в услугах ДМС, и они обращаются в страховую компанию. Для них разрабатываются определенные программы практически на каждого члена семьи, поскольку значение имеет (при расчете страхового полиса) и возраст, и пол застрахованного». Не все так замечательно Совершенно в ином свете предстала ситуация на страховом рынке со слов Татьяны Долининой, директора по маркетингу СГ «АСК». «На самом деле не все так гладко, — утверждает она. — По итогам 2007 года примерно 94% составляют корпоративные страховки. Кого же на самом деле мы страхуем по полисам ДМС? Детей, детей и еще раз детей. Если 2 года назад у нас было застраховано 200 детей, то сейчас уже 600, хотя мы даже иногда отказываем в страховании. Не берем очень больных детей — у нас просто не хватает педиатров. И я думаю у коллег такая же ситуация. Что касается взрослых, мы их страховать не хотим. Почему? Все очень просто. При корпоративной страховке за человека платят, например, от 3000 рублей в год, и лимит не ограничен. Мы застраховали 500 человек, кто-то болел, а кто-то нет. Все усредняется. А вот работать с частными клиентами очень рискованно. К примеру, человек хочет застраховаться. По-том выясняется, что у него назначена плановая операция и он хочет сделать ее за счет страховой компании, заплатив согласно базовому тарифу. Это, скажем, 10000, а операция стоит не меньше 25000 руб-лей (и он не понимает, что это не страховой случай). Часто бывает, что у клиента букет хронических заболеваний, и он собирается сразу обследоваться и под-лечиться. Я не говорю, что нас обманывают, нет, про-сто люди не понимают сам принцип страхования». Абонемент вместо страховки «Что в данной ситуации предпринимать? — задается вопросом Татьяна Долинина. — Необходимы такие продукты, которые бы необанкротили саму СК, пото-му что это тоже бизнес. Невозможно продавать полис за 10000, а лечить человека на большую сумму. А психология наших соотечественников такова: если у меня есть полис, что ДМС, что ОМС, мне должны все, а то, что написано в программе, я читать не хочу. Как выходят из положения СК? Они под названием программы ДМС делают абонемент. Это значит, что человек платит, например, 9800 рублей, страховая сумма у него 10000 и на эту сумму он может лечиться. А на самом деле страховщик должен еще получить свой процент прибыли, иначе, что это за бизнес! Но с точки зрения закона о страховании такие абонементные депозитные “копилки” незаконны. И против этого уже объявлялся крестовый поход. В страховании главное понятие — это риски, а здесь никакого риска нет. Пока настоящие программы страхования для физических лиц либо не продают, либо продают очень мало. Очень дорогие страховки для новорожденных. У нас, например, для здорового ребенка первого года жизни страховой полис стоит порядка 60000 рублей. На второй год страхование обойдется уже дешевле. Для взрослого относительно здорового человека хорошую страховку можно приобрести за 15000 рублей. Молодым людям можно порекомендовать недорогой полис экстренной медицинской помощи: базовая стоимость примерно 6500 рублей. Естественно, есть возрастной коэффициент. Если захотите бабушку застраховать, то это будет значительно дороже. Страховые программы по цене все разные. Предварительно перед оформлением полиса обязательно анкетируем клиента (медосмотр не проводим, да и не имеем права это делать), чтобы понять в каком состоянии находится его здоровье, от этого напрямую зависит цена страховки. Вообще уровень непонимания наших людей по поводу того, что платно в страховании, что бесплатно, что можно, чего нельзя, просто поражает». Страхование для молодых и здоровых? Противоречивая, однако, информация получилась. Если начальник отдела ДМС СГ «Спасские ворота» Г.М.Калдузова говорит, что страховщики хотят расширить рынок добровольного медицинского страхования и готовы предложить интересные продукты, то госпожа Долинина, директор по маркетингу СГ «АСК» от-крытым текстом заявляет, что они готовы страховать молодых и здоровых. Можно, конечно, старых и больных, но за очень большие деньги. Понятно, что страхование — это бизнес. Но, может быть, те, на ком этот бизнес делается, тоже имеют какие-то малюсенькие права на то, чтобы получить с этого хотя бы что-нибудь? Людей, у которых здоровье как у космонавтов, не так уж и много, и вам, уважаемые страховщики, хотите вы того или нет, придется работать с нами: молодыми и не очень, но, как правило, имеющими те или иные проблемы. А то, что страховаться нужно, это мы знаем, другой вопрос, — на каких условиях?
Деловая неделя (г.С.-Петербург) № 3, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
