Экономическая безопасность и проявление ее в перестраховании - июль 2009 г.
Постникова И.Ю.
Организации: Alliance, Lehman Re, Транссибирская перестраховочная корпорация, ФССН
Экономическая безопасность непосредственно характеризуется защитой жизненных интересов в различных областях жизнедеятельности государства. Применительно к нашему исследованию объектом защиты могут выступать различные финансовые, страховые и перестраховочные институты, участники рынка.
По мнению академика Л. Абалкина, экономическая безопасность – это состояние экономической системы, позволяющее ей развиваться динамично, эффективно и успешно решать социальные задачи. При этом государство имеет возможность вырабатывать и проводить в жизнь независимую экономическую политику. Данное определение, несомненно, отражает суть проблемы, но носит довольно общий характер и не раскрывает сущности экономической безопасности с позиции финансовых отношений, таких как экономическая безопасность на рынках финансовых услуг, в системе страхования и перестрахования, в сфере инвестиционной деятельности и прочее.
Степень экономической безопасности наиболее ярко выявляется в сфере международных отношений, так как связанные с ней вопросы используются при выработке и проведении внешнеполитической линии правительствами многих высокоразвитых стран в интересах собственных корпораций. Вопросы безопасности в системе финансовых отношений являются основополагающими. Например, в США при разработке стратегии национальной безопасности государства учитываются факторы влияния различных финансово-экономических институтов, которые впоследствии не только дополняют базовые критерии национальной безопасности, но и являются стратегическими компонентами в проведении политики национальных интересов; в особенности на рынке мировых финансовых услуг.
Ряд исследователей рассматривают экономическую безопасность с позиции качественных характеристик экономических отношений.
Экономическая безопасность – это достаточность обеспечения требуемого уровня национальной безопасности собственными финансовыми и другими необходимыми ресурсами, создание благоприятных условий для развития экономики и повышения уровня конкурентоспособности страны и защищенность жизненно важных интересов личности, общества и государства в экономической сфере от внутренних и внешних угроз. Именно под достаточностью финансово-экономического обеспечения понимается достижение необходимого уровня национальной безопасности при оптимизации затрат (минимальные затраты при максимальной эффективности).
Структура экономической безопасности включает в себя достаточность финансово-экономических ресурсов для обеспечения требуемого уровня безопасности страны, обеспечения эффективного развития экономики. Причем одним из финансовых институтов, способных решать проблемы именно такого характера, является перестрахование.
Понятие «финансовая безопасность» (от англ. financial security) включает комплекс мер, методов и средств по защите экономических интересов государства на макроэкономическом уровне, корпоративных структур, финансовой деятельности хозяйствующих субъектов на уровне микроэкономики. На макроэкономическом уровне финансовая безопасность – это способность государства в мирное время и при чрезвычайных ситуациях адекватно реагировать на внутренние и внешние отрицательные финансовые воздействия.
Для компаний разработка стратегии финансовой безопасности – это часть стратегии развития, посредством которой ее руководители решают две наиболее важные задачи, составляющие коммерческую тайну. Первая – развитие новых и (или) модернизация существующих методов продвижения продукции и услуг на товарный и финансовый рынки, что позволяет оптимизировать поступление и распределение денежных средств с учетом сбалансированного распределения различного рода рисков и способов их покрытия, обеспечивая при этом поиск оптимальной корпоративной структуры капитала. Вторая – построение финансового менеджмента в рыночной среде, характеризующейся высокой степенью неопределенности и рисками.
Наиболее важным аспектом в решении задачи обеспечения финансовой безопасности компании является построение оптимальной структуры ее капитала на базе общепринятых коэффициентов (ликвидности, капиталоотдачи и др.), что позволяет оптимизировать управление задолженностью компании и определить методы привлечения дополнительных денежных ресурсов на финансовом рынке.
Основное препятствие при этом – отсутствие апробированных и стандартизированных способов покрытия различного рода рисков, а также формализация и описание структуры самих рисков. Как система, финансовая безопасность включает в себя также устранение конфликта интересов между субъектами инфраструктуры финансового рынка на уровне государства и подразделениями компаний на уровне корпорации.
