Хорошее вождение-залог экономии - декабрь 2008 г.

Сергеев Я.

Персоналии: Кривобоков Р.

Организации: РЕСО-Гарантия, РК-Гарант

Сегодня страховые компании утверждают, что водить аккуратно — это не только безопасно, но еще и выгодно. Дело в том, что безаварийная езда, помимо прочих ее достоинств, позволяет еще и сэкономить на страховке по программам Автокаско. В частности, многие из страховщиков предлагают клиентам различные программы добровольного авто-страхования, в соответствии с которыми владельцам автомобилей, избежавшим страхового случая или имеющим позитивный стаж вождения, предоставляются привлекательные скидки.

Хорошее вождение — залог экономии

Многие страховые компании в настоящее время для своих клиентов предлагают программы страхования автомобилей от хищения и ущерба, которые в разнообразии своем, в первую очередь, направлены на опытных и профессиональных водителей, чей стаж исчисляется десятью и более годами. «Цена на подобного рода страховые продукты на 10-25% ниже стоимости страховых программ, реализуемых на стандартных условиях, — рассказывает Руслан Кривобоков, начальник отдела страхования транспорта филиала «Волгоградский» ЗАО «РК-Гарант».

— Так, например, в рамках одной из наших программ клиенту предоставляется возможность заплатить за страхование транспортного средства всего 45% от стоимости полиса и при наступления страхового случая, обратившись к страховщику, произвести оплату оставшейся части страховой премии. Таким образом, стороны по договору страхования выполняют все свои обязательства: страховщик возмещает стоимость ущерба, а клиент доплачивает часть страховой премии. Если же страхового случая не произошло, то оставшиеся 55% с клиента просто не взимаются. Отсюда вывод — безаварийное управление автомобилем позволяет экономить на его страховании».

Почти все страховые компании в настоящее время учитывают не только стаж, но и возраст водителей при расчете для них стоимости полиса каско. Возрастная психология указывает на тот факт, а статистика его подтверждает, что самый «аварийный» водитель — это лицо моложе 28 лет.

По мнению специалистов волгоградского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия», «помимо возраста справедливо брать во внимание и историю страхования водителя: снизить стоимость полиса для лица, не совершившего ДТП, и соответственно — повысить ее для виновника. Мы привыкли, что эти принципы применяются в ОСАГО (коэффициент «возраст-стаж», «бонус-малус» за каждый год страхования). Почему же они не должны работать при страховании каско, где ответственность страховщика распространяется на имущество самого страхователя? Представляется целесообразным, если опытный водитель платит за полис каско на 20% меньше, нежели «молодой». Таким образом, экономия при страховании от хищения и ущерба после первого «безубыточного» года составляет 10%, после второго — 15% и после третьего — 20%».

Доверяй, но проверяй

У некоторых водителей может возникнуть настороженность: а не кроется ли за подобными «экономными» программами какой-то подвох? Жизнь такова, что мы просто привыкли искать его везде и во всем.

Чтобы впоследствии не искать виноватых, специалисты советуют особо внимательно изучать договор страхования каско, тем более, если по нему страховщиком предоставляются скидки. Так как не исключено, что подобные выгоды предлагаются в ущерб тех или иных условий страхования. Следует понимать и то, что в страховании существуют утвержденные, а главное, экономически обоснованные тарифы и коэффициенты, в зависимости от степени риска или от условий, на которых заключается договор. Их применение строго регламентировано правилами и инструкциями. В частности, договор, предусматривающий применение франшизы (неоплачиваемая часть убытка) или ограничения списка водителей, будет стоить дешевле, чем договор на условиях «все включено». Разным вариантам соответствуют различные цены из-за применения соответствующих коэффициентов. Потому, когда компания предлагает скидки, снижение тарифа или подарок, что в условиях кризиса выглядит немного странным, не стесняйтесь уточнить, за счет чего снижена стоимость. А именно: есть ли франшиза, каков ее размер, оговариваются ли условия ночного хранения транспортного средства, как будет производиться выплата (с учетом износа деталей или нет, по ценам официальных дилеров или по средне-рыночным ценам). Выясните, какие повреждения не оплачиваются (многие страховые компании не считают сколы лакокрасочного покрытия страховыми событиями), возможно ли обращение за выплатой без документов ГИБДД, и если да, сколько раз за время действия договора и прочее. Ведь, даже покупая пылесос, вы проверяете комплектацию, так и в страховании проверьте все: прочитайте внимательно договор, особенно раздел «не являются страховыми событиями», ведь снижение цены способно повлечь ухудшение условий договора.

Следует учитывать и такой нюанс: договор заключается, как правило, на год и страховая премия вносится за весь период его действия единовременно или в рассрочку (что отмечается в договоре). Если в течение действия договора ничего не менялось — не изменяется и сумма, которую заплатил клиент страховой компании. Но, если, например, ребенок страхователя получил права, и родители решили вписать его в полис, им обязательно пересчитают страховой взнос с учетом стажа и возраста нового водителя. Скорее всего, придется доплатить определенную сумму. И это абсолютно законно, ведь неопытный водитель увеличивает риск наступления страхового случая.

Крепче за баранку держись...

Страховая компания также может заключить договор страхования каско со скидкой и с новым для себя страхователем, если у него имеется безаварийный стаж вождения по заключенным ранее договорам в других страховых компаниях.

Руслан Кривобоков «РК-Гарант»: «Мы, например, делаем скидку в размере 5%, если клиент в обязательном порядке предоставляет нам справку из другой страховой компании о безаварийном вождении за предыдущий период страхования».

При этом следует отметить, что такая справка не может быть взята в органах ГИБДД. Они не выполняют справочных функций и не предоставляют страховым компаниям сведения о том, имелись ли ДТП в «водительской истории» физического лица, даже с согласия самого страхователя. В результате, некоторые крупные компании предпочитают обзавестись собственными базами данных. Например, «РЕСО-Гарантия» с 2003 года работает в режиме on-line, имея свою корпоративную информационную систему, объединяющую более 800 филиалов и представительств по всей стране.

Данная система не только распознает постоянного клиента по фамилии, а транспортное средство по регистрационному знаку. Она также исключает ошибку при расчете полиса, так как учитывает все параметры, необходимые для заключения договора как ОСАГО, так и каско. Если же это новый для компании клиент, то в соответствии с законом об ОСАГО, он обязан представить ей сведения из компании, в которой страховался ранее. И уже с учетом представленной информации производится расчет стоимости полиса. Иными словами, каждому водителю сегодня важно проявлять особую внимательность не только на дороге, но и при заключении договора каско. Необходимо очень хорошо ознакомиться с условиями документа, который вы подписываете, не стесняться задавать вопросы, и, если возникает потребность, обратиться за консультацией к сторонним специалистам. Стоит также учитывать, что пункты договора каско часто распространяются не только на время передвижения, но и на периоды хранения автомобиля. От того, насколько верно, в соответствии с оговоренными условиями, вы храните свою машину, будет зависеть, получите ли вы выплату в результате наступления страхового случая.

Журнал руководителя (г.Волгоград) № 22, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.