Условия договора страхования должны быть понятными - январь 2008 г.

Лобань И.

Пословица «На Бога надейся, а ишака привязывай» имеет глубокий философский смысл, заключающийся в рекомендации присматривать за своим имуществом, поскольку непредсказуемость жизненных ситуаций может повлечь неприятные сюрпризы, например, в виде утраты приобретенных земных ценностей или причинения вреда имуществу или здоровью других. Казалось бы, наилучший выход — страхование. Но, к сожалению, желаемый результат может быть омрачен «хитрыми» формулировками договора. На что следует обращать внимание, дабы не стать жертвами на рынке страховых услуг?

Страхователи по принуждению

Согласно положениям п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, определенных законом, на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование).

Так, владельцы автотранспортных средств должны страховать свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»); адвокаты обязаны страховать риск своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»); лица, занимающиеся частным сыском, должны быть также обязательно застрахованы на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий (абз. 2 ст. 19 Закона РФ от 11.03.92 № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»).

Это далеко не полный перечень законов, обязывающих приобщиться к числу страхователей по воле государства. Все остальные могут это сделать по собственной воле, заключив со страховой организацией (страховщиком) добровольный договор страхования. Напомним, в качестве страхователя могут выступать как юридические, так и физические лица (ч. 1 ст. 927 ГК РФ).

Существенные условия

Предположим, организация заключила добровольный договор имущественного страхования, по которому застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

По условиям такого договора согласно ст. 927 ГК РФ страховая организация (страховщик) обязана за ту плату, которая оговорена в договоре (страховая премия), при наступлении события, определенного в договоре (страховой случай), возместить причиненные этим событием убытки.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования. Согласно положениям ч. 1 данной статьи при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об объекте страхования (имущество, подлежащее страхованию);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора;

• о страховом случае.

К сведению

Страховой случай — это события, с наступлением которых у страховщика появляется обязанность выплатить страхователю (или указанному им лицу, именуемому выгодоприобретателем) сумму, на которую застрахованы имущество или ответственность.

Условия договора могут быть определены в стандартных правилах, которые утверждает страховщик. В этом случае они вручаются страхователю (либо они могут быть изложены непосредственно в одном документе с договором (страховым полисом) и являются для него обязательными, если в договоре прямо указано об их применении (ст. 943 ГК РФ). Как правило, страховщики этим пользуются. И еще один существенный нюанс, на который следует обратить внимание: при наступлении страхового случая страхователь по договору имущественного страхования должен уведомить страховщика, после того как ему об этом стало известно, незамедлительно (в срок, определенный договором). В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

Неуловимые условия

Отметим, что в договоре должны быть определены страховые случаи, при наступлении которых у страхователя появляется право на возмещение причиненного ущерба.

Не секрет, что договоры, которые нам предлагают заключить страховые компании, содержат набор типовых условий, сформулированных страховщиками в свою пользу, минимизируя тем самым собственное участие в неприятностях.

Порой, заключая предложенный типовой договор, мы не понимаем действительных условий, под которыми подписываемся. В результате вопросы выплат страхователям приходится решать в претензионном или в судебном порядке.

А предмет спора в большинстве случаев состоит в определении страховых случаев, за которые наступает или не наступает расплата через страховую организацию.

Например...

Рассмотрим самый распространенный случай, когда страхователь остается ни с чем. Заключен договор со страховой организацией о добровольном страховании офисного помещения (квартиры), объектом которого являются конструктивные элементы, внутренняя отделка и имущество, находящееся в помещении. Согласно данному договору одним из страховых случаев является повреждение в период страхования застрахованных объектов в результате аварии водопроводных, отопительных систем, канализационных и противопожарных систем.

Обращаем внимание — это типичная формулировка для договоров имущественного страхования. В период действия договора произошло повреждение застрахованного имущества. И вот как это случилось: слесарь организации, расположенной над застрахованным офисом (ну или просто сосед, если речь идет о гражданине), решил самостоятельно починить водопроводную систему, делая, например, «косметический» ремонт помещения. Допустим, действиями слесаря сорван водопроводный вентиль горячей воды, в результате чего помещение, расположенное этажом ниже, оказалось затопленным. Что же делать? Для начала этот факт нужно зафиксировать актом, составленным организацией, обслуживающей водопроводные системы в помещении, где произошло затопление. Затем следует незамедлительно известить страховщика о случившемся в письменной форме с указанием обстоятельств и приложением упомянутого акта.

Дальше представитель страховой компании должен произвести осмотр пострадавшего имущества и составить акт оценки размера причиненного ущерба. Вроде бы все формальности соблюдены и остается только ждать выплаты денег. Как правило, устанавливается 20-дневный срок выплаты с момента получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта о страховом случае.

...но

В выплате страхового возмещения, несмотря на то, что соблюдены все условия, определенные договором страхования и вытекающие из положений гл. 48 Гражданского кодекса РФ, могут отказать. Все дело в квалификации случившегося. Страховые организации, как правило, не желают квалифицировать страховые случаи, подобные приведенному примеру, в качестве «аварии водопроводных, отопительных систем, канализационных и противопожарных систем», мотивируя это тем, что повреждение произошло в результате действий третьих лиц, а не вследствие аварии. В результате страховщик отказывается выплачивать страховое возмещение.

В чем правда?

Постановлением Правительства РФ от 12.02.99 № 167 утверждены Правила пользования системами коммунального водоснабжения и канализации в РФ. Согласно п. 1 указанных Правил под «аварией» понимается повреждение или выход из строя систем коммунального водоснабжения, канализации или отдельных сооружений, оборудования, устройств, повлекшие прекращение либо существенное снижение объемов водопотребления и водоотведения, качества питьевой воды или причинение ущерба окружающей среде, имуществу юридических или физических лиц и здоровью населения. Как видим, указанная норма факт повреждения систем коммунального водоснабжения (авария) не ставит в зависимость от источника действий.

Следовательно, любое повреждение системы коммунального водоснабжения можно считать аварией водопроводных систем.

В заключение хотелось бы обратить внимание на необходимость более тщательно изучать предлагаемый проект договора страхования имущества. Следует внимательно ознакомиться не только с ним, но и с правилами, в которых могут обнаружиться очень интересные и неожиданные условия. Более внимательно надо отнестись к изучению понятия страхового случая, представляющего собой ключевое из всех существенных условий договора. Не следует оставлять непонятных или двусмысленных формулировок. Ведь добровольно заключая договор страхования и уплачивая при этом немалую страховую премию, хочется действительно чувствовать себя защищенным от внешних обстоятельств. Иначе заявленная в ст. 3 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела (обеспечение защиты имущественных интересов застрахованных) может стать декларативной.

Экономика и жизнь № 37, 2008 г., c.9

Обзор страхового рынка 2008 г.