Среди апробированных методов и средств ликвидации конфликта интересов можно назвать: четкое построение документооборота и контроль за его соблюдением; жесткое распределение прав доступа различных субъектов и подразделений к информации; иерархию полномочий, а также установление условных барьеров, так называемых «китайских стен» (англ. Chinese wall), с помощью которых служащие различных хозяйствующих субъектов и их подразделений с потенциальной возможностью конфликта интересов разделяются во времени и пространстве. Отдельно решается задача безопасности при передаче данных по локальным, распределенным или глобальным сетям от случайного либо умышленного изменения, уничтожения, разглашения, а также несанкционированного использования.
Система мер должна быть прозрачна, а введение механизмов безопасности не должно нарушать нормальную работу всей системы. Задержки в процессе передачи данных, порождаемые программными и техническими средствами безопасности, следует свести к минимуму; не должна также уменьшаться надежность передачи. При этом сами средства безопасности должны быть защищены от несанкционированного доступа.
Для обеспечения юридической базы в ряде стран приняты соответствующие законы. Так, в США с 1974 г. действует Закон о секретности, определяющий правила хранения данных.
Впоследствии в дополнение к нему приняты: Закон о тайне финансовых операций (1978), ограничивающий доступ к банковским операциям не только для коммерческих, но и для государственных организаций; Закон о хранении информации (1978), требующий уведомления пользователей о получении третьей стороной доступа к их записям; Закон об электронной связи (1986), запрещающий перехват данных, передаваемых через коммуникационную сеть.
Разработкой концепции безопасности данных занимается National Computer Security Center, NCSC (Национальный центр компьютерной безопасности), где сосредоточены основные работы по стандартам в этой области. Разработка подобных стандартов в Российской Федерации возложена на Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте РФ (ФАПСИ) и другие уполномоченные органы. Гос.тех.комиссией России выпущен руководящий документ «Защита от несанкционированного доступа к информации».
Как уже было отмечено, вопросы безопасности, в особенности в сфере финансовой деятельности, непосредственно связаны с рисками, причем в условиях глобализации особо возрастает опасность крупных рисков. Для решения данных вопросов и используется такой финансовый инструмент, как перестрахование.
Современные перестраховочные компании – это организации с огромными капиталами, существенно увеличивающими свои активы за счет спроса на услуги перестрахования. Каждая страховая компания сама определяет себе партнеров по перестрахованию. Сегодня компании выбирают перестраховщика из топ-списка для того, чтобы иметь качественные перестраховочные услуги, а также быть абсолютно уверенными в платеже-способности и честности контрагента. Российские страховые и перестраховочные компании зачастую стремятся перестраховывать свои риски у зарубежных перестраховщиков.
В современной системе мирового хозяйства национальные экономики становятся более открытыми. При этом работа на таких рынках отличается все большей сложностью. Ясно, что конкурировать капиталами с международными монополиями компаниям с развивающихся национальных рынков бессмысленно. Однако государство в состоянии определить предельный уровень зарубежных инвестиций в перестраховочный и страховой рынок, позволяющий квалифицировать его как национальный. Поэтому система национальной безопасности должна отслеживать процессы, связанные с функционированием его финансовых институтов, в том числе и перестраховочных компаний, содействуя их интенсивному развитию, чтобы не допустить потери управляемости стратегически важными финансовыми рынками.
Как уже было сказано, финансовая безопасность состоит в способности обеспечивать устойчивость экономического развития государства, устойчивость его платежной-расчетной системы и основных финансово-экономических параметров, в способности минимизиовать риски воздействия мировых финансовых кризисов и преднамеренных действий со стороны участников мировых экономических отношений (государств, ТНК, суб.государственных группировок и др.), теневых (клановых-корпоративных, мафиозных и др.) структур на национальную экономическую и социально-политическую систему.
Учитывая приоритетное положение; занимаемое финансовой составляющей в современной экономике, мы вправе характеризовать последнюю как экономику, управляемую в своей основе через финансовые механизмы, то есть с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях. При этом глобальные процессы в экономике создают условия для установления особой финансовой власти, которая посредством владения мировыми деньгами и распоряжения стоимостью через управление финансовыми потоками позволяет в той или иной мере воздействовать как на все мировое хозяйственное пространство, так и на отдельные регионы, группы государств, конкретные государства и компании. В условиях глобализации на рынке финансовых услуг финансовые потоки трансформируются в спекулятивный капитал, получая при этом новейшую функцию регулирования мировых денежных потоков.
«Баланс (четкое осмысление правовых и экономических критериев различия) между воспроизводственными финансами, опосредующими инвестиционный процесс, и виртуальными финансами, опосредующими в определенной части мировой финансовый рынок, становится одним из основополагающих элементов обеспечения эффективного получения национального дохода. Не разграничение этих двух сфер финансово-правового регулирования (реальных и виртуальных финансов) ведет к накоплению необоснованного национального долга, когда внешние финансовые обязательства страны (в том числе России) возрастают в зависимости от манипулирования реальными и виртуальными финансовыми обязательствами в мировом финансовом обороте».
В этих условиях повышается ответственность при выработке важнейших направлений, обеспечивающих безопасность принимаемых решений на рынке перестрахования. В формирующиеся отношения безопасности следовало бы встроить механизм ответственности, опирающийся на разработку количественных и качественных параметров критериев экономической безопасности, мониторинг и прогнозирование факторов, определяющих возникновение угроз экономической безопасности в сфере перестрахования. Требуется проведение углубленных исследований в системе обеспечения безопасности на рынке перестрахования и выявления для этих целей тенденций и возможностей развития угроз и поиска оптимальных путей их преодоления. При этом система экономической безопасности должна выявлять ситуации, при которых фактические или прогнозируемые параметры экономического развития выходят за пределы пороговых значений. Такой подход позволит разрабатывать меры, способствующие преодолению возникающих рисков, а также проводить экспертизу принимаемых нормативно-правовых актов, государственных решений по финансово-хозяйственным вопросам с позиции экономической безопасности России.
В качестве наиболее насущных вопросов в системе безопасности перестрахования и страхования уже сегодня нужно решать проблему формирования и развития институтов финансовой инфраструктуры и координации нашей деятельности с международными институтами, в том числе рейтинговыми агентствами.
Существо проблемы рейтинга в том, что отечественные компании обращаются в международные рейтинговые агентства под воздействием запретов на работу с нерейтинговыми (низко-рейтинговыми) компаниями. Это не собственная инициатива перестраховщика и не его маркетинговый ход. Между тем все международно признаваемые рейтинговые агентства (Standart & Poor's, Moody's, A.M. Best, Fitch) принадлежат частному американскому и европейскому капиталу. С одной стороны, их рейтинги представляют собой, действительно, относительно независимое суждение о финансовом состоянии конкретной компании, ее менеджменте, возможностях выполнить принятые обязательства в кратко-, средне– и долгосрочной перспективе; ориентир для клиентов и акционеров; хорошую рекламу. С другой – за собственные, и очень немалые, деньги страховая или перестраховочная компания становится заложницей оценки рейтингового агентства. При его внезапном негативном высказывании вокруг оцениваемой компании поднимается паника, которая влечет за собой зачастую необоснованную потерю капитала и клиентов.
А ведь нередко мнение рейтинговых агентств бывает не лишено субъективного элемента. Разные агентства по-разному оценивают состояние одной и той же компании в одно и то же время и начинают корректировку собственных рейтинговых оценок после публикации результатов рейтингования для сближения позиций. Вспомним пример Gerling Global, Royal & Sun, Alliance и других перестраховочных компаний, сохранявших высокие рейтинги вплоть до последних дней работы. Самый свежий пример 2009 г. – признание банкротом перестраховочной компании Lehman Re, имевшей рейтинг А+. Очевидно, что рейтинговые агентства не несут никакой ответственности за свои оценки, а компании страдают от их негативных отзывов довольно существенно.
В объятия зарубежных рейтинговых агентств страховщиков, а еще чаще перестраховщиков, толкают государственные надзорные органы. Национальный страховой надзор, в том числе на восточноевропейских рынках, как никто другой располагают исчерпывающими сведениями о деятельности поднадзорных страховых организаций. И если национальный надзорный орган, сохраняя лицензию перестраховщику, дает ему зеленый свет, то это, на наш взгляд, гораздо более ответственная и безопасная гарантия его надежности, чем рейтинг коммерческой структуры. Такой контроль, кроме того, позволяет решать вопросы национальной безопасности компании.
В условиях кризиса и, соответственно, ужесточения проблем национальной, в частности финансовой, безопасности необходимо активизировать процессы создания инфраструктуры на рынке финансовых услуг России, стран СНГ и тех регионов, в которых присутствуют наши национальные интересы. В данном случае речь идет и о рейтинговых структурах. Причем, создавая такую систему уже сегодня, мы должны думать о том, как ее интегрировать в международную финансовую инфраструктуру.
Известно, что органы страхового надзора стран СНГ, Восточной и Центральной Европы работают в тесном контакте, формируя близкие способы контроля и мониторинга национальных страховых рынков. Вполне правомерно на этой базе создание соответствующих рейтинговых агентств. Возможно, рекомендация национального надзорного органа могла бы служить допуском к работе на зарубежных рынках, при согласованных между ними подходах к оценке компаний.
Существующие международные рейтинговые агентства были созданы, что называется, под старую мировую финансовую систему. Сегодня этот мир изменился, на рынок вышли новые игроки, интересы которых никак не учитываются. Поэтому необходимо обновление данной системы, подтверждением чему является негативная ситуация для российского бизнеса и его безопасности, когда наличие или отсутствие международного рейтинга у компании служит основанием для отказа ей в допуске на тот или иной национальный рынок.
Если ссылаться на международный опыт, то следует обратить внимание на то, что любая американская, английская или немецкая компания может разместить свой риск у не рейтингового перестраховщика, если ее устраивает такая безопасность. Поэтому, обеспечивая условия для развития национального перестрахования, следовало бы больше доверять самой национальной страховой компании, если деловая репутация и финансовое состояние выбранного ею перестраховщика не вызывают сомнений.
В целях обеспечения не только экономической, но и национальной безопасности страны необходимо принять протекционистские меры со стороны государства по отношению к национальному страховому и пере-страховочному рынкам. С этих позиций следует пере-смотреть принципы работы регулирующих и контролирующих органов (Министерства финансов РФ, ФССН и других ведомств), наладив работу ФССН, направленную на информирование международной страховой общественности о надежности подведомственных ему российских перестраховщиков. Так, на официальном сайте ФССН нет данных по финансовым показателям деятельности российских перестраховщиков, а следовательно, зарубежный партнер не имеет мнения этого органа о финансовом состоянии компаний.
Стало общим местом упоминать перестрахование в связи со схемным выводом валюты за рубеж. Однако перестрахование, по своей природе является экспортно-импортной отраслью. Отечественные пере-страховщики зарабатывают валюту, не распродавая природные богатства страны и не залезая в карман будущим поколениям россиян. К примеру, в 2008 г. в России положительное сальдо по входящему из-за рубежа перестрахованию составило более 150 млн. дол. США.
Оказание финансовых услуг во всем мире считается очень престижным бизнесом. Услуги российских пере-страховщиков востребованы на значительном географическом пространстве, что свидетельствует о конкурентоспособности российского перестрахования, а следовательно, о наличии национального института, который обеспечивает безопасность определенных сегментов российского рынка. Формируемая система национальной безопасности в первую очередь учитывает отечественные интересы. Это в полной мере относится к компаниям, которые своим трудом построили действительно конкурентоспособный национальный рынок перестрахования. Но чтобы сохранить и приумножить его достижения, требуется обеспечение его безопасности.
И.Ю. Постникова, генеральный директор ОАО «Транссибирская перестраховочная корпорация», кандидат экономических наук
Финансы № 7, 2009 г., c.44-47
Обзор страхового рынка 2009 г.